中国农业银行w支行信贷风险防范

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1、中国农业银行W支行信贷风险防范3W农行信贷风险管理现状分析3，IW农行基本情况分析研究W农行信贷风险管理问题之前，有必要了解一下W农行所处地域的概况和金融同业状况。山东省W县地处鲁西北平原，京杭大运河东岸，隶属德州市。辖5镇3乡1个街道办事处，393个行政村，总面积748平方公里，耕地面积65万亩，人口37万。2007年全县实现GDP82.61亿元，全县境内财政总收入2.55亿元。该县已构筑起以汽车零部件为龙头，以玻璃钢和农副产品深加工为两翼的“品”字型经济格局。玻璃钢生产全国驰名，1988年被中国玻璃钢工业协会命名为“全国第一个玻璃钢县”，销售网络遍及全国，并有部分产品打入国际

2、市场。橡塑产业异军突起，成为全国主要的橡塑生产基地。玻璃钢产业和橡塑产业的有机整合，推动了汽车零部件产业的蓬勃发展。2005年被中国机械工业企业管理协会，中国玻璃钢工业协会，中国汽车界命名为“中国汽车零部件产业集群县”。该县地毯称雄国际市场，是全国规模最大的手工地毯生产，出口基地。2004年，该县被中国轻工业联合会，中国少数民族用品协会命名为“中国民族毯业城”。农业资源丰富，“一红(辣椒)，两白(棉花，食用菌)，一牧(畜牧业)”形成产业化经营格局。全县辣椒种植面积20万亩，被中国果蔬专家委员会和全国特产经济开发中心命名为“中国辣椒之乡”，年交易量达到2.5亿斤，交易额10亿元。W

3、县境内拥有八家银行金融分支机构，包括中国人民银行、工农中建四大行、农业发展银行、农村信用社和邮政储蓄银行。2007年末全县金融机构各项存款余额39.63亿元，比年初增加4.13亿元.其中企业存款余额3.71亿元，比年初减少0.59亿元;城乡居民储蓄存款余额33.29亿元，比年初增加4.61亿元.年末全县金融机构各项贷款余额33.29亿元，比年初增加1.74亿元。农行作为当地经济发展的主要融资力量之一，无论过去还是现在，对当地经济发展起着举足轻重的作用。W县农行是中国农业银行的县级分支机构，截止2007年末，拥有各级营业网点5个，员工82人。其业务范围主要为对企业提供存贷款业务、国

4、际业务、结算业务，对个人提供储蓄业务、信贷业务、外汇业务、中间业务等。截止2007年底，W县农行各项存款达到64286万元，各项贷款55253万元。在业务处理中己经广泛运用计算机技术，并开办了电子银行服务，包括电子银行、手机银行、电话银行和网上银行。能够为客户提供便捷周到的服务，赢得了客户对农行支持和厚爱。2002年，农行开始进行各项业务改革，业务稳定增长，当年实现利润扭亏为盈，在W农行的发展历史上实现了新的突破。2002年以后，在W农行全体干部员工的共同努力下，其业务发展步入一个新的阶段，截止2007年末，实现利润666万元(见表3一1)。表3一1中国农业银行w支行基本情况变动

5、表(2003一2007)3.ZW农行信贷资产状况由于受多种因素的影响，多年来W农行信贷资产状况持续恶化，不良贷款居高不下，2000年W农行剥离给中国长城资产管理公司7194万元后，年末贷款余额35915万元，其中不良贷款26023万元(按四级分类)，不良贷款率72.5%。w农行经过几年的发展，信贷资产质量并未得到有效控制。截止2007年末贷款余额55235万元，其中不良贷款余额39367万元，不良贷款率71.2%。3.2.1不良贷款总量及不良贷款率偏高W农行的不良贷款是随着业务的发展逐渐积累起来的。当县域经济步入高速发展时期，企业的资金需求越来越大，对银行贷款的需求也越来越大。随

6、着W农行贷款总额的增加，产生的不良贷款也逐渐增加，到2007年达到历史最高值。1999年中国长城资产管理公司济南办事处成立后，W农行经过一年多的不良贷款剥离工作，到2000年5月，共剥离不良贷款7194亿元，不良贷款额有所下降。但是，由于国家政策的限制，农发行于1999年划转至农行的专项不良贷款22975万元不在剥离范围，因此该行剥离后不良贷款余额仍有26023万元，没有从根本上解决不良贷款率较高的问题，历史包袱仍然沉重，严重影响了该行的健康发展。2001年后，该行加快了发展步伐，一方面加大清收不良贷款力度，一方面选择县域优质客户发放贷款膨胀信贷规模，到2004年底，W农行不良贷

7、款总额降至最低点24942万元，不良贷款率也达到最低点52.4%，但是进入2005年后，不良贷款余额及不良贷款率逐年上升，截止2007年末，两项指标再创新高，不良贷款余额39367万元，不良贷款率71.2%[zIJ。(见表3一2)西安理工大学工商管理硕士学位论文表3一ZW农行2002一2007年贷款变动表3.2.2不良贷款中可疑类与损失类占比大W农行的贷款企业中，很多企业在经济转轨时期，产品基本没有市场，企业资不抵债，亏损严重并濒临倒闭，或宣告破产或名存实亡，成为银行损失类贷款。