入世后中国银行业的风险防范

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1、入世后中国银行业的风险防范

2、第1　加入世贸组织后，我国金融业对外开放将进一步扩大和加快步伐，将在更深层次上参与经济金融全球化的进程。按照中国与有关国家签署的协议：加入世贸组织当年，外资银行将获准办理外汇业务；加入世贸组织5年后，外资银行将获准办理人民币零售业务，地域限制和客户限制都将取消。入世以后，中外资银行竞争的焦点是什么呢？外资银行的冲击到底有多强呢？中资银行如何在“与狼共舞”中有效地防范和减少金融风险呢？为了采取正确的对策，我们应尽可能遵循“谨慎性、审慎性”原则，即宁肯把问题估计得严重一些，也不能掉以轻心、盲目乐观。一、入世以后，中外资

3、银行竞争的焦点由于我国金融业采取渐进式的开放模式，因此外资银行不可能在所有领域里与中资银行展开竞争。从国际经验和已进入中国的外资银行的实践来看，某些重点领域和重点业务将是中外资银行竞争的焦点。具体而言，包括以下6个方面：（一）优质客户外资银行不仅具有提供综合化服务的业务优势，而且拥有雄厚的资金实力和良好的市场形象。进入中国市场后，它们肯定会争夺中资银行现有的优质客户群。一般而言，银行80%的利润来自其20%的优质客户，而中国银行业目前60%的利润来自于10%的优质客户。优质客户的大量流失，势必对中资商业银行的盈利能力构成严重冲击。具体而言，跨

4、国公司、三资企业、外向型企业、大型集团公司以及高新技术企业将成为外资银行争夺的重点。目前，160多家在华外资银行中的绝大多数，其客户对象仍主要是三资企业，且主要是外资银行所在国或地区的对华投资企业和跨国公司，比例大致为50-60%，而中国国内企业只占10-20%。有些外资企业，特别是日资企业，在董事会章程中直接规定：一切外汇业务必须在本资银行中办理。加入世贸组织以后，外资银行自然而然地在这些优质客户关系上占有优势。（二）高附加值和高收益的中间业务外资银行特别注重优先发展高附加值和高收益的中间业务以及其他不占用资金但收益甚高的投资银行业务。从已

5、进入中国的外资银行的实践来看，它们的主要精力一直放在中间业务的开拓和发展上。当前在华外资银行办理的出口结算业务已占有内地市场份额的40%以上。如果在华外资银行从目前办理的进出口结算业务扩展到与中资银行相同的其他本外币结算业务的话，其技术先进、迅速快捷的优势，将吸引走中资银行更多的结算业务。根据初步估算，在中国金融业对外开放后的5年内，外资银行在此类业务量占到一半左右的份额是完全可能的；在少数中心城市，该比例会更高。金融衍生产品交易在中国的发展还处于初级阶段，而对外资银行来说则是它们的强项。目前外资银行在中国从事金融衍生产品交易受到严格的限制，

6、但仍有一些外资金融机构违法从事这类活动。特别是远期结售汇业务，由于人民币汇率贬值的高预期，市场对此类业务的需求很大，但国内银行开办的这类业务还很少，不能满足市场的需求。一旦允许外资银行开办远期结售汇业务，其竞争力将大大高于中资银行。（三）人才竞争网罗一批既熟悉中国金融市场又适应外资银行文化的本地银行人才，实行“人才本土化”政策，将是外资银行与中资银行竞争的重中之重。中资银行现有的人事工资制度存在很多缺陷，工资、住房分配等制度中仍有“大锅饭”现象，因此不能对员工形成有效的激励。而外资银行在国际声誉、薪酬待遇、激励制度、培训计划等方面具有较大优势

7、，中资银行人才外流将不可避免。事实上，近3年来，中资银行已有不少优秀人才流失。1999年度，外资银行营业性机构人均年薪（工资、奖金）为人民币14.5万元，而四大国有商业银行人均工资及相关费用仅为人民币2.4万元。1999年底，外资银行（包括代表处）高级管理人员中中国公民169人，其中原中国银行职员就有32人。1997年，中国银行总行一共招收了29名大学生，到2001年已有16人辞职，其中计算机专业全部流失。预计，外资银行争夺人才的对象主要包括：（1）现供职于中资银行的业务骨干。他们既有业务经验，又有良好的客户关系和社会关系，特别是与原供职机构

8、有着良好的关系；（2）中资银行中的外派归国人员；（3）受过良好教育的大学毕业生和研究生；（4）中国留学生。据估计，加入世贸组织以后，中资银行大约会有流失25%的专业人才。（四）逐步竞争传统的存贷款业务近年，在华外资银行的外币存款市场份额仅占15%左右，而人民币存款的市场份额不到1%。然而，中资银行的存款品种远不及外资银行。中国银行业目前拥有的一些创新品种，如通知存款、银行等，在国外早已推出。如花旗银行在日本推出了与日经225种股票指数挂钩的两年期定期存款，在存款期内，日经225种股票指数每上升1000点，储户可赚取年利率2.6%的报酬。另外，

9、花旗银行还开设了外币调期存款户头，允许储户在16种外币中随意转换存款品种。入世后，外资银行对吸收居民储蓄存款的兴趣不会很大，但在企业存款方面会与中资银行展开激烈争夺