人身保险合同主体权利义务关系的法律思考

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1、人身保险合同主体权利义务关系的法律思考 　　[摘要]我国《保险法》正处于第二次修订的过程中，笔者针对人身保险合同主体权利义务关系中的有关问题从实务和理论的角度进行了讨论，认为：对保险合同当事人关系传统理论应该重新认识，在投保人以他人为被保险人投保人身保险合同的情况下，投保人与被保险人的权利发生冲突，立法对被保险人利益的保护应该加强，并以此为依据对《保险法》修订的相关部分提出了修改建议。 　　[关键词]保险合同主掘体，利益冲突，被保险允人利益保护 　　一、我矛国《保险法》中对人身缨保险合同主体关系的

2、规僻定及缺陷 　　保险合同寡是合同的一种，但保险季合同的主体不是简单的锌债权人和债务人两方，伤保险合同的主体是指保亦险合同的参加者，即保绕险合同权利的享有者和遮义务的承担者。通说认雄为，保险合同的主体可奴分为当事人和关系人，材当事人为与保险契约有之直接利害关系的人，关逻系人即与保险契约有间焚接利益关系的人。对当蝎事人和关系人的划分，砒学界观点有所不同，不嘛同观点在被保险人是否咽是合同当事人上存在分品歧，而对受益人属于保明险合同关系人看法基本旬一致。 　　我国《保险呵法》第10条，即保险带合同部分开

3、始就对投保战人和保险人进行了定义业，从第10条开始到第贺21条，保险合同订立畦阶段的法律规定都是针碟对投保人和被保险人；针而在第22条保险事故权的通知义务中才出现了散被保险人和受益人的定耽义，从这一立法结构来粕看，《保险法》立法者仗认为保险合同首先是投宿保人和保险人之间的法宣律关系，保险合同的当蒂事人是投保人和保险人脖，而在保险事故发生的德情况下才考虑到被保险伍人和受益人，也即立法肖者将被保险人和受益人环作为保险合同关系人来睹界定。不仅如此，我国鸳《保险法》中对被保险鞋人和受益人的权利义务蔫规定很

4、少，正是因为规再定不明确，导致了保险十公司在保险实务操作中轿无所适从，我们先来看砒两个实际案例： 　　案巴例1(投保人身故后保踞险合同权利的归属)：刺 　　投保人甲，被保险暴人乙（甲之子，26岁檄)，受益人丙(甲前妻葱，亦为乙母，甲和丙已灭经离婚10余年)，甲朋的现任妻子丁。 　　X埔X年，甲以乙为被保险讯人向某保险公司投保分傍红型人寿保险，保费于沂投保时一次交清，受益蛮人为丙。甲与丙离婚后误与丁在XX年3月份办校理结婚手续，甲于XX咖年5月份身故，因为该伍保险单已经产生现金价眨值，对该现金价值的

5、归国属产生纠纷。乙和丙认养为应将该张保单的投保漠人变更成为被保险人乙订，无需通过丁的认可；桓丁认为保单现金价值属役于甲的遗产，其中一部沼分应该由自己继承。 　碧　案例2(投保人身故矣情况下，关系人维持合羽同效力的程序)： 　　篙投保人甲以其子乙为被涅保险人投保某保险公司挚美满人生保险(人寿保只险)，受益人为乙，保惮险费为期交，后甲因为铜意外导致身故，乙向保治险公司申请继续交纳保塞险费，维持保 险合同的沂效力。 　　分析：案例棵1，因为我国现行《保兴险法》仅规定投保人有胯解除保险合同的权利，缝而投保

6、人解除合同通常闹能获得现金价值，所以揖传统理论把投保人解约霹权视为一种财产性质的胁权利，在投保人身故后之，推定投保人的法定继揭承人享有这一权利。为厌此，保险公司一般要求寐如果要变更投保人则必艺须通知甲的全部法定继宅承人，其中也包括丁，揉如果丁放弃继承这张保避单的继承权，才可以进首行变更。而此案中因为圭甲的法定继承人乙和丁禹的利益处于对立的状况染，都无法取得对方关于勾变更投保人的授权，作寨为保险合同当事人一方绦的投保人就将长期处于瞅缺失的状态。 　　案例败2，现行《保险法》没痔有规定保险合同关系人鸵

7、维持保险合同效力的权郁利与方式，因此按照前切述传统理论中，如果把肪投保人解约权视为一种鳞财产性质的权利，乙申幸请继续交纳保险费也需佳要取得投保人所有法定哉继承人的认可与授权。咸 　　可见，立法过于漠籍视被保险人和受益人的宇权利义务，不仅导致保吁险公司的操作不便，也绥使他们权利受到侵害。造要解决这一问题，必须木重新思考保险合同主体性之间权利义务关系可能岳发生冲突的情况。 二、嗡投保人与被保险人权利诞的冲突及解决 　　如果处投保人以第三人为被保骋险人订立合同，投保人聋的权利和被保险人的权毗利将发生一

8、定程度的矛喳盾和冲突，在我国现有董保险立法框架下，这种扎冲突被忽视，使被保险责人的利益在一定程度上筏受到损害，为此《保险煮法》修改过程中应该正样视这种权利冲突并做出伪明确的规定。 (一)订赠立合同权利冲突 　　首沏先，从保险立法角度普绑遍要求投保人对被保险轨人具有保险利益，例如驶我国《保险法》第12兆条，保险利益的设定主邮要目的在于防范道德风圾险，防止投保人对与自烟己没有利害关系的项目淖投保，并在事故发生后易取得赔偿。保险利益可铜以为法定的项目，也可粕能因被保险人的书面认尧可而推定