柜面业务主要法律风险点及防范

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1、柜面业务主要法律风险点及防范省分行法律事务部杨永清一、法制意识的树立1、法制意识的重要性2、树立法制意识的障碍3、作一个严守法制精神的好公民、好员工二、银行与客户间的主要法律关系及相关规范性文件（一）员工、客户、建行之间的法律关系职务行为及表见代理（二）与客户接触过程中应树立的法律基本原则1、平等。与客户是平等民事关系而不是监督管理关系。工作应体现人性化色彩，注意一些习惯用法的表达。2、自愿3、公平（1）关于对VIP客户服务应注意的群体效应问题（2）关于格式条款的理解及运用4、诚信（1）前契约义务：有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施（2）附随义务：及时通知、必要协

2、助、防止损失扩大（3）后契约义务：保守商业秘密和客户隐私，不得泄露。三、柜面业务中的法律风险控制（一）个人存款实名制的相关法律问题1、法律依据：2000年4月1日，国务院发布《个人存款账户实名制规定》。2、下列身份证件为实名证件：　（1）居住在境内的中国公民，为居民身份证或者临时居民身份证；　（2）居住在境内的16周岁以下的中国公民，为户口簿；　（3）中国人民解放军军人，为军人身份证件；中国人民武装警察，为武装警察身份证件；　（4）香港、澳门居民，为港澳居民往来内地通行证；台湾居民，为台湾居民来往大陆通行证或者其他有效旅行证件；　（5）外国公民，为护照。前款未作规定的，依照有关法律、行

3、政法规和国家有关规定执行。代理他人在金融机构开立个人存款账户的，代理人应当出示被代理人和代理人的身份证件。实名制施行前，已经在金融机构开立的个人存款账户，按照实名制施行前国家有关规定执行；实名制施行后，在原账户办理第一笔个人存款时，原账户没有使用实名的，应当依照实名制规定使用实名。3、法律后果：金融机构违反本规定第七条规定的，由中国人民银行给予警告，可以处1000元以上5000元以下的罚款；情节严重的，可以并处责令停业整顿，对直接负责的主管人员和其他直接责任人员依法给予纪律处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。同时违反反洗钱有关规定。（二）大额现金支付的风险控制反洗钱的要求。《人民币大额

4、和可疑支付交易报告管理办法》（中国人民银行令（2003）第2号）第7条：下列支付交易属于大额支付交易：（一）法人、其他组织和个体工商户（以下统称单位）之间金额100万元以上的单笔转帐支付；（二）金额20万元以上的单笔现金收付，包括现金缴存、现金支取和现金汇款、现金汇票、现金本票解付；（三）个人银行结算帐户之间以及个人银行结算帐户与单位银行结算账户之间金额20万元以上的款项划转。存款被诈骗案件中超限额支付现金的法律责任。(三)存单、存折、银行卡挂失的有关法律问题存款人折卡和密码遗失、被盗、被抢后，向银行申请口头挂失，由于提供的信息不完备，银行未对帐户止付，在申请后至挂失完成后的时间段内资

5、金被取现或消费使用，客户认为银行挂失延误，由此引发诉讼。挂失是银行与客户约定的救济手段，口头挂失则是对紧急情况的特殊处理途径。口头挂失需要具备哪些要素并无统一的界定，实践中客户对自身信息的记忆、记录也存在差异，从申请提出到完成止付的合理时间也没有法定标准等，这些都是引发被诉案件的因素。划分责任的关键在于客户是否提出了“有效申请”。口头挂失是紧急救济手段，要求应比书面挂失宽松、简易，但有效申请仍必须具备两个条件，有效的身份证实及挂失指向，有效的身份证实必须能够将申请人特定化、能够证实申请人即为挂失帐户的权利人或其代理人；有效的挂失指向应以银行操作上可行为标准。有效申请的提出可能是一个反复

6、沟通的过程，当客户已经完成有效申请后，银行负有及时止付的责任。对于此类案件，诉讼中银行首先应就客户失去存折、卡和密码的事实进行抗辩，客户及时挂失救济行为不应免除其妥善保管密码的义务、不能覆盖其过错。就挂失过程中的责任，首先要确定客户最终提出有效申请的时点，以此作为划分责任的依据。此类诉讼如果已经报案，还可主张先刑后民。（四）存款的继承支取问题中国人民银行、最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合发布的（关于查询、停止支付和没收个人在银行存款及存款人死亡后的存款过户或支付手续的联合通知）〔（1998银储字第18号）规定，存款人死亡后的存款提取、过户手续问题应按如下规定处理：存款人

7、死亡后，合法继承人为证明自己的身份和有权提取该项存款，应当向当地公证处（尚未设立公证处的地方向县、市人民法院）申请办理继承证明书，银行凭以办理过户和支付手续。如果该项存款的继承权发生争执时，应由人民法院判决。银行凭人民法院的判决书、裁定书或调解书办理过户或者支付手续。由上述规定我们可以看出，存款人死亡后，继承人要实现自己的继承权，必须向银行出其自己对死者享有继承权的有效证明，该有效证明分为两种，一种是指继承证明书，一种是指法院判决书、裁定书和调