担保工作业务细则

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1、担保业务操作细则一、申请、受理阶段（一）接待咨询，辅导企业按要求准备申保资料1、首先应面谈了解企业的基本情况，如主营业务、注册资本、股东构成、成立时间、财务状况、客户状况、反担保等；2、分析判断企业经营是否符合国家当前的产业政策（可参考国家发改委的目录清单）；是否属于各金融机构支持的行业；是否达到特业资质要求（如医药生产企业是否通过GMP认证）；行业发展前景等；3、若基本符合担保要求，则向企业出具《资料清单》，辅导企业按申保要求准备资料。为避免不必要的工作，应忠告企业必须提交真实性资料（特别是财务资料）。（二）审查立项核

2、对企业提交的主要资料与前期表述是否一致。（三）分配客户经理部门负责人应按业务交叉性原则安排客户经理A、B角。客户经理职责详见《客户经理责任制》。二、调查阶段（一）实地调查（按《项目调查报告》内容逐项进行，并据实填写《担保调查工作手则》）。1、调查前，必须先消化企业资料，编写调查提纲，明确工作重点、提高效率；2、现场考察，实地全面了解企业生产经营及管理状况、工作人员的精神面貌、抵（质）押物状况等（对于新项目、新业务，部门负责人应共同前往）。3、核对企业提交资料复印件的原件（核实真实性、有效性）；54、核实企业提交财务报表的

3、真实性。主要是根据企业提供的财务资料进行账表、账账、账证的核对，也可根据实际情况对能真实反映企业收入的内部台帐、出库单、发货单等进行查验（如未开发票的收入部分）。核实的重点：（1）上一年度的销售收入及回款情况；（2）最近一期财务报表的主要会计科目数据；（3）凭证、单据根据实际情况抽查50%—70%；（4）增值税发票及缴税凭证、税务报表等。（二）综合评估（1）评估的主要内容是：成长性：企业沿革、产品及技术、生产手段和能力、市场地位、研发策略、上下游客户关系、安全生产和环保等。经营状况（主要是财务因素的分析）：偿债能力、运营

4、能力、盈利能力、增长能力等。尤其应关注对现金流量的预测和分析。管理团队：成长历程、经营业绩、道德品质、诚信记录、还款意愿等。反担保资产（根据企业情况量身定制）：产权证明、数量、质量、地理位置、价值评估等。（2）在评定项目风险的情况下，签署《个人信用查询授权书》、《委托保证合同》。（三）完成项目调查报告由客户经理A、B角撰写项目调查报告。三、评审阶段（一）业务部讨论。主要是对项目进行交流、讨论，形成部门担保意见。（二）风险部审核。客户经理将项目资料送风险部审核。审核重点是：企业申报资料的完整性、有效性；反担保措施的合法性5

5、、有效性。（三）评审会委员预审。客户经理向评审会委员提交调查报告，并根据评委意见进行改进。（四）评审会委员现场考查，与企业的高层对话。（五）风险部协调召开评审会。（六）评审会评审1、客户经理汇报项目调查报告，接受评委的质询；2、评审委员发表意见；3、形成评审会决议。四、出具担保意向文书由业务分管副总签批《担保意向书》。五、跟踪银行评审意见若银行评审意见与我公司评审会决议有出入，应重新提请评审会复议形成新决议。六、落实反担保（一）客户经理根据评审会决议准备反担保合同文本及相关法律文书。主要内容有：1、反担保合同：《不可撤销

6、的保证协议书》、《保证反担保合同》、《质押反担保合同》、《抵押反担保合同》、《最高额抵押反担保合同》等；2、法律文书：如借款企业、反担保企业的股东会或董事会决议；反担保自然人的承诺函；3、其他规范文本：公证申请书、公证授权书；办理抵（质）押登记的申请书、授权书等。（二）办理反担保手续。1、反担保合同及法律文书签字、盖章，由客户经理A、B角共同鉴证完成；52、办理抵（质）押登记时，客户经理应事先指导、配合企业到登记机关咨询程序，并按要求备齐资料，然后办理抵（质）押手续；3、相关反担保权属资料应留存。（三）风险部审核各项反担

7、保落实情况1、各类合同、法律文书的填写、表述及签字盖章的准确性；2、抵（质）押登记的完整性、有效性；3、相关权属资料收集的完整性、有效性。（四）收费按评审会决议收取担保费、监管费、公证费等相关费用。七、正式承保1、客户经理协调公司董事长或评审会成员签字、盖章事宜，向银行出具《保证合同》及相关决议等文本资料2、《保证合同》可能因办理抵（质）押手续而提前出具，此时应在合同文本中约定“补充条款”（“补充条款”内容以我公司出具的《放款通知书》为放款条件）。八、落实放款向财务部申请办理保证金手续。除信合之外，对其他银行在保证金存入

8、后，还应出具《放款通知书》。九、资料归档按归档资料清单整理项目资料，并送风险部审核；风险部审核后通过后，转交咨讯部保管。十、保后管理跟踪企业，掌握其经营情况及财务情况，对可能影响到期还款的因素进行不间断的监控，及时发现风险，判断风险，并采取化解措施。1、至少对企业进行三次实地回访调查。5（1）首次回访应在放款后一个月