小额农贷推广工作的问题及对策

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1、小额农贷推广工作的问题及对策小额农贷推广工作的问题及对策去年3月，市信用社以创建“信用乡（镇）村”建设为契机，对市镇中洲村辖区内221户农户按照“公平、公正、公开原则”统一标准，全面展开了信用等级评定试点工作。试点工作开展一年来，中洲村共累计发放、收回小额农贷115万元，贷款到期收回率达100%，取得较好反响。今年4月市办主任张石屏同志在工作会议上特别提出了“做小做优做品牌”的经营战略，把小额农贷提到了一个新的高度。5月7日县联社由陈桃源主任和欧阳昌盛副主任带队，组织全辖信用社主任赴醴陵市船湾信用社实地观摩学习借鉴他们推广小额农贷的先进经验。足以说明联社党委对加大小额农贷推广工作力度的决心

2、和举措。那么如何把小额农贷工作纵深开展下去，如何规避小额农贷推广工作中的不足，如何将小额农贷真正打造成农村信用社服务“三农”的品牌。这些都值得我们进行思考和分析。对此笔者市为例进行了相关调查和分析，并提出初浅建议以供参考。一、小额农贷调查的基本情况(一)市的基本情况市镇全辖15个村，1个居委会，132个村名小组，总人口12034人，土地面积186.5平方公里。完成工农业总产值7.68亿元，其中工业总产值4.64亿元，规模企业7家，农业总产值3.04亿元，主要农产品产量：粮食产量7924吨，生猪出栏8220头。实现财政总收入1080万元，农民人均纯收入6642元。截止4月，市信用社贷款总余额

3、为2574万，其中小额农贷余额186万元，占比7.2%。针对这一情况，笔者发放50份问卷进行随机调研，形成有效问卷50份，拟分析市小额农贷的可持续发展，同时针对小额农贷存在的问题，提出相关建议。(二)问卷统计情况1、家庭年收入项：初步统计，农户年收入水平在5万以上的占比52%。这与政府统计数据的农村家庭年收入至少高出1万元，说明农户经济情况总体较好，存款和贷款均有较大的发掘潜力。2、家庭收入项：只有8%选择种植、养殖项，80%以上户农户选择了两个或两个以上的选项，说明农户收入并不单一。调查发现，有44%和36%农户主要收入是“铁矿收入和经商及其他”且“其它”项的收入均高于3万元，这一状况也

4、符合传统的种植已不能作为提高农民收入主要手段的实际。而对选择“其它”的农户进行调查时发现，均从事煤矿来股或者运输行业，这与当地的周边资源性乡镇有密切关系。3、种养植作物项目：只有8%户农户进行了种养植，且种养植都是小规模散养，种养殖收入水平不高也不稳定。说明对小额农贷理解要进行扩张，把“小三农”变成“大三农”。进一步调查发现种养殖农户中只小部分人在信用社贷过款，占比很小。4、贷款情况：在“是否向信用社贷款”项中有68%农户选择“是”，在“贷款对您的帮助”项中，76%农户选择了“很大”，24%的农户觉得“一般”，说明信用社确实对帮助农户发展起到了巨大作用，并得到了农户的认可；调查发现，仍有3

5、2%农户没有在信用社办理过贷款，对没有贷款的原因进行统计发现，12%选择“没有人担保”，76%选择“其它”，12%选择“手续麻烦，利息高”。5、农村金融市场空间：在“如信用社向您提供贷款优惠并上门给您办理贷款手续，您会不会贷款并一定按时结息还款”项中，70%选择“完全可以”，30%选择“基本可以”。通过上述的描述我们发现，农户想通过信用社获得资金来实现致富的愿望是迫切的，农村金融市场的培育前景是广阔的。二、小额农贷推广中存在的问题通过对有效问卷进行分析不难发现之所以出现上面这些现象，主要是存在以下几方面问题：(一）思想认识上缺乏高度。近几年来中央一号文件持续把焦点放到“三农”方面，不断加大

6、投入，特别今年在关于农村金融方面重点提到“积极推广农村小额信用贷款”，对于小额信贷的发展，将起到积极的推动作用。小额农贷作为我们信贷业务不可或缺的一部分，一直以来以其“风险分散”的优势，是联社强力推荐的业务。但是由于部分信用社主任和信贷员在思想认识上还有偏颇，观念没有改变，所以造成小额农贷一直以来都难以纵深开展下去。主要原因是我们的信贷人员在思想上没有达到一定高度:一是部分信贷员认为小额农贷点面广，管理成本大，做事费力不讨好。比如同样是营销100万元贷款，如果是做商户或企业贷款则可能只需一笔或几笔业务就可以完成，但如果换成小额农贷，即使按照现在信用村一级农户最高2万元来计算也需要营销农户5

7、0户，从管理成本和花费的精力上来算账没有几个信贷员愿意做后者。二是小额农贷的发放是评信用等级证，但是许多信贷员认为，虽然是已经评级授信的客户，但是自己未户户上门调查了解。凭证发放贷款心里不踏实，而且发放后自己还要承担包收责任和管户责任，所以都不愿轻易放贷。(二)制度执行上缺乏力度。小额农贷12全文查看业务的办理是以农户的信用为基础，通过对农户资产、信用状况等情况进行评级，然后根据信用等级进行授信，农户根据等级证在授信范围