浅析商业健康保险与医疗保障制度改革

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1、浅析商业健康保险与医疗保障制度改革摘要：成功的医疗保障制度应是一个政府作用与市场机制作用有机结合的体系,商业健康保险应是这一体系中必不可少的重要组成部分。在新一轮的医改过程中,保险业应配合国家医疗卫生体制改革的发展战略,充分发挥其利用市场配置资源的效率优势,在医疗卫生体制改革中作出应有的贡献,奠定商业健康保险在我国医疗卫生体系中应有的地位。中国医疗保障制度中的医疗服务购买者与提供者之间是公共契约的关系，即医疗保险机构同医疗服务提供者订立契约为投保者服务。目前的中国医疗保障体系存在保障覆盖不足、保障力度不够、费用控制不力、运行效率不高以及保障制度

2、不公等五大问题。这些问题带来的直接结果就是“看病难，看病贵”，也最终导致近年来我国国民的健康水平的提高趋缓。因此，我国医疗保障制度的改革中商业健康保险应该承担什么样的角色，值得我们深入思考。关键字：新医改商业健康险医疗保障制度卫生筹资机制一、商业健康险及医疗保障制度的背景（1）商业健康险的定义商业健康保险是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的保险，包括疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期看护保险。疾病保险指以疾病的发生为给付条件的保险；医疗保险指以约定医疗的发生为给付条件的保险；收入

3、保障保险指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险；长期看护保险指以因意外伤害、疾病失去自理能力导致需要看护为给付保险金条件的保险。（2）商业健康险的背景自改革开放以来,随着人们的生活水平逐渐提高,越来越多的人开始关注健康问题,希望通过各种可能的方法把健康问题带来的风险转嫁出去,大多数人认为参加商业健康保险是最有效的一种方法。所以,抓好商业健康保险的运行并适时地进行创新对于经营者和消费者来说是一件双方受益的好事。我国商业健康保险运行情况健康保险是指以被保险人的身体为保险标的,保证被保险人患疾病时发生的医疗费用和因疾病、伤害不能

4、工作而减少的收入得到补偿的一种保险;商业健康保险是指供需双方通过保险市场自行买卖的非福利性的健康保险。健康保险最早起源于公元前400年的古罗马时代,现代意义的商业健康保险出现于19世纪,到20世纪进入快速发展时期。目前,商业健康保险设置的主要险种有:(1)医疗费用保险(普通医疗保险、综合医疗保险、补充医疗保险和特种医疗费用保险等);(2)失能收入保险;(3)长期护理保险等。在2006年中国保险监督管理委员会针对商业健康保险的经营而出台的《健康保险管理办法》中，明确了商业健康保险的分类与定名规则。其中，在第二条中规定：“本办法所称健康保险，是指保

5、险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收人损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险”由此可见，在中国目前的商业健康保险市场内，按保障范围不同可划分为4类，即疾病保险、医疗保险、失能收人损失保险和护理保险。（3）我国医疗保障制度改革的背景我国医疗保险制度改革大体经历了四个阶段：1994年，开始“两江”试点。国务院决定在江苏镇江、江西九江进行社会统筹与个人账户相结合的社会医疗保险制度的试点，为全国医疗保险制度改革探索经验。1996年，在40多个城市扩大试点。在“两江”试点取得初步经验后，将试点范围扩大到40多个城市，进一步探索统账

6、结合的具体方式和运行机制。　1998年，决定在全国建立城镇职工基本医疗保险制度。国务院颁布《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，要求在全国范围内建立与社会主义初级阶段生产力水平相适应、覆盖全体城镇职工、社会统筹和个人账户相结合的基本医疗保险制度，确定了中国医疗保险制度改革的基本目标、基本原则和主要政策。　2000年，决定同步推进医疗保险与医疗卫生体制和药品流通体制改革。为了解决医疗保险制度改革中面临的体制性障碍，国务院做出了同步推进医疗保险制度、医疗卫生体制和药品流通体制三项改革的决策和部署。医疗保障制度改革是当前中国经济和社会发展中的一

7、个重大问题。党的十六届六中全会提出，到2020年基本建立覆盖城乡居民的社会保障体系，这就要求建立全民医疗保障体系，促进医疗费用负担的公平性和医疗服务的可及性。因此，全民医保是中国医疗保障制度改革中的一个重中之重的问题。(2)我国医疗保障制度改革的突出矛盾及原因分析目前的中国医疗保障体系存在保障覆盖不足、保障力度不够、费用控制不力、运行效率不高以及保障制度不公等五大问题。这些问题带来的直接结果就是“看病难，看病贵”，也最终导致近年来我国国民的健康水平的提高趋缓。中国医疗保障制度改革的目标是：保证人人享有基本医疗保障，同时满足民众的差异化保障需求，

8、以提高全体国民的健康水平。其中，人人享有基本医疗保障是中国医疗保障制度改革的首要目标。医疗保障应当覆盖社会所有人群，让每一个人都拥有基本的医疗保障权利