我国农业保险发展现状的实证分析

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1、我国农业保险发展现状的实证分析1我国农业保险发展现状的实证分析摘要：农业是国民经济的基础产业，但农业的弱质产业特点使得其发展需要多种机制的保障和支持。农业保险对于规避农业生产的风险，推进社会主义新农村建设具有重要意义。但是目前中国农业保险的需求和供给都很萎靡，发展现状很不尽人意。从我国农业保险赔付的角度进行研究，采用实证的方法利用中国农业保险近年来发展情况的数据进行分析，并构造出农业保险的保费—赔付模型，有助于提出关于赔付问题的新观点，并利用该模型对我国农业保险业的未来进行展望。关键词：农业保险赔付函数邹式结构检验虚拟变量中图分

2、类号：F8401>.32文献标识码：A1.引言2006年6月，最新的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》提出，我国要努力建成市场体系完善、服务领域广泛、经营诚信规范、偿付能力充足、综合竞争力较强，发展速度、质量和效益相统一的现代保险业。而中国的农业保险正是制约保险业这一整体目标实现的一块“短板”，自1982年恢复办理以来，长期处于不景气状态。上世纪90年代，我国农业保险保费收入占总保费的比重不断下降，2000年以后也一直在低水平徘徊，供需萎靡。2005年全国农业保险保费收入为6.5亿元，仅占全国保险业保费总收入的0.13％（见

3、图1）。而农业保险的赔付率却居高不下，从1993年至2003年平均赔付率高达86.59%。若以20%[1]计算管理费用率，那么近几年我国保险公司的农业保险业务平均都是负盈利的。在农业保险需求不断下降的同时，农保机构也在逐渐萎缩。目前全国从事农业保险业务的保险公司只有两家——中国人民财产保险公司和中华联合财产保险公司，而前者是唯一一家在全国范围[2]内开展此项业务的保险公司。然而，农业是关系我国社会稳定的重要基础，农业保险对于提高农民收入保障和风险管理水平具有重大意义。因此本文中笔者将就中国的农业保险现状及发展作一些有益的探讨。图

4、1农业保险保费占总保费比重2.521.510.5023456789012345999999990000009999999900000011111111222222年份图1农业保险保费占总保费比重1本文是2006年SRTP项目“中国农业保险探索与创新”（编号：06142008）的阶段性成果。-1-百分比（%）//.paper.edu.cn2.农业保险供需萎靡现状的原因目前我国农业保险基础薄弱、覆盖面不宽，功能和作用发挥不充分，无法适应建设社会主义新农村的要求。农业保险容易陷入供需萎靡的困境，从本质上说是由农业生产及保险的特点决定的

5、：1）农业保险涉及的范围广，自然危险需要大范围的承保才可能分散。这一点要求农业保险机构具有相当雄厚的经济实力并具备懂得农业生产技术背景的专业人才。2）农业保险受多重危险制约。自然危险对农业保险的影响最大，其次是社会危险，即事前的逆向选择和保后的道德风险是不可忽略的。3）农业保险经营投入大而且赔付率高。由于农业致损的理赔需要专门的技术，致使保险成本无形中扩大，而农业保险的分散程度往往不够，难以有效分散风险。4）农业保险展业难度大。在农业保险的经营实践中，由于农[3]民的保险意识较为淡薄加上经济承受能力较差，通常需要艰苦的展业才能建

6、立保险关系。商业保险产品常常要求损失的概率分布是可以被确定的，而且不存在“巨灾风险”。在面对大范围的自然灾害时，农业保险将无力充分分散风险。盈利不能得到保证，保险公司自2然没有动力拓展农业保险业务，这就抑制了供给。另一方面，保险费率等于纯保费率加上[4]管理费用率，在目前平均赔付率超过80%的条件下，偏高的保险费率无疑抑制了农业保险的需求。因此，我国农业保险迫切需要政府的扶持。政府可以通过补贴保险公司，降低保费，增加农业保险的需求和供给，在一定程度上扭转我国农业保险供需萎靡的现状。表1数据揭示了中国农业保险近年来高赔付率的现状，

7、从中可以得出政府对农业保险扶持的必要性。表11993年——2005年我国农业保险保费收入赔付表年份保险费(亿元）赔付额（亿元）赔付率19935.616.51116.04%19945.045.38106.75%19954.963.5571.57%19965.754.1572.17%19975.764.2974.48%19987.155.6378.74%19996.324.9277.85%20004.043.2179.46%20013.072.9395.44%20023.312.9187.92%20034.323.9892.13%2

8、0043.773.5293.37%20056.503.0046.15%资料来源：《中国统计年鉴》、《中国保险统计年鉴》相关各期整理计算。3.建立农业保险的赔付模型3.1选取变量和模型的关系形式首先，我们需要确定计量实证模型包含的变量。在本模型中被解释变量为农业保