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1、我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化的服务。近年来我国经济一直处于飞速发展的过程中,而经济的发展以及国际国内形势的不断变化也对我国的商业银行提出了新的挑战,即个人理财业务的发展迫切需要实现新的跨越。这一方面是由居民生活质量提高,财富不断增长所造成的。越来越多的我国人民步入了小康阶层,恩格尔系数不断下降,因此人们对剩余财富的使用也有了更多的要求,原来有的那些个人理财业务已经不能再满足现在的需要。另一方面,我国加入WTO以来,对外开放程度越来越高,随着整体经济水平的提高,越来越
2、多的外资银行开始进入中国市场,他们的进入无疑对国内商业银行提出了新的挑战。因此,为了满足人们对个人理财产品的新要求,同时也为了在与外资银行的竞争中赢得更多市场份额,巩固自身的地位,我国商业银行不得不努力追求个人理财业务的新发展。2009年我国城乡居民人民币储蓄存款余额260772亿元，同比增长19.7%；2010年城乡居民人民币储蓄存款余额303302亿元，同比增长16.3%。同时伴随着通货膨胀的影响，居民实现个人资产保值的想法日益强烈些。因此，许多人将目光放在了个人理财产品上，经济行为从单纯的储蓄发展到信贷、外汇、保险和证券投资等方面。未来10年里，我国个人理
3、财市场将以为年均30%的速度高速增长，至2015年我国中高端消费者人数约为850万。由于客户对理财服务、保险产品的需求各有不同，正确划分客户群，选择真正合适的产品与服务，将更有效满足客户需求，帮助客户顺利实现人生规划。客户看出虽然中国的专业理财服务仍处于起步阶段但需求潜力巨大。我国商业银行在个人理财业务这一板块起步较晚,尽管目前多家商业银行基本都已经拥有了一些个人理财产品,也有了一部分专门负责个人理财规划的工作人员,然而由于产生时间还太短并且整个经济环境以及银行自身对个人理财业务都有很多制约因素,仅仅处于探索阶段的商业银行个人理财业务还存在着相当多的问题。首先,
4、我国经济政治文化的大背景都不太利于个人理财业务的发展。目前我国金融业还处于分业经营的阶段,银行、证券和保险三大市场还处于并将长期处于各自割裂的状态,这就使得我国的客户资金只能在各自独立的体系内循环,无论是收益还是风险承担都是独立运作,商业银行根本无法利用其他两个市场的功能和优势来实现人民币个人理财产品的增值。商业银行个人理财业务在没有支撑的情况下步履维艰,资产组合方式单一,无法满足大客户的需求。另外,中国人民尤其是低端客户长期受到保守的理财思想限制,在各种投资方式中仍然钟情于银行储蓄业务,不愿意接受银行的各种理财产品。加上商业银行宣传引导上的缺陷,对小客户不重视
5、的态度使得低端客户群对个人理财业务知之甚少,在完全不了解的情况下不愿意购买理财产品也是可以理解了。这样的背景环境给商业银行带来的结果就是个人理财业务的发展没有市场,没有了市场再好的营销手段也不能发挥其优势了。第二,银行内部软件环境对个人理财业务的发展也有不小限制。一方面,我国银行业从业人员整体素质偏低,由于分业经营的问题,理财方面的从业人员还远远没有达到正规化、规模化、专业化的程度,其他部门临时抽调来兼职的情况非常普遍。但是商业银行个人理财业务所需要的不仅仅是货币市场专业人才,而是能将货币银行、金融市场、保险业甚至法律、税务、财政等各方面知识融会贯通的全能性人才
6、。与国外目前已经有了专业的理财规划师这一情况相比,我国商业银行个人理财业务的人才缺口仍然很大,具备专业国际认证的理财工作人员更是少之又少。人员方面的极大限制,导致当前商业银行的个人金融理财业务更多的只是停留在帮助客户管理资产,根本谈不上大范围深层次的理财业务的开展；另一方面,我国商业银行的营销能力太低,营销意识太差,观念老旧。国内商业银行老一套的营销观念是小客户不算什么,大客户才重要,营销方法是不出门拉生意,坐等客户上门,营销手段单一不丰富。营销过程中太缺乏对客户的研究和互动,不关注客户的需求,从而向客户推荐的理财产品也不能满足客户的要求。这样的营销循环,结果就
7、是失去客户,没有客户的需求就没有银行服务的基础,没有行业之间的良性竞争,也就无从谈起长久的发展之路。第三,个人理财业务的限制性因素中还包括银行内部的硬件环境。国内商业银行的硬件设施和操作系统比较落后,网络操作系统的普及程度不高,金融产品更多的是简单复制,科技含量低。因此我国的大多数商业银行受到硬件条件的制约导致个人理财业务的创新力度不够,产品单一,同质化程度高,金融衍生品之间的结合很少,在很多需要专业技术的领域都还是一片空白。另外,硬件条件的不足还导致国内商业银行的宣传手段比较的落后和单一,无论是在宣传的途径上还是在宣传工具的运用上,无论在理念上还是在行动上都还
8、有着很大的不足。由于无法
