濮阳农行小微企业贷款风险防范

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1、濮阳农行小微企业贷款风险防范第二章濮阳农行小微企业信贷状况及风险状况分析有资料显示，截止2014年6月，我国的微小企业的数量已占企业总数的99.6%，其中经工商行政管理部门注册的个体工商户有2790万家，小企业有360万家；为我国提供了75%以上的城镇就业岗位，创造的财富占国内生产总值的60%，纳税占全国税收总额的50%，成为中国经济体制改革的推动力量。小微企业已经成为市场主体的多数，是我国国民经济、社会发展的重要组成部分。促进小微企业发展，是国民经济平稳、快速发展的重要基础，是关系民生、社会稳定的重要战略任务。近十年来，中国经济持续高速增长，相当程度上是依赖于中小企业的崛起

2、。小微企业已经成为市场经济中的重要组成部分，具有较强的市场适应能力和灵活的运行机制，对我国经济的发展、市场的繁荣和就业的扩大起着重大作用。健康、快速和持续发展的小微企业，对经济增长的贡献越来越大，在促进经济增长、繁荣市场、推动创新、稳定就业等方面的作用越来越大。第一节濮阳农行小微企业信贷状况一、濮阳市小微企业发展概况小微企业的发展繁荣，关系着濮阳十二五时期就业优先战略和居民收入目标能否实现，是濮阳经济转型期的经济活力的源泉，更是濮阳发展实体经济的生力军。2012年，国务院把濮阳市列为能源枯竭城市，濮阳经济依托中石化发展的格局被打破，进一步支持小微企业发展，以结构性调整，推动经

3、济转型，助推工万方数据业创新。大力发展小微企业，成为濮阳经济发展的主要路径，为此，濮阳市、中石化中原油田相继出台了一些措施推动小微企业健康发展。随着濮阳市市场经济的发展，小微企业的数量已经占濮阳市企业的绝大多数。据统计濮阳市的小微企业的数量已占企业总数的98.2%，为濮阳市提供了75%以上的城镇就业岗位，创造的财富占生产总值的63%，纳税占税收总额的57%，极大地促进了是濮阳市经济的发展，是濮阳市经济的重要组成部分。以中石化为产业链一批小微企业的发展，不仅是科技创新的生力军，是技术创新的重要源泉，推动着社会科技的进步。同时，它可以满足地方政府、中原油田不同层次的需求，而且可以

4、实现了社会稳定、扩大就业，提供就业岗位，推动城市发展转型。但是，从总体上看，小微企业大都规模小，产值低，处于产业链和价值链的末端，。多数企业各种风险抵御的能力较弱，一旦遇到世界经济波动或国内宏观调控，例如：当前的国际油价下跌，主要是生产经营成本持续上升，市场需求萎缩，订单不足，融资难，税费负担重，结构调整难度加大等，受国内外复杂多变经济形势的影响，小微企业面临的问题和困难比较突出。小微企业往往首当其冲受到影响，经济效益下滑，产出减少。这些问题相互叠加和影响，挤压了小微企业的利润空间，造成小微企业生产经营困难，半停产、停产企业增多。另外，濮阳的小微企业遍布于三大产业中的各个产业

5、，以石油化工加工业、农业和服务业最多，这些小微企业一般是依托中石化中原油田上下游企业，它们的市场竞争、产品竞争能力通常偏弱。对于这一个行业来说，中石化行业的资源是有限的，过多的企业进入该行业，势必造成利润空间有限，竞争激烈。小微企业在规模、技术上的不利地位，随时面临着淘汰的危险。这些都加大了小微企业的信贷风险。二、濮阳农行小微企业信贷概况分析小微企业可以说是濮阳市农行的核心，大客户占比较少，含有农户的三农对公小微企业业务正在发展之中，新老客户大部分可以说是小微企业客户居多，近年来濮阳市农行的贷款不良率持续走高，小微企业的贷款违约率比较高，控制小微企贷款信用风险，降低小微企业的

6、贷款违约率对提高濮阳市农行的资产质量有一定的作用。万方数据（1）到期贷款总体收回情况据濮阳市农行信贷管理监测在线C3系统提供资料，全行法人客户到期贷款逾期率较高、部分行中长期贷款违约风险显现。各级行仍需进一步控制贷款风险，濮阳市农行大部分客户为小微企业，加强小微企业客户的风险管理对提高濮阳市农行的贷款收回率有重要影响。以濮阳市农行2014年的统计数据为例，说明濮阳市农行当前到期贷款收回情况，见下表：总体上看前2014年濮阳市农行小微企业到期贷款的收回情况相对于2011年、2012年、2013年不是很好，展期率较高，企业偿还能力下降，逾期率仍处于较高水平，贷款的逾期风险较大，不

7、良贷款集中在2014年爆发。提高全行到期贷款现金收回率，保持信贷业务较高的流转水平，对保障信贷资产安全性和流动性具有重大意义，有利于树立农业银行良好的企业形象。（2）法人贷款按规模分布状况统计数据显示2014年末濮阳市农行特大型贷款比年初增加0.13亿元，占法人贷款增量的4.36%；大型企业贷款比年初增加0.92亿元，占比30.88%；中型企业贷款比年初增加1.15，占比38.59%；小型企业贷款比年初增加0.32亿元，占比10.74%；其他类型客户贷款比年初增加0.46亿元，占比10.73%。濮阳市农