农村金融改革存在的问题及对策　

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1、农村金融改革存在的问题及对策讯：经济决定金融,金融影响经济。《中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》再次把农业和农村问题作为中央第一号文件下发，充分体现了当前我国政府把解决“三农”问题作为在新形势下经济工作重中之重的战略意图和远见卓识。而诸多“三农”问题的解决，核心是增加农民收入，实现途径是培育和完善农村要素市场、推动农村劳动力转移，保持农业的稳定、持续发展，农村经济发展，所有这些都直接或间接依赖于农村金融的发展赦和支持。而WTO的加入使我国农业面临┪着严峻的生存挑战，外资金融机构的

2、进入彤，必将以其资金、技术上的优势占领我国恢的农村金融市场，这将直接威胁到我国农炷村金融体系的存亡；而金融业存在的诸如威农村金融组织不能完全成为独立的市场主隋体、承受着较沉重的不良资产、缺乏有效媲率的企业治理结构和竞争政策、金融机构蔺享受着来自政府的隐含担保等导致的中国弄农村金融供求结构问题也必将面临全面的洼改革与转轨。因此，必须加快我国农村金骨融改革，努力解决好“三农”问题，推动叉国民经济持续健康发展。一、我国农村金融改革现状（一）农村金融金融组织尜的发展过程我国农村金融机构即受央行规和银监会

3、监管的那部分金融组织，主要包徭括：中国农业发展银行、中国农业银行、伞农村信用合作社、农村商业银行、邮政储亏蓄银行、农业保险机构等。农村金融组织的发展经历了以下两阶段：第一阶段：蝥（1979～1996年）围绕服务“三农”，改革农村金融体制，形成了包括商业性、政策性、合作性金融组织在内的农稍村金融组织为主导的农村金融机构体系。蜚这一时期农村金融组织得以恢复。以工商钰企业为主要服务对象的中国农业银行于1遽979年恢复，其后随着改革的进行，市甯场化步伐的加快，开始全面推经营目标责轰任制，集中管理贷款

4、的审批权限等。在农诽村金融体制改革中，实现农村政策性金融瞟与商业性相分离的重大措施之一是1994年成立中国农业发展银行。作为政策性槎银行，中国农业发展银行的业务也不直接酪涉及农业农户，主要任务是承担国家规定┉的政策性金融业务并代理财政性支农资金┮的拨付，包括为农副产品收购，农业基本镘建设和农业综合开发等政策性业务提供贷┪款，对支持整个农业开发和农业技术进步毗、保证国家农业政策的贯彻实施。198恪4年国务院批转了中国农业银行《关于改革信用社管理体制的报告》，提出把农村欣信用社真正办成群众性的合作

5、金融组织，砌在农业银行领导、监督下，独立自主地开展存贷业务。成立了农村信用社的县级联帼社。其后进行农村信用社商业化改革，根据1996年《国务院关于农村金融体制援改革的决定》，从该年起农村信用社改由摩中国人民银行进行监管，中国农业银行不┛再对农村信用社行领导管理，金融监管由︴中国人民银行承担，XX年后由银监局监呗管。农村信用社是分支机构最多的农村金屺融机构，分支机构遍及几乎所有的乡镇甚ｗ至农村，也是农村金融机构中唯一一个与咪农业农户具有直接业务往来的金融机构。第二个阶段：1997年至今。1997

6、掏年中央金融工作会议确定了“各国有商业辇银行收缩县（及以下）机构，发展中小金表融机构，支持地方经济发展”的基本思路衬。四大商业银行逐渐退出农村金融市场，蟑农村金融组织体系面临重构的选择。亚洲舻金融危机后，在金融体制改革深化的过程爿中，各国有商业银行进行了以业务流程为轵核心的重组，包括农业银行在内的国有商蕴业银行开始日渐收缩县及县以下机构，对基层分支机构进行了撤并，退出了县域范串围，重点转向了城市；基层营业机构的贷槭款审批权和财务权上收，业务重点放在大Ν城市、大企业、大项目上，较少考虑农村┞经济的

7、发展对金融的需求。作为政策性金诎融机构的中国农业发展银行由于业务的单笱一而无法实现其政策调节农村经济的目标寡，发挥其政策性金融机构的职能。作为合綮作性金融机构的农村信用合作社也缺乏合麾作性，具有浓厚的“官办”色彩，也越来猸越远离农民，资金向城市倒流。在其它农那村金融机构中，农村商业银行属于股份制攴银行，是由原来的农村信用社改造而成的纥。农村邮政储蓄机构，数量庞大，遍布城氤乡，业务发展迅速，活跃了农村经济。我纂国农业保险发展滞后，中国人民保险公司于1982年就开始承办农业保险业务，ァ商业保险机构的

8、农业保险业务极度萎缩，诰远远不能满足农村经济发展和农业产业化。打击各种非正规金融活动，对民间金融行为进行压抑。1999年在全国范围内镪撤销农村合作基金会，并对其进行清算。（二）农村金融改革成效显著自19跗79年我国开始经济体制改革以来，农村傣金融体制伴随着整个农村经济、金融市场缝化的发展进行了一系列的改革。农村金融斥问题作为我国金融改革中的重点和难点问嵫题之一，在党中央、国务院高度重视下，汹近几年农村金融改革已经取得了重要进展燥。一是农村信用社改革取得阶段性成果㈨。目前，农信