推动我国商业银行中间业务发展对策探究

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1、推动我国商业银行中间业务发展对策探究[摘　要]根据数据统计，中间业务的迅速发展是银行利润快速增长的原因之一，由于中间业务成本低、风险小、收益高，逐渐成为了商业银行非常重视的核心业务之一，面对日益激烈的市场竞争，中间业务已经成为商业银行立足市场的关键，但是中间业务在我国商业银行中起步较晚，存在着一些问题。本文分析了我国商业银行中间业务存在的问题，并对改进的措施做了探讨。[关键词]商业银行　中间业务　问题　措施随着我国的经济逐渐与国际接轨，市场竞争日益加剧，我国的商业银行面临着更加严峻的挑战，为了提高

2、自身的综合竞争优势，拓展生存和发展的空间，很多银行将中间业务作为竞争的新热点和业务发展的重点，加大了在资源配置和组织结构调整方面对中间业务的支持，在对我国14家商业银行的2010年和2011年的数据分析中可以看到，每家银行都在积极的发展中间业务，各行中间业务的收入都有明显的提高，在营业收入中的比例也大有增长这种现象表明传统业务在银行业务中的主导地位正在发生变化，但是在现阶段我国商业银行中间业务中存在着一些问题阻碍了发展的道路。一、我国商业银行中间业务存在的问题61.中间业务结构单一，品种较少。现阶

3、段我国商业银行中间业务的经营主要集中在劳动密集型的产品上，比如汇兑结算、代理收付、票据承兑、代理发行、信用证、兑付证券、押汇、投资咨询等。对于利用银行的人才、技术、金融信息等因素为客户提供服务的方面相对十分欠缺，特别是投资金融类、咨询服务类等与金融现代化相匹配的中间业务尤其缺少。而国外银行的中间业务更加重视技术密集型、知识密集型的产品发展，中间业务产品的种类多达2万以上。2.收费不合理，导致效益流失。我国的商业银行在发展中间业务时，为了争夺客户，不是争取利润的最大化，而是将中间业务当成了吸收存款的

4、一个工具，这种做法造成了中间业务手续费的收取难度大大增加，而且有的银行为了打败竞争对手，许多代理业务都是不收取手续费的，这使中间业务不能发挥其增加利润的作用，使各大银行中间业务真正赢利的并不多，而且收费标准没有系统明确的规定，界限不清晰，导致中间业务的秩序比较混乱，对中间业务的发展造成了严重的阻碍。63.发展缓慢，没有形成市场。我国商业银行的中间业务还处在发展的初级阶段，没有形成自己的市场，目前我国商业银行中非利差收入所占比例为10%～20%左右，与西方非利差收入占25%的比例相比是比较落后的，中

5、间业务的水平明显低于发达国家的普通水平，而且对风险的控制没有足够的重视。4.缺少业务创新。由于中间业务起步较晚，主要是由国外引进的，人们的思想还没有转变，现在我国上银行的中间业务只是模仿和吸纳国外的经验，不能够完全适应我国商业银行的发展，也很难满足客户的要求。我国商业银行金融创新的体制并不完善，使原创型和再创型中间业务很少，对金融创新产品的推广也缺乏力度，导致市场的占有率不高。不能听取客户的反馈信息，也就无法根据客户的需求发展技术含量和附加值比较高的金融衍生产品。二、加强我国商业银行中间业务发展的

6、措施1.提高对风险的防范。由于中间业务是表外业务的一种，多存在着潜在风险，要加强风险的防范，健全内部控制制度和会计核算的标准；体现银行网络资源的优势，增强风险分析和风险预测的能力，促进风险控制的信息化发展，最大限度的化解和转移风险；发挥银监部门的监管作用，在开展中间业务的同时重视监管的工作，为中间业务的发展创造一个健康的市场环境；建立客户档案，完善对客户的信用评估和信用调查，实现中间业务费用与客户信誉的对接，减少信用风险的发生。2.加6大中间业务的创新力度。中间业务的创新应该以市场为基础，个人信托

7、的投资领域较为广泛，创新潜力也较大，是中间业务比较理想的创新领域，作为财产委托人较为理想的选择，个人信托业务可以隐秘的转移财产和管理财产；针对个人理财业务，银行可以对已有的中间业务的元素进行整合，为客户提供集保险、银行、房地产、证券为一体的综合性较强的理财产品。商业银行应该勇于突破原有的传统中间业务的模式和经营范围，积极拓展和创新服务的领域，挖掘潜在的市场需求，分析市场消费的心理和发展的趋势，引进发达国家的可贵经验，结合我国目前的市场实际情况，创造出适合我国国情的发展途径，在整合现有的中间业务品种

8、，精简掉没有经济收益的业务基础上，大力开发高价值的中间业务产品开发与研究，提高综合化、个性化的金融服务水平，满足不同企业和个人对中间业务产品的需求，以个性化的服务促进中间业务的发展。3.提高服务质量，努力开展市场细分。银行属于服务性的行业，高质量的服务能够帮助企业树立良好的企业形象，使企业在激烈的竞争中占有一席之地。中间业务的发展能够促进金融服务业务的完善，是银行实力和转型发展的体现。商业银行应按照阶段、地域、层次的不同，以客户为中心，采取恰当的方式开展中间业务，首先各商业银行应该