张洪涛《保险学》（第3版）笔记和课后习题（含考研真题）详解

《张洪涛《保险学》（第3版）笔记和课后习题（含考研真题）详解》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在教育资源-天天文库。

1、第一篇　保险基础第一章　危险管理与保险1.1　复习笔记一、危险概述1．危险——纯粹风险危险是纯粹风险，也是产生保险的前提和根源。危险和风险是两个容易混淆的概念。（1）风险的概念风险，是指人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。这种未来结果的随机不确定性，是指出现正面效应和负面效应的不确定性。从经济学的角度讲，正面效应就是收益，负面效应就是损失。根据这种未来结果的随机不确定性，我们将风险划分为如下三类：①收益风险，即只会产生收益而不会导致损失的可能性，只是具体的收益规模无法确定。比如受教育的风险问题。②纯粹风险，

2、它是指只会产生损失而不会导致收益的可能性。在现实生活中，纯粹风险是普遍存在的，如地震、洪水、火灾等。③投机风险，它是指既可能产生收益也可能造成损失的风险。如股票投资。（2）风险与危险纯粹风险即“危险”，危险与风险是两个既有区别又有联系的概念。用集合的观点来考察两者的关系，危险集合包含于风险集合之中，是风险集合的子集。2．危险的定义及特性危险是指损失发生及其程度的不确定性。根据危险的内在本质和外在表现形态，可以概括出其具有如下特性：（1）客观性危险是客观存在的，人们不可能消灭危险。同时，客观性还表现在可以用客观尺度来测度，即可以根据概

3、率论来度量危险发生的概率大小。危险的客观性决定了进行危险管理、采取诸如保险之类的化解危险的措施对任何团体与个人都具有必要性。（2）损失性①危险是未来发生的，而不是过去和现在存在的，或者说危险的损失一定是未来的损失，而不是过去或现在已经存在的损失；②危险的后果必然是对人身及其财产的安全造成威胁、形成危害，并可能导致危险损失。损失是危险的必然结果，只是损失的程度不同。（3）不确定性危险的不确定性通常包括以下几个方面的内容：①损失是否发生是不确定的；②损失发生的时间是不确定的；③损失发生的地点是不确定的；④损失的大小是不确定的；⑤损失的承

4、担主体是不确定的，即由谁来承担损失是不确定的。可见，客观存在的损失的不确定性，是危险固有的内在的本质。（4）普遍性危险的普遍性表现在危险无处不在、无时不有，危险已渗入到人类社会的方方面面。（5）社会性危险强调损失，因此与人类社会的利益直接相关。无论何种危险，都是相对于人身及其财产的危害而言，也就是说，危险的后果最终都是由人来承担的。没有人和人类社会就谈不上有危险，危险具有社会性。（6）可测性危险是一种损失的随机不确定性，即在许多的不确定中，某一结果的发生具有一定的规则，可以在概率论和数理统计的基础上，利用损失分布的方法来计算危险损失

5、发生的概率、损失的大小及损失的波动性。（7）可变性危险可变性是指危险的性质、量、发生与否等在一定条件下是变化的。这种变化往往表现在：①危险的性质是可以变化的；②危险发生的大小可以随着人们对危险认识的提高和管理措施的完善而发生变化；③危险的种类会发生变化。3．危险的构成要素一般而言，构成危险的要素有危险因素、危险事故、危险损失和危险载体。（1）危险因素危险因素是指引起或促使危险事故发生、损失增加或扩大的原因和条件。根据危险因素的性质，通常可以将其分为有形危险因素和无形危险因素。①有形危险因素也叫实质危险因素，是指能导致或增加某一危险事

6、故发生机会或扩大损失程度的物质因素，或引起损失的机会和损失程度的客观条件。②无形危险因素也可以称为人为危险因素，它往往与人的心理或行为有关，通常包括道德危险因素和心理危险因素两种。其中，道德危险因素是指人们在最大化自身效用的同时，恶意或故意做出不利于他人的事情或行为而存在的危险；心理危险因素也是一种无形因素，但它是由于人们主观上的疏忽和过失，导致财产的损失和人员的伤亡，同时也反映了人们对待损失的态度。（2）危险事故危险事故又被称为危险事件，是指引起损失或损失增加的直接的或外在的事件。没有危险事故就不可能有损失的发生，因此，危险事故是

7、导致损失发生的媒介。如刹车系统失灵造成交通事故而导致人员伤亡和财产损失，其中，刹车系统失灵是实质危险因素；交通事故为危险事故；人员伤亡和财产损失为危险损失。（3）危险损失危险损失是偶然发生的、非预期的、非计划的经济价值的减少或灭失。其中，经济价值表明危险损失必须是可以用货币来计量的。由灾害事故导致的危险损失可以分为直接损失和间接损失。①直接损失是指在发生危险事故时立刻或首先导致的损失，亦称之为事故现场损失；②间接损失，又称为关联损失或费用损失，是危险事故发生后，受其影响而发生的损失或额外费用的支出。（4）危险载体危险的载体是指危险的

8、直接承受体，即危险事故直接指向的对象。危险载体可以分为人身载体和财产载体。①人身载体是指人的身体、生命和健康、失业、老年人赡养等方面的危险损失发生时承载的主体，它既可以是自然人，也可以是自然人所属的组织；②财产载体则是指危险损失发生时