财务公司信贷业务培训材料

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1、财务公司信贷业务培训材料张明信贷综述1财务公司信贷业务管理2信贷业务流程管理3财务公司信贷业务品种4挑战与对策5第一部分信贷综述（一）信贷的定义（二）商业银行贷款业务的发展（三）主要法律文件（一）信贷的定义1、信贷的范畴信贷是一种借贷行为，它是以偿还本金和付息为条件的特殊价值运动。银行信贷有广义和狭义两种含义。广义的信贷，是银行的存款、贷款、结算等信用业务的总称，包括银行的主要的资产业务、负债业务、中间业务。广义的银行信贷与银行信用为同义语。狭义的信贷，就是指银行发放贷款。（一）信贷的定义（续）2

2、、贷款分类（1）按会计核算归属:表内（贷款）、表外（承兑、保函）（2）按期限:短（1年）、中（1-5年）、长（5上）（3）按担保方式:信用、担保（4）按性质和用途:固定资产、流动资金、消费贷款（5）按币种:本币、外币（6）按组织形式:单个银行、银团贷款（7）按经营属性:自营、委托、特定（8）按使用质量:正常、不良（五级）（9）按资金性质:政策性、商业性（一）信贷的定义（续）3、主要业务品种（1）流动资金贷款：是银行向借款人发放的用于正常生产经营周转或临时性资金需要的贷款（2）项目贷款：是银行向借款

3、人发放的用于项目投资、房屋建造、土地开发过程中所需资金的中长期本外币贷款（3）汇票承兑：是指银行作为付款人，根据出票人的申请，承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票金额的票据行为（4）汇票贴现：商业汇票持票人将未到期的汇票转让于银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将余额付给持票人的一种融资行为（5）保证：是银行应申请人请求，以出具保函形式向申请人的债权人承诺。当申请人不履行债务时，由银行按约定履行债务或承担责任（6）消费信贷：是指银行向借款人发放的用于置业、改善生活和工作条件、求医、就学等

4、消费性支出所需资金的一种自然人贷款（一）信贷的定义（续）4、要素（1）对象（借款人）（2）金额（3）利/费率（4）期限（5）用途（6）担保（二）商业银行贷款业务的发展1、信贷的作用集聚配置转化管理（二）商业银行贷款业务的发展（续）2、当前信贷政策2008年下半年货币政策：“一保一控”转向宽松。财政政策：实施“四万亿”政策和一系列减税、税制改革等政策。2009年1月12日银监会工作会议提出，将监管目标从“双降”改为“双控”。2009年一季度人民币新增贷款达到4.58万亿元,同比多增3.25万亿元，商

5、业银行拨备覆盖率达123．9％。（三）主要法律文件１、申请书２、相关合同主合同担保合同反担保合同购销合同合同变更协议借款借据对账单贷款到期通知书、逾期贷款催收通知书、利率变更通知书返回第二部分财务公司信贷业务管理一、财务公司基本信贷政策二、财务公司信贷业务发展的优势一、财务公司基本信贷政策信贷政策是财务公司指导和规范信贷业务，管理和控制信用风险的各项方针、措施和程序的总称，是财务公司从事信贷业务的准则财务公司基本信贷政策依据：《企业集团财务公司管理办法》《企业集团财务公司内部控制指导意见》（试行）

6、《商业银行授信工作尽职指引》《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国担保法》《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》《贷款通则》一、财务公司基本信贷政策（续）（一）基本原则信贷业务应符合国家法律、法规和金融政策坚持以服务集团发展为宗旨，以经济效益为中心遵循资金安全性、流动性、效益性的原则一、财务公司基本信贷政策（续）（二）信贷业务的对象信贷业务对象主要是集团成员单位以及其他符合监管当局要求的企业成员单位是指：母公司及其控股５１％以上的子公司；母公司、子公司单独或者共同持股

7、２０％以上的公司，或者持股不足２０％但处于最大股东地位的公司；母公司、子公司下属的事业单位法人或者社会团体法人。一、财务公司基本信贷政策（续）（三）信贷业务监管政策财务公司从事成员单位产品的消费信贷、买方信贷及融资业务的，注册资本金不低于5亿元人民币，办理成员单位产品的消费信贷、买方信贷及融资租赁金额原则上不超过对应产品售价总额的70%；财务公司分公司不得办理担保以及成员单位产品的消费信贷、买方信贷及融资租赁；财务公司不得从事离岸业务，除了协助成员单位实现交易款项的收付外，不得从事任何形式的资金跨

8、境业务。一、财务公司基本信贷政策（续）（四）信贷业务审批的分级授权财务公司实行审贷分离制度，根据信贷规模、种类、期限、担保条件确定审查程序和审批权限，对每位有权审批的人员或组织规定其信贷品种和限额。一般情况下信贷业务的分级授权有三个层次：一般信贷员的审批授权，包括财务公司的信贷部门经理；财务公司审贷委员会或高级管理层的审批授权；董事会的审批授权。信贷审批分级授权确定以后，各级信贷人员不得越权办理信贷业务，应严格按照程序和权限审查、审批。二、财务公司信贷业务发展的优势（一）提高集团公