长沙银行信用风险评估系统

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1、长沙银行信用风险评估系统第3章长沙银行信用风险评估系统现状分析3.1长沙银行概况3.1.1长沙银行简介长沙银行成立于1997年5月，是湖南省首家区域性股份制商业银行。现有实收资本9.78亿元，控股祁阳村镇银行，下辖33家支行61个营业网点，其中包括1家异地支行株洲支行，在职正式员工1507人。截止2008年末，全行资产总额达到572亿元;各项存款余额达到433亿元;贷款余额达到230亿元;经营利润超过10亿元，报表利润达到6.69亿元;不良贷款率为1.98%，拨备覆盖率达到186%;资产收益率达到1%。综合实力在长沙市内同业和全

2、国120多家城商行中排名前列，发展素质全面达到银监会确定的“优秀银行，，标准，各项结构性指标基本达到上市银行水平。2008年荣膺中国“最具成长力中小银行，，。成立12年来，长沙银行取得了喜人的发展成绩。一是特色经营凸显优势，竞争能力日益增强。紧紧围绕“政务银行、中小企业银行、市民银行，，的特色定位，以及“四个三”的客户发展计划，初步形成了自身的经营特色和核心竞争能力。二是新兴业务异军突起，金融创新活力展现。投资银行业务、国际业务、电子银行业务等从无到有，从小到大，成为新的增长源。三是治理结构日臻完善，从严治行确保稳健。在公司治理

3、上，形成了以董事会为中心的决策系统、以监事会为中心的监督系统和以经营班子为中心的经营系统的三位一体的运行管理模式，保证了稳健高效的运行。四是和谐长行纵深推进，“千心团队，，彰显活力。不断深化“人才强行”和“人本关怀，，，完善机制，落实措施，努力打造专业化、职业化的“千心团队”，人才优势初步显现。3.1.2长沙银行贷款项目的特征长沙银行贷款项目的特点取决于其市场定位。市场定位是指银行对其核心业务或产品、主要客户群以及主要经营区域的认定或确定，是银行根据自身特点，扬长避短地选择、确定客户一经营区域一产品最佳组合的系统步骤和方法，以达

4、到银行资源的最优配置和最佳利用的战略。城市商业银行在市场定位上主要有三个方面的特点。(l)以城市居民和中小企业为主要客户随着改革开发步伐的加快，长沙银行不断融入到激烈的市场竞争中。对客户资源的争夺成为银行业获得市场竞争优势的关键。一方面，城市居民应该成为城市商业银行的主要客户群体。随着居民收入的不断增加，个人融资与投资需求迅速提高，虽然国内各家银行己开始重视高速增长的居民个人零售业务需求，但因既定的经营方式和业务结构的局限以及对新业务的认识偏差，其相关业务经营尚处于初级阶段。同时，此类业务具有市场化程度高、风险小、收益稳等特点，

5、与城市商业银行在中国银行体系中的地位相吻合，使其比较优势更能够得到发挥，应成为各城市商业银行客户发展的重点方向。早在2004年，北京银行就确定了全行的中长期发展目标，将全行的业务重心在未来2至3年内转移到个人银行业务，提高个人银行业务在规模、盈利能力等方面的全行贡献度。另一方面，长沙银行重点服务中小企业具有坚实可行的基础。在中国经济成分呈现出多元化态势的今天，经济结构与金融结构的不对称直接体现为缺乏与中小企业配套的中小金融机构。因此，长沙银行有机会进入这个细分市场，获得竞争优势。①支持中小企业是国家经济发展的需要。当前，中小企业

6、特别是私营中小企业都存在融资难的问题。一项调查显示，中国中小企业所创造的最终产品和服务的价值已占全国GDP的50.5%，所解决的就业量占全国城镇总就业量的75%以上，所提供的产品、技术和服务出口约占出口总量的60%，中小企业所完成的税收占全国全部税收收入的43.2%。另一项调查表明，超过800万家的中小企业占了中国企业总数的99%以上，创造了中国国内生产总值的60%以上份额，而这些中小企业占用的金融资源却只有20%。显然，它们仍然是经济生活中典型的弱势群体，急需金融支持。由此可见，支持这部分中小企业，是整个国民经济发展的需要。②

7、对中小企业的金融服务是城市商业银行的重要利润源泉。随着中国经济的持续高速发展，中小企业的经济活动将更加活跃，在许多方面需要银行提供各种金融服务，其中不仅包括传统的存贷汇，而且还迫切需要各种新型金融服务。例如，本外币保函业务、国际结算、信用证、网络结算甚至部分投资银行业务。加强对中小企业的金融服务，迅速占据这类业务，不仅有利于扩大城市商业银行的经营规模及市场份额，构成坚实的利润支撑点，而且还有利于城市商业银行摆脱外部竞争压力，改善经营环境，迎接金融国际化和内外资金融巨额的挑战。③长沙银行服务中小企业能更好地分散风险。长沙银行在提供

8、金融服务时，一般都要遵循大金融大服务、小金融小服务的规律，如果以其小规模的资金为大项目提供信贷，所蕴含的风险是显而易见的。长沙银行为了防范风险，就只能把市场定位放在中小企业上，才不至于因金融服务目标与功能错位而诱发经营风险。④长沙银行自身实力也决定了服务中小企业