马来西亚支付系统介绍

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1、1、体制概况1.1法律概况在马来西亚，几套法规构成了支付与结算系统的法律框架。1958年，马来西亚中央银行法建立了尼加拉马来西亚银行，给予中央银行承担发行马来西亚货币的责任并概略地论述了管理货币发行的法定要求。中央银行法规定尼加拉马来西亚银行负责在银行系统中提供清算所服务。1989年，银行和金融机构法禁止任何人在没有得到尼加拉马来西亚银行许可的情况下经营任何电子资金转账系统。与支票和其他票据相关的法律编纂在1949年的票据法和1950年的合同法中。1950年的证据法也已修订了与技术革新和开发相关的内容，准许接收计算机打印结果作为证据。中央银行在

2、1993年12月对洗钱和“了解你的客户”的政策颁布了一套指导性原则。该指导性原则强调了银行机构要全面了解其客户交易概况，防止银行机构被用作洗钱工具。1.2提供支付服务的机构1.2.1 商业银行国内的商业银行形成了最大的金融机构团体。在1995年底有37家商业银行，其中15家为外国人所有；有1433家分支行。商业银行通过它们自己的专用网、行间资金转账系统以及通过它们在中央银行的清算账户提供支付服务。商业银行也参与吉隆坡、Pulau Pinang和Johor Bahru的自动化清算所以及参与中央银行在各州首府提供的地区清算服务。在区域清算服务未覆盖

3、的，并且那里每个地方都有两家以上商业银行的城镇，商业银行之间存在一种非正式的安排，即指定一家商业银行作为清算中心。这种中心就是人们熟悉的城镇清算中心。商业银行也提供ATM服务，并且它们中有限的几家商业银行也发行信用卡和提供电子资金转账销售点（EFTPOS）服务。1.2.2财务公司在吸收存款的机构中第二大的团体是财务公司。在1995年底有40家财务公司，共有988家分支机构。财务公司通过ATM网络提供支付服务。此外在1995年底，4家财务公司主张商定信用卡和赊账卡的发行者对其持卡人提供信用额度，其间两家发行了它们自己的卡。1.2.3国民储蓄银行国

4、民储蓄银行建于1974年，旨在推动和促进私人储蓄，特别是小储户，为国内的经济发展计划进行融资。除了诸如邮政储蓄和退休金的金融服务外，国民储蓄银行也通过直接转账的储蓄系统（它能够让存款人汇款和进行支付）、信用卡（VISA）、ATM、签发和赎回邮政汇款单、预定的薪水贷记和公共事业费借记提供支付服务。1.2.4信用卡公司信用卡通常由商业银行、财务公司和国民储蓄银行根据VISA和MasterCard的许可发行。国内有17家信用卡的发行者。此外，几家零售商对其客户提供专用的卡基信用服务。美国运通和大莱也在马来西亚发行旅行娱乐卡。1.2.5其他机构非金融机

5、构诸如电话和交通的经营者也在马来西亚发行预付卡。2、行间支付系统行间支付系统由SPEEDS（Sistem PemindahanElectronikuntukDanadanSekuriti）系统、吉隆坡自动化清算所（KLACH系统）、在PulauPinang和JohorBahru的区域自动化清算所、地区清算中心、较小城镇的城镇清算中心以及Islamic行间支票清算系统组成。这些会在下面进行更加详细的讨论。2.1SPEEDS系统设计和实施SPEEDS是为了对证券和资金市场的资金提供更快的清算和结算安排。它由两个系统组成。首先是行间资金转账系统（IF

6、TS），一个完全计算机化的联机行间资金转账和结算系统，实施于1989年12月，用于处理银行系统内所有的交易。其次是无纸证券交易系统（SSTS），1990年引入，是一个计算机化的联机簿记系统，用于完成和记录政府有价证券、Cagamas债券和未上市的私营债务证券，它们都是无纸的。2.1.1章程参与SPEEDS系统要接受中央银行制定的SPEEDS参与章程的管理。其中，这些章程包含了参与、运行时间、收费、罚则、会员义务及不正确收款的返回。章程可以由中央银行修订，在修订之前，它会尽量咨询会员意见。2.1.2参与者对在中央银行开户并得到中央银行批准的银行开

7、放会员资格。参与SPEEDS的模式有两种——直接会员和间接会员。直接会员是就发送和接收行间资金转账业务或者无纸证券业务而言与中央银行有直接接口的会员。间接会员是与直接会员有代理协定的会员，借此这种直接会员就被指定替它们发送和执行资金转账和证券交易。旨在使之成为那些日间业务量达不到直接接口标准的机构的一种可以采用的方法。2.1.3业务类型作为一个大额支付系统，SPEEDS用于行间资金转账、存款户从中央银行提取现金、调整法定存款、出口信贷返还的结算、货币市场、外汇交易以及代表政府和其代理的业务。会员间的资金转账没有限额。不过，对第三方交易（以一个非

8、SPEEDS会员或受益人发起的交易），交易金额不应小于5万林吉特。这一限额对往来于中央银行的政府支付不适用。2.1.4资金转账系统的运行SPEEDS行