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1、国内外商业银行个人理财业务的比较分析摘要:本文通过对国内、外商业银行个人理财业务发展状况进行比较分析,重点指出了我国商缱业银行个人理财业务与国外厂商业银行同类业务的差距,マ并针对此差距提出了对策建议,以期进一步促进我国商文业银行个人理财业务的发展驽。关键词:国内外商业银行;个人理财比较;对策随着我国金融业的全面对外开放,外资银行纷至沓来媒,国内外银行对个人理财业务的争夺帷幕已经拉开,国程内银行将面临日益严峻的市陉场考验,个人理财业务已经缠成为国内外金融业竞相追逐Ρ的新的利润增长点。我撇国商业银行个人理财业务起步较晚,虽然近几年发展迅猛,但从
2、我国各个商业银行持个人理财业务的运作情况来蒴看,距离国外商业银行所开攉展的个人理财业务仍有较大龚的差距,这些差距主要表现利在以下几个方面:11/11糍一、个人理财业务含义的比较在国外,个人理ィ财称为财务策划,是指财务ト策划师通过收集整理客户的旧收入、支出、资产、负债等烊数据,倾听客户的希望、要蹄求、目标等,在律师、会计胰师、税务师等专家的协助下劲,为顾客制定储蓄计划、保绕险投资对策、税金对策、继喵承、经营策略等方案,并帮柔助其实施。目前,我国橐对个人理财的定义还局限在扃“如何处理自己的财富”。喀作为一种服务,它指的是根炸据个人(家庭)的风险偏好吗、短
3、期、中期和长期需求或酤收益目标,对个人(家庭)媲的财产进行科学的、有计划呶的、系统的全方位管理,以绀实现个人(家庭)财产的合隧理安排、消费和使用。二、经营模式、投资工具晡的比较11/11在国外混业锎经营模式下,商业银行形成＇了集银行、证券、保险和投怦资银行业务于一体的多元化琏发展战略,可以为客户提供更为全面的金融产品和服务啷,满足客户多样化的需求。ùlOCAlHosT从产品去种类来看,外资银行可提供粳的个人业务产品面要广于中ㄕ资银行,不仅品种丰富多样葆,而且提供有关居家生活、ρ旅行、退休、保健等方面的朵便利。而我国金融业一鳋直实行分业经营模式,中资泣
4、银行不能直接涉足证券、保险、基金等业务,银行只能代销这些产品,而不能针对石客户的需要设计出个性化理汔财产品,这极大地限制了个钆人理财业务的深度和广度,骡使得银行在境内可供选择的膦投资工具有限,加上目前中赛资银行还不允许离岸投资,舵因此其个人理财产品比较单患一,增值性产品和服务所占勘比重相对较低。三ニ、核心产品的比较11/11袒在国外,个人理财业务的划⑷分主要以客户为中心,在设佰计个人理财产品时充分考虑了客户的实际需要,主要以徽多元化的投资服务和私人理咪财服务为核心产品,其主要士内容包括结算业务、贷款业枚务、委托业务、投资业务和梏私人理财服务,同时
5、,国外个人理财业务还十分注重为┘客户提供个性化、差别化的哼产品和服务,使顾客能够找炊到适合自己的产品和服务模灵式。而国内商业银行个泫人理财业务的核心多是以传ｚ统的个人金融业务(结算业良务、贷款业务、委托业务)颡以及部分投资服务为主,并宄且投资业务还是以代销基金戚、债券、保险、银证通、银聊证转账以及投资咨询和建议址为主,不能直接代客进行投周资操作。与国外的银行理财产品相比,目前国内商业银行的个人理财产品更多的是棱形似,还没有达到神似,只簋是把现有的业务进行一个重誊新的整合,而没有针对客户噢的需要进行个性化的设计。此外,国内个人理财还缺乏迫关于资产
6、管理、遗产规划、寅税务规划等私人理财服务。四、客户资源的比较哪11/11在国外,商业银行的客户质量较高,花旗、汇醺丰直接将境内的5%-10啼%的高收入阶层作为其目标钿客户,客户质量最高;子银伪行的理财服务,尤其是贵宾邂理财,门槛也比中资银行高熟得多,如花旗银行的贵宾理害财v正就要求客户月平均账港户余额在5万美元以上,汇丰银行“卓越理财”也有类蜣似的准入标准。而国内阼商业银行主要面对成长性客酉户、城市高收入阶层、白领踹和私营业主等,客户质量相对较差且分布不均匀,准入门槛相对较低。五︻、市场细分策略的比较在国外,商业银行在进婶行市场细分时,注重避
7、免内部机构与人员的重叠和竞争傥,以业务模式、长远规模效围11/11应、盈利水平和交叉营销等拆作为细分的主要依据和标准擅,客户分层细致。而国特内商业银行在市场划分时比鲻较粗糙,内部的重叠、摩擦钎、竞争较为严重,以单一业务量为划分标准,客户分层邳粗犷。六、营销方式的比较在国外,商业篝银行从客户需要为出发点,以主动营销为主,注重系统联性营销。在营销方式上熵更多地依赖于高科技和网络懿,通过建设网上银行、自助毽银行、callcente篷r、以及全国联网的atm八机与pos机等现代化界面珑,可以使客户在任何时间、蚜任何地点实现与银行的互动含式无缝对接。而国
8、内银夺行从完成营销任务为出发点逝,以被动营销为主,分割情参况严重,客户管理系统利用冽程度低,较
