日本农村合作金融的经验对中国农村金融改革的启示

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2、融改革的启示.中日两国农业经济的本质是相同的,历史上农耕文化发达.在工业化过程中,都曾经和依然面对传统农业衰退的问题.农村金融有相同之处,借鉴日本农村金融体系中的农业协同组合发展经验,可以深化中国农村金融,农村信用合作社改革,促进中国农村金融的良性发展.促进农村金融服务水平的提高和农村金融体系的完善.日本农村以小农经济为主,且农业易受自然灾害的影响,商业性金融一般不愿涉足.因此,战后日本吸收了欧洲农村合作金融的精华,并根据本土文化的特点,发展了具有自身特色的农村合作金融.日本农村合作金融不是一个独立的系统,而是依附于”农业协同组合”(以下简称”农协”).农

3、协系统是按照农民自愿,自主的原则登记成立的,设有信联(信用社),经济(供销一18一社),共济(保险)等合作组织,对组员(社员)进行金融指导,农业技术指导,经营指导和生活指导,是集生产,供销,融资为一体的合作经济组织,承担着农村合作金融的功能.农协系统的成立,有利于保护日本农村中小经济群体的经济利益,提高其经济和社会地位,促进他们共同富裕,对促进农村经济的发展和人民生活水平的提高起到了积极作用.农协的金融系统以独立于商业银行的方式,组织农协会员手中的剩余资金开展以农协会员为对象的信贷业务.它包括存款,贷款,票据贴现,债务保证和国内汇兑交易等项内容.由于农协存

4、款利率高于其他银行(一般高0.1个百分点).其营业网点遍及农村基层.工作人员定期上门动员和收取存款,故吸引了大量农民存款.农协吸收的农民存款也始终保持在农民存款总额的50%以上.农协还利用”政策金融”导入国家资金.其中主要的农业”政策金融”,包括农业现代化资金贷款,农业改良资金,农村渔业金融公库低利贷款,改善和扩大农业经营贷款和自然灾害救济贷款.农协在成立初期陷入了经营困境,除处理其前身农业会遗留的不良资产外,还要应对通货紧缩造成的农产品价格低下以及农产品政府管制等诸多问题,因此在1950年出现了大面积的亏损自此,农协在13本政府的支持下,开展了一系列的建

5、设计划和改良运动,如1955年的农协综合事业计划,1956年的农业刷新扩充三年运动,1959年的农协体制改善运动,基本解决了遗留问题,完成了机构整顿.进入2O世纪6O年代,日本的资本主义经济高速增长,随着日本工业化进程的完成和农村经济的发展,农村资金除了满足农民和农业自身的资金需求之外,逐步出现了富余.农协金融的主要业务也随之发生了较大变化.除了向农协成员发放支持农业生产的低息贷款外,主要业务转向吸收农民和居民存款并向系统外其他部门提供资金,帮助农民解决富余资金的出路难题,成为以提供储蓄服务为主营业务的金融服务机构.在科技革命的推动下,农业经济蓬勃发展.农

6、村城市化和农户兼业化程度加深,使得农户收入显着提高.到20世纪70年代,13本农户的收入超过了城市人口的收入.这一现象在全世界都是罕见的.由于大量闲置资金的出现,弱化了农协的信贷职能,使农协的整体业务向为会员理财投资方向倾斜.改革开放30年来.中国的农村金融在促进农业增产,农民增收和农村经济发展等方面都发挥了积极作用但相对于城市金融而言.农村金融发展滞后,金融基础服务体系尚未完全建立.还不适应社会主义新农村建设和构建和谐社会的需要.存在的问题具体表现在:1.农村金融资金投入不足2007年末,县以下银行业金融机构存贷比为世鹰喙业WorldAcuIture20

7、08.11(总355)5613%.全国为69102%.比全国低12172个百分点:县以下银行业金融机构贷款年均增长率为9172%.全国为15166%,相差5194个百分点.由此可见,农村金融的资金投入量远远低于全国平均水平,而目前农村的资金需要量则远高于其投入量,说明目前中国农村金融体系并不能充分服务于农村经济.2.农村金融机构供给不足①商业金融有效供给不足,金融机构从农村地区撤离.农贷资金日益萎缩.对农村经济发展支持力度明显减弱.②农村信用社支农后劲不足,农信社作为农村金融的主力军,在当地存贷款的市场份额严重不对称,缺乏金融服务和产品创新以及差别定价的动

8、力.难以独自承担服务”三农”的重任.⑧政策性金融支农功能不全,农业