农户土地经营权抵押融资需求意愿及其影响因素

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1、农户土地经营权抵押融资需求意愿及其影响因素　　一、引言　　农户资金短缺严重制约了农户收入增长和农村经济发展。为提升农村金融服务水平，促进农业增产、农民增收和农村经济发展，2009年3月，央行和银监会联合下发《关于进一步加强信贷结构调整促进国民经济平稳较快发展的指导意见》，首次明确提出有条件的地方可以探索开办土地经营权抵押贷款。该意见的出台对扩大农户融资方式选择空间、缓解农户融资难具有重要意义。　　随着实践中农地经营权抵押融资试点的增多，越来越多的学者开始致力于农地抵押融资的研究，这些研究主要集中于三个方面:一是推行农地经营权抵押融资的意义、必要性与可行性

2、(厉以宁，2008;季秀平，2009;肖诗顺等，2010;刘璐筠等，2010)，二是推行农地经营权抵押融资的障碍和制约因素(左平良等，2005;朱英刚等，2009;郭家虎等，2010;靳聿轩等，2012)，三是试点地区的调查研究(汪小亚，2009;林乐芬等，2009;伍振军等，2011;邱继勤等，2012)。从农户微观角度研究农地经营权抵押融资需求的尚不多见(靳聿轩等，2012;马鹏举等，2013;刘婷婷等，2013;惠献波，2013)。事实上，农地经营权抵押融资是否能够开展及推广，与农户的接受和参与程度存在密切关系。因此，本文基于农户需求的视角，以辽宁

3、省农户作为调查对象，实证分析农户土地经营权抵押融资需求意愿及其影响因素，从而为推进该项政策实施提出相关建议。　　二、实地调查与样本特征　　2013年12月，课题组选取辽宁省省内14个地级市作为调查地区，发放农户问卷400份，收回有效问卷385份，有效率为96.25%。调查内容包括农户家庭基本特征、农户土地拥有及流转情况、农户家庭收支与获得贷款情况、农户土地抵押融资需求等。被调查样本相关统计特征见表1。　　　　样本农户户主以男性为主(76.62%)，年龄多为41～50岁(43.38%)，受教育程度大多为初中水平(52.47%);样本农户家庭人口多为3～5人

4、(76.36%)，有社会关系的家庭占比较小(7.79%);家庭收入主要为种植收入和外出务工收入，家庭年收入在1.1～3万元居多(50.13%)。样本农户借款渠道主要是亲戚朋友借款(23.64%)和信用社借款(14.29%);就金融机构借款难易度而言，60.78%的被调查者认为很难和有点难;79.74%的被调查者对农地抵押政策基本不了解或完全不了解。　　三、农户农地经营权抵押融资需求描述性分析　　(一)农户农地经营权抵押融资需求状况　　　　调查显示，仅11户农户对农地经营权抵押融资政策很了解，67户基本了解，分别占样本的2.86%和17.40%，表明农户对

5、农地抵押融资政策有所关注，但是关注程度不高。从农户对农地抵押融资作用的预期评价看，79.22%农户认为农地抵押融资对其生产经营活动及生活具有不同程度的帮助，表明农户肯定和认可该政策，期待该政策能在一定程度上缓解当前的融资难题。从农户对农地抵押融资的需求意愿来看，45.19%的农户具有抵押土地获取资金的意愿(见表2)。　　　对于不愿意参与农地抵押融资的原因，图1显示，除171户目前不需要贷款外，担心失去土地、生活没有保障是最主要原因，这也从一个侧面说明目前农村的社会保障制度不完善，土地仍是部分农户赖以生存的保障。此外，农户不知道农地可以抵押贷款，对该政策不

6、了解也就不敢贸然抵押。土地评估价值低、贷款手续复杂、担心出现法律纠纷等也是影响农户抵押土地的因素。　　(二)农户农地经营权抵押融资需求描述性分析　　农户的决策意愿受多方面因素的影响，农户农地抵押融资需求意愿同样也受多种因素的影响。　　一般而言，农户的个体特征、家庭特征、对金融机构服务的评价、对政策的认知及客观环境特征都会对农户抵押意愿产生影响。　　1.农户户主特征。统计显示，女性农地抵押融资需求意愿(52.22%)高于男性(43.05%)。一般来讲，个人对新事物的接受程度与个人的年龄和受教育程度有相当大的关系。年龄越大，对新事物的接受程度越小，越习惯稳定

7、的生产生活状态，而且年龄越大土地情结越深。因此，从整体上讲，农户的年龄与其农地抵押融资的意愿成反比。从表3数据可以看出，随着农户年龄的增加，农地抵押融资的意愿在下降。　　统计显示，有打工经历的农户抵押意愿(45.45%)高于没有打工经历的农户(44.70%)，两者差距较小。有打工经历的农户受外界的影响其思想更开放、易于接受新事物，更善于利用贷款发展致富。　　经验表明，农户的受教育程度越高，对新事物的认知程度和接受程度就越高，也就能够更好地理解农地抵押融资的作用和特点，从而其抵押意愿也就会越强，可以说农户的受教育程度和农地抵押意愿成正比。从表3可知，随着被

8、访农民受教育水平的提高，抵押意愿呈上升趋势。　　　2.农户家庭特征。统计显示，随