资讯银行互联网金融生意经从线下走到线上

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1、编者按：在残酷的市场竞争中，贷款难，又缺少资源整合能力的小微企业开业或许就会面临倒闭，因此曾被称为“开关厂”。如今，这一现状正走在改变的路上。在互联网金融浪潮的冲击下，以往高大上的银行已经放下身段，纷纷发力小微企业贷款及各项服务，开始从线下向线上转移，而国开行则尝试打造P2P平台。进军小微企业贷款，银行也在改变。加速布局线上贷款，网购扩至线上，发力手机银行银行互联网金融生意经：从线下走到线上■本报记者李冰2013年呈现爆发式增长的互联网金融，在银行等传统金融机构地盘上风生水起。对于银行业而言，不管是撕破脸竞争还是与

2、互联网企业相互融合，都将是一场不容小觑的战争。与此同时，P2P平台爆发式的增长，同样分食着银行小额贷款的蛋糕。对于P2P网贷平台那“碗饭”，虽然此前银行不屑一顾，但并非就不是银行“盘中菜”。《证券日报》记者在众多银行年报中发现，小额贷款方面增长迅速的同时，银行业的布局已经在从线下向线上转移。在网购抢客上，各家银行也毫不逊色，折扣大战从线下扩至线上。多家银行布局线上贷款效果仍待检验今年以来，阿里金融频出大手笔及P2P网贷平台的迅猛增长，实实在在地触痛了传统金融业的神经。据银监会网站数据显示，截至2013年12月末，全

3、国用于小微企业的贷款余额达17.76万亿元，占各项贷款余额的23.17%。增速比各项贷款增速高5.4个百分点，增量比上年同期多增4337.7亿元。截至2013年12月末，全国小微企业贷款户数1249.7万户，较上年同期增长2.4%，银行服务惠及了越来越多的小微企业。“阿里巴巴[微博]会员绝不仅仅是做线上交易，其中有相当大的群体是实体小微企业，这部分原本银行的潜在客户被挖走，已经让银行感受到压力。”有分析人士认为。为了应对其冲击，银行在贷款领域的思路也悄然发生着变化，多家银行开始推出线上贷款业务。2014年5月28日

4、，北京银行正式发布供应链在线产品“网速贷”，而中信银行、光大银行[微博]、华夏银行、民生银行等多家股份制银行已经率先探索线上贷款业务。如中信银行与银联商务共同推出的“POS商户网络贷款”、光大银行去年推出的“融e贷”线上质押贷款业务等。中信银行网络银行部副总经理徐鹏表示，由于大部分小微企业主和个体工商户，缺乏传统银行贷款所需要的担保，融资困难。中信银行与银联商务所推出的“POS商户网络贷款”，可以解决部分商户融资难的问题。据记者了解，“POS商户网络贷款”产品贷款金额最高可达50万元，随借随还，按日计息。申请、审批

5、、提款、还款等手续全部可在线完成，最短只需2分钟。相比银行传统贷款模式，更加简单快捷，截至2013年底，该行POS商户网络贷款累计放款额已超过15亿元，而这一数字在今年正在持续增长。光大银行推出e贷通助力小微企业，通过制度创新让小微企业不再受限于传统贷款所规定的固定贷款期限，只需支付贷款资金实际使用期间所产生的利息费用。中投顾问咨询总监丁伟奇接受《证券日报》记者采访时表示：“由于互联网金融对现代银行系统的冲击日渐加大，多家银行纷纷将多种传统业务挪到线上办理，这既是为了应对互联网金融的直接竞争，也是为了适应现代金融体

6、系的变革。银行布局线上贷款更多的是被动应对，管理者并不希望将线下优势全部弃之不用，线上贷款目前也仅处于概念炒作阶段。”他同时表示：“已经有过半银行将线下小额贷款业务搬到线上，与理财产品一起成为网络销售的重要品种，且线上贷款的各种明目日渐繁多，价格战逐渐转向产异化竞争，银行之间、银行内部在贷款销售时的竞争策略发生了巨大变化。然而，八成以上的产品并没有实质性改变，只是营销噱头有所变化而已。”不可回避的是银行将线下业务转移到线上，面临着诸多问题。一位业内知情人士对《证券日报》记者表示：“产品竞争力不强、网上服务能力较差是

7、银行网上贷款面临的核心问题，多家银行销售人员已经叫苦不迭。若要从根本上解决这一问题，开发全新的贷款产品、建立电话网络线下三位一体的销售渠道是核心举措，银行系统短期内很难做出及时应对，只能待顾客消费习惯彻底改变后做出调整。”除此之外，据记者调查发现，为了应对互联网金融的冲击，银行从线下扩至线上的业务不止是小额贷款一项。随着网购的普及，越来越多的银行正在将线下打折大战全面转向线上。银行网购抢客忙从线下扩至线上日前，记者在使用支付宝[微博]进行网上支付时发现，目前招商银行、平安银行、上海农商行、江苏银行等多家股份制银行已

8、经跟支付宝展开合作，用户在网上首次使用相关银行卡快捷支付付款就能享受九折到八五折不等的优惠。而支付宝方面表示，目前其也在与农业银行等国有大行沟通相关计划，另有十多家银行扎堆为网购打折。网购打折屡见不鲜，但网上消费由银行打折买单确并不多见。支付宝方面称，早在去年年底，交行、中行、兴业、中信、广发、农行等一批全国性银行以及上海银行等一批区域性银行都针对网购推出了