城区农村信用社开展银行卡业务的思考

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1、城区农村信用社开展银行卡业务的思考随着长株潭两型社会建设的铺开，区域经济将会日益活跃，城市商圈在广度和质量上都会有很大提升，客观上为银行卡业务的开展培育了一片可供开垦的肥沃土壤。与其他商业银行相比，在我们软硬件设施相对落后，起点又相对较晚的前提下，怎样在银行卡市场中占有分羹的一席之地，是摆在我们面前的一个迫切课题。一、银行卡业务的发展现状福祥卡在湖南发行已满两个年头，农村信用社初步确立了自身的银行卡品牌，发卡量从无到有，逐年增长ǚ，取得了一定的成绩。由于尚处在起步后娜的摸索阶段，现阶段银行卡业务的进

2、一步发展壮大正遭遇瓶颈，本文将结合岳塘联硬社宝塔信用社自XX年10月福祥借记卡正式发行以来的各项业务数据，分析本地该城区信用社银行卡业务的开展情况，以求√达到管中窥豹的目的。该社下辖6个营业就网点，均分布于湘潭市岳塘区中心城区，锘具体数据如下表所示：宝塔信用社银行徙卡业务情况网点发卡量(单位:张）卡活期存款(单位:元)银行卡手续费(单位:元)余额百分比总量余磔额卡均存款手续费收入卡均手续咧费收益宝塔信用社173773.舷23%237210467729.脓724413.047256.91质3.0

3、6福星分社51267.64%7571740802.692299.612858.483.78长塘分社88460.22%轺14686410366.044366.733255.102.2苑2板摄路分社73287.66%氇8351725445.732066.401911.102.29东湖分社82578.20%10歇552218977.532103蹬.301402.401.33云哂峰分社80475.99%105ｃ84360870.324121.麟813276.703.10合计549472.82%754

4、526924192.033568.48碘19960.692.65注：1後、发卡量，卡存款余额为截止XX年12疖月31日数据，银行卡手续费为XX年数髓据。2、银行卡手续费收入包括ATM鲎跨行交易手续费和POS交易结算手续费3、卡均手续费收益＝手续费收入/发卡鑫量通过表格中的各项数据，可以看出该〕社银行卡业务呈现出的特点以及存在的问辉题。一是发卡数量在短短的两年多时间内卅，增长迅速，但休眠卡所占比例较高。如果以其他商业银行计算账户管理费的30碌0元金额起点作为标准，基本呈现三七分累布的格局，相当数量

5、的卡片属于停滞状态下的休眠卡，不能带来收益或者较少带来钟收益，与其他商业银行相比，卡均存款基疼本处于正常水平；二是卡均结算手续费收入低，卡均收益不足5元，而各商业银行瘼普遍具有超过20元以上的卡均收益水平汨，并呈逐年增长之势，可见信用社银行卡用于产生结算手续费的交易量明显偏少，徜未能充分发挥卡内资金的有效流动产生相当的手续费收益。窥其成因，农村信用辋社银行卡业务既具有发展晚，功能弱，配┬置设施不完善的先天弱势，又存在业务管理，受理环境不健全，营销不到位的后生↓惰性。银行卡业务发展存在的问题

6、，可以睫大体归纳为以下两大瓶颈。（一）产品功能单一，系统功能不完善，受理环境不隅健全农村信用社银行卡业务推出尚不太久，仅限于普通借记卡，发卡种类不具多膛样性，缺少类似银企联名卡、特色主题卡ㄐ、信用卡等多样化的形式。产品功能单一，综合业务系统目前只支持POS结算行卸业务和银联ATM跨行交易等低端业务，蠖手续费收益不大，而POS收单行业务，岚手机银行、网上银行等高附加增值业务，癯难觅踪影，没有创新，同质化的低端产品屯和服务便没有自身特色。此外，系统不能棺对银行卡业务相关数据提供相应的统计查伏询功能

7、，比如不能区分跨行存取款交易手颁续费和POS交易手续费，不能准确按业谤务类型计算交易笔数，从而无法为业务数讹据统计，为产品营销决策提供参考。受理猃环境建设方面，前期投入严重不足，自助夼银行设备和POS机具的安装未及时跟上滟发卡量增加的步伐，不能将发卡量的数量规模优势有效转化为实实在在的经济效益鲡。（二）过度关注发卡量，后管理不健裴全，市场营销不到位农村信用社现阶段苗开展银行卡结算业务，基本属于顺其自然嘭，靠天吃饭的小农经济模式，存在重发卡、轻受理的现象，为追求完成发卡量盲目は发卡，不重视发卡质量

8、和回报，卡发出后嘴，任其自生自灭，缺乏后续服务。银行悯卡业务需要先进的管理模式，农村信用社厝当前缺乏围绕以银行卡为中心的中间业务经营理念，没有细化到每一步操作的制度悴流程，比如受理机具的安装维护，特约商汹户的管理；相应的业务指导未形成体系和敝定式，也未得到有效落实，缺乏可操作性氧和执行力；缺少相应的业务管理部门，负发责以银行卡为中心的增值业务开拓；员工膺缺乏开拓创新意识，缺乏既懂银行卡业务酰，又深谙市场开拓的人才。营销模式单一拧，营销方法的多样性、有效性，规模效应魑