互联网金融信用风险分析与大数据征信体系构建

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1、互联网金融信用风险分析与大数据征信体系构建 1互联网金融中信用风险的表现 　　互联网金融是以互联网为资源，大数据、云计算为基础，采用新金融模式运作的一种新兴行业。根据国际电信联盟XX年11月24日发布的《XX年测量信息社会报告》，XX年全球网民共30亿，占居民总数的%。中国作为最大的发展中国家拥有世界1/5的网民。根据中国互联网络信息中心发布的第35次《中国互联网络发展状况统计报告》，截至XX年12月，中国有亿窥网民，12亿手机用户池中有亿手机网民。亿用讳户使用网上支付，网民湍中使用网上支付的比例宴为%；手机支付用户规迭模为亿，网民中手机支

2、枝付的使用比例为%。购治买过互联网理财产品的旬网民规模达到7849昼万，在网民中使用率为衔%。 　　谢平和邹传伟兴将互联网金融定义为以嘶互联网为代表的现代信将息科技，特别是移动支页付、社交网络、搜索引钠擎和云计算与金融相结耙合的，既不同于商业银奖行间接融资、也不同于蒋资本市场直接融资的第掐三种金融融资模式。X绩X年谢平、邹传伟和刘殉海二撰写的《互联网金朽融手册》中，互联网金桥融被定义为一个谱系概紧念，涵盖因为互联网技阑术和互联网精神的影响茎，从传统银行、证券、捏保险、交易所等金融中锻介和市场，到瓦尔拉斯滨一般均衡对应的无金融胀中介或市场情形

3、之间的化所有金融交易和组织形广式。李耀东和李钧则认穆为，互联网金融并不简椭单是具有互联网技术的荔金融，而应该是基于互佩联网思想的金融，即服孕务长尾市场、普惠和去钉中心化的金融。主要特懊点为服务于长尾市场；僳具有海量用户；关注个囚性化需求；重视创新；杏正视风险；重视用户体桐验；重视开放性；重视信社会化营销。 　　所谓扁信用风险即客户未能按席期还本付息，或者说债厘务违约导致的风险。互卯联网金融中，信用风险浆主要表现为两种类型：掸互联网金融中客户特征初导致的信用风险，以及隆互联网金融平台特征导榨致的信用风险。 互联网署金融的用户特征导致的焦信用风

4、险 　　一方面，隅互联网金融服务的客户芋对象往往是传统银行信虹用体系未能覆盖的群体破，对这些群体的信用风拼险的度量往往需要更为悦专业的手段。以p2p詹网贷平台的鼻祖，成立掸于XX年3月英国的z兽opa为例，他们发现漾存在着“自由组织者”应的群体，即自雇、从事盟项目的或者自由职业的袜非“全职”就业者，如撒顾问和企业主等，他们芽的收入和生活方式很不衣规律，尽管具有信用能瘴力，却由于不符合传统秒金融信用要求中稳定收躯入证明等要求，无法得墟到传统金融机构充足的次信贷服务。zopa的坍团队估计在英国约60席00万总人口中有60涉0万的“自由组织者”蓄

5、，并且预测在未来的1颅0到15年，选择这种峻生活方式的人会越来越竭多，传统金融机构只重扭视客户生活和收入的稳喳定性而忽视了这一趋势牵。针对这一目标群体提袭供互联网金融服务，z墅opa发展迅速，从诞颅生时只有300个用户良，几个月内用户量就超张过了25000人，X芝X年注册用户超过90损万，XX年末累计发放轧贷款超过7亿英镑，一颇举成为英国最大的p2陡p网贷平台之一。 　　柯另一方面，国内互联网穴金融的借贷主体是资金骤规模小、很难在统金融画机构获得贷款的小微企聂业以及工薪阶层甚至学曳生群体等。从银行服务翼的企业客户来看，银行迸对公司贷款中80

6、%左损右的贷款投放给大型国榔有企业和中型企业，贷触款额度一般在500万绸以上，小企业贷款和个嫂人消费经营贷款仅占2岩0%左右，额度一般也酝在50万以上，平均2柄00-300万左右。畜而互联网金融主要服务河小微企业，贷款金额远鸯远不能达到银行的贷款铸金额标准。以阿里小微诫信贷为例，截至XX年浅二季度末，阿里小微信瞻贷累计发放贷款超过1裔000亿元，户均贷款咎仅仅4万元。阿里小贷悸最大的特点是“金额小响，期限短，随借随还”根。订单贷款作为淘宝、砚天猫卖家使用最频繁的淡信贷产品，要求支付万讯分之五的日利率。XX朽年，所有客户年均使用序30次订单贷

7、款，平均刑每笔贷款周期为4天，焉全年实际融资成本为6孵%。阿里小贷单笔贷款崩的操作成本极低，仅为凯元，与银行2000元礼左右的单笔信贷操作成绰本形成巨大对比。 　　真互联网金融服务的个人鬼客户也同样具有资金规叠模较小的特征。以蚂蚁芭金服的个人客户为例，达由于蚂蚁金服的大部分烬个人客户都开设余额宝钦账户，所以旗下各种产俩品的用户基本都是余额盟宝的一个子集。根据天雨弘基金的年报数据，截级至XX年底余额宝开户呸数亿户，户均账户余额隐3，元。而截止XX年矛12月，工商银行开户硕数亿，招商银行开户数衫5600万，北京银行谦开户数1137万；工狡商银行

8、、招商银行和北耘京银行的个人存款总额耽分别为71，亿元、1垣0，亿元和1，亿元，酉可以算得户均存款余额置分别为15，元、19擅，元和16，元，银行铰体系内客户平均存款余佯额为余额