长春农商银行信贷业务优化

《长春农商银行信贷业务优化》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在行业资料-天天文库。

1、长春农商银行信贷业务优化第3章长春农商银行贷款业务现状及存在的问题3.1长春农商银行概况长春农商银行于2009年7月29日正式挂牌营业，前身是吉林省农村信用合作联社长春市农村信用合作社联合营业部。作为地方性银行，长春农商银行市场定位始终瞄准中小企业，通过专业化、精品化的中小企业信贷产品，基本实现了改制时设立的以城乡为基础、已三农发展为己任、与中小企业互利双赢的基本战略。通过开发“贷捷利”、“吉易贷”等大量符合市场要求、目标客户明确的优质信贷产品，长春农商银行吸引了大量的中小企业客户，实现了银企双赢。在吉林省信用

2、贷款领域，长春农村商业银行股份有限公司依靠德方金融公司提供的小微信用贷款审批审查技术，通过建立专职业务部门，有效扶持了吉林省范围内的中小微企业10000余户，扶持个体工商户30000余户，累计支持资金200余亿元，对吉林省中小企业融资领域做出了地方性银行应有的重要贡献。基于立足长春、面向全国的战略目标，长春农商银行步步为营，高速、高效扩展域外业务，建立了长春农村商业银行股份有限公司大连普湾新区支行；；长春农村商业银行股份有限公司黑龙江肇东支行；长春农村商业银行股份有限公司阿城村镇银行、长春农村商业银行股份有限公

3、司兰西村镇银行；加上长春市区的43家支行，长春农商银行总计成立了49个分支机构。基本完成了基础网点的重点地区覆盖，为后续业务的扩展打下坚实基础。公司组织结构如图3.1所示：以2014年初为统计始点，长春农村商业银行股份有限公司存量资产达到400亿元规模，存贷款余额分别为240亿元规模和150亿元规模，不良率维持在1%上下浮动。作为地方性小型银行，实现如此庞大的资产规模离不开人力资源的补充与优化，长春农商银行共有员工1180人，平均年龄小于30岁，研究生50人，本科生800人，专业人员占总人数比率超过70%。引进

4、专业人才100余人，员工素质统计表如表3.1所示：从图3.1中可以看出，与国有大型商业银行相比，长春农商银行扁平化管理模式突出，总行与支行链条较短，高级管理层很容易接触到基层网点员工。但是，这样过于简单的组织架构，对于信贷业务来讲，风险控制成为难题，而且缺少中间授权授信环节，无论贷款额度大小，都统一由总行审批，随着支行数量的不断增加，必然严重影响贷款审批效率。因此作为中小银行的长春农商行需要借鉴大型国有银行审批权划分模式，在控制风险的前提下，保证发放贷款效率。从表3.1中可以看出，长春农商银行员工呈现年轻化状态

5、，银行业务覆盖面广的这一特点要求基层员工素质过硬，业务能力强，同时领导班子要经验丰富，具有敏锐的洞察力和优秀的管理能力。因此不断挖掘高素质人才成为长春农商行一项基本工作。由于受地域限制，长春本土大学生居多，很难招录到发达城市的重点高校毕业生，特别是专业性相对较强的重点财经类高校的人才，严重影响了银行整体员工的素质。因此需不断对员工进行专业化的培训，从而不断提高员工业务能力和综合素质。3.2长春农商银行信贷业务描述长春农村商业银行股份有限公司的贷款的业务流程基本为：客户提交申请→客户经理以及相关经营部门受理与调查

6、→客户经理以及相关经营部门进行客户评价与信用等级认定→经营部门首次额度授信→总行审批部门审查审批→经营部门及贷款执行中心发放支付→客户经理及经营部门贷后管理→客户经理贷款回收，如图3.2所示：长春农村商业银行股份有限公司信贷岗位流程为经营部门营销人员进行初次调查和访谈→经营部门客户经理进行现场调查→总行有权机关审查审批人员对相关材料进行审查→总行有权机构对审查通过的材料进行审批→总行贷审会以及经营班子行领导审阅。如图3.3所示：1.客户申请：客户以书面形式向经营部门申请信贷业务或客户经理向客户营销信贷业务。申请

7、内容主要包括贷款客户基本经营情况与社会基本关系情况,申请的信贷业务授信额度、贷款金额、借款期限、资金用途、本次贷款担保方式、支付方式是否为受托支付、第一还款来源、第二还款来源及还款方式等。客户经理在仔细了解客户的需求情况的基础上，向客户详细地介绍长春农商银行符合该客户需求信贷产品的信贷政策，包括对客户的贷款资质要求、经营需求、消费需求的判定标准、信贷产品的利率、还款期限、信贷优惠条件及客户的违约处理需要履行的步骤等。2.受理：营销部门在接到贷款客户的贷款需求申请后，根据总行有关操作流程及判定标准文件进行准入标准

8、初步判断并得出是否受理的初步意见。对于初步意见认定为可介入的贷款客户，营销部门客户经理须按照总行文件相应规定对借款客户资质与相关资格进行全面而详尽的审查，确认本次贷款客户符合长春农商银行信贷操作规范的贷款范围、贷款对象、基础贷款条件；其申请贷款项目符合中华人民共和国国家相关法律、法规和相关产业政策。对于符合上18述全部准入条件的贷款客户，经营部门客户经理须按照规定要求贷款客户提交相应资