中小企业融资困境出路——基于民间金融的视角,以重庆为例

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1、中小企业融资困境与对策分析——基于民间融资的视角，以重庆为例魏祥健（重庆科技学院，401331）摘要：中小企业是我国发展经济的重要力量，而制约中小企业发展的主要问题是融资难。本文从民间融资的角度出发，以重庆地区为例，介绍了民间融资的现状，中小企业融资难的原因，民间金融相比其他融资方式所具有的优势和风险，并提出应从培育民间金融主体，完善法规体系建设，加强监管约束，建立信用担保机制，改善民间金融发展的外部环境来帮助中小走出融资困境出路。关键词：中小企业融资困境民间融资众所周知，中小企业对中国经济的贡献超过了半壁江山。目前，我国中小企业占到企

2、业总数的99%，为社会新增就业岗位占到75%，工业产值和利税分别占七成和四成半，中小企业已是许多市县发展经济的重要力量。可以说，没有中小企业的发展，就没有中国经济与社会发展的今天。但中小企业的发展却非一帆风顺，官方融资难的问题已成为当前制约中小企业发展的瓶颈。为解决我国中小企业的融资难题,我们必须创新融资模式,民间融资就是一种较好的融资新模式。民间融资是以民间信用为基础的一种非正规金融活动。相对于正规金融而言,它是一种游离于国家金融体系之外的融资方式。当前,在我国经济多元化发展格局和银行信贷资金局部供给短缺的情况下,民间融资已经成为国家

3、投资、金融机构贷款之外的重要融资途径之一。民间融资的发展对于弥补正规金融机构业务经营不足,缓解资金供需矛盾,促进中小企业发展等有着积极的一面,但同时也会给经济的发展带来一定的影响。剖析民间融资的现状和成因,分析民间融资的利弊,研究提出规范民间融资的对策和建议,对于我国合理利用民间资金,促进中小企业快速、健康发展具有十分重要的现实意义。一、中小企业融资困境及原因（一）中小企业融资困境现状中小企业是一个比较独特的融资群体。从资金需求角度看，单个企业资金的需求量相对于大企业来说并不大，但几乎所有中小企业普遍存在资金短缺现象，整体上存在一个较大

4、的资金需求总量。融资难是一直制约中国中小企业发展壮大的瓶颈，今年，世界范围的金融危机，导致全球经济面临极大的风险，使得我国商品出口的消费需求进一步下降。再加上原材料价格上涨、人民币升值、劳动力成本上涨等等的夹击，在紧缩政策寒流侵袭下的中小企业融资局面比往年更加严峻。调查显示，重庆市工商联（总商会）拥有的68000余名会员中，中小企业占95％以上，它们的融资现状都不乐观。65%中小企业认为资金需求难以得到满足，存在资金短缺问题，由于资金需求难以满足，使52.7%的企业流动资金周转困难，43.5%的企业规模扩大受到影响，39.6%的企业设备

5、陈旧而无法更新，30.4%的企业技术开发不能顺利进行，25.8%的企业产品不能实现更新换代。（二）中小企业融资难原因中小企业融资难原因主要在于企业内部原因和外在金融环境、政府政策方面，根据重庆市中小企业融资服务需求调查报告显示，中小企业融资难原因如下表1所示:表1：中小企业融资难原因调查表融资难原因企业自身条件限制金融机构支持不够政府扶持力度不够担保机构发展滞后其他比例17%52%53%36%1.00%资料来源：重庆市政府金融办年公布的《重庆市中小企业融资需求调查》报告（2006）。1.企业自身条件和信用等级差，融资能力低下重庆地处内陆

6、欠发达地区，很多中小企业处于创业起步阶段，与大企业相比，大多数中小企业自身条件难以满足金融机构较高的融资门槛要求，突出表现在四个方面。一是企业经营管理不规范，管理方式落后，管理制度特别是财务制度不健全，甚至有的企业针对工商、税务、银行及业主自己有多本账簿，银行对企业财务报表的真实性需花大量成本核实。二是一些业主信用观念淡薄，不注重诚信建设，逾期还款和赖债、逃债等有损信用的行为时有发生，信用等级差。三是缺乏有效足质抵押物，既不能满足商业银行贷款抵押要求，也不能满足担保公司的反担保要求，企业很难通过银行或担保公司担保等实现融资。四是我市中小

7、企业多数是给大企业生产配套产品或配件，没有属于自身的品牌，技术创新意识和能力不强，抵御市场风险的能力较弱，小企业贷款不良率大大高于全市整体不良贷款率，高风险制约了银行的放贷行为。据有关部门抽样调查统计（见表2）:企业规模越小，贷款申请的银行拒绝率越大。中小企业向商业银行申请贷款的拒绝率一般是大企业的2－3倍以上。表2：不同规模的企业贷款申请商业银行拒绝率比较企业规模(人数)申请数量(家)申请次数(次)拒绝数量(家)拒绝数量的比率%拒绝次数(次)拒绝次数的比率%≤50736153747864.95121378.9251-100360648

8、20356.3937557.87101-5001595076540.8822444.18>500461521226.093724.34合计1301284475858.26184965.01资料来源:李扬、杨