银行个人商务贷款业务操作手册

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1、中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务制度★内部资料注意保密银行个人商务贷款业务操作手册（试行）　108中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务制度★内部资料注意保密导言个人商务贷款是以大中城市地区长期经营的小型私营企业主为主要贷款对象，以个人房产抵押，发放的个人短期经营性贷款。个人商务贷款业务操作流程上与已经开办的小额贷款业务操作流程大概相同，本操作手册主要是根据大中城市贷款需求和客户特征等特点，对原有《小额贷款业务操作手册》进行了相应的完善和补充。小额贷款业务主要是在县城或农村地区，社会环境相对比较简单，客户具有较好的稳定性，信贷员对于周边的社会环境比较了解。在贷款信息

2、的处理方式上，采取了一种“熟人+数码”的方式，将一些无法量化的软信息，通过分析整理后，加工成可识别和判断的标准信息。熟人，指信贷员对于市场环境、借款人以及所经营业务的熟悉程度；数码是指反映客户还款能力的数字化信息，如银行账户交易流水记录、个人信用记录、其他的第三方信用记录等。对于客户的还款意愿和还款能力判断主要取决于信贷员对客户和环境的熟悉程度，再辅之以相应的数码信息，作为贷款决策的主要依据。个人商务贷款的额度主要是在大中城市当中，社会环境和市场环境跟与县城或农村发生了较大的变化，市场环境更加复杂、客户是以外来人口为主，增加了贷款对象的不稳定，信贷员对其所处环

3、境相对也比较陌生。小额贷款业务采用的“熟人+数码”的信息处理方式在大中城市的可操作性大大降低。因此，在做个人商务贷款过程中，我们必须采用“数码+熟人”的处理方式，来处理贷款信息的转换。数码，即以客户能提供的反应其还款能力和还款意愿的各类数字化信息，如银行交易明细、个人信用报告、纳税凭证、经审计的财务报表等真实性较高的数码资料；熟人，信贷员对客户或市场环境的了解程度。对于客户还款能力和还款意愿主要取决于获取到的数码信息，而再辅之以信贷员的观察和主观判断，作为贷款发放的主要决策依据。个人商务贷款业务更加倾向于用比较确定的、真实性较高的信息来分析客户的还款能力和还款

4、意愿，主观因素的判断相对处于次要的位置。108中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务制度★内部资料注意保密因此，各级业务人员在操作过程中，要注意个人商务贷款业务与小额贷款在贷款信息处理上的区别和侧重点。业务操作手册的内容是通过实践业务操作的经验中得来，由于目前个人商务贷款仍处在试点过程当中，积累的经验非常有限，手册当中必然存在关很多遗漏与不足，希望各级业务人员不断积累业务经验，为丰富操作手册提供宝贵的素材。本操作手册适用于开办个人商务贷款业务的银行各级分支机构。108中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务制度★内部资料注意保密目录第一章机构与人员1第一节机构与岗位1第二节

5、人员选拔与培训4第二章市场营销8第一节营销策略8第二节宣传营销的方式11第三节宣传营销的设计13第四节市场宣传错误！未定义书签。第三章贷款咨询16第一节电话咨询16第二节现场咨询17第三节咨询的内容19第四章申请受理20第一节申请受理流程20第二节申请资格初审21第三节初审复核26第五章实地调查26第一节调查基础知识27第二节调查准备29第三节实地调查30第四节批量作业调查错误！未定义书签。第六章担保物评估47第一节房产价值评估47第二节经营权价值评估54第七章调查分析55第一节财务报表编制55第二节财务分析65第三节交叉检查72第四节担保分析74第五节还款意

6、愿分析74第六节风险分析82第七节授信建议84第八章审批决策85第一节审批流程错误！未定义书签。第二节审贷会审批错误！未定义书签。第三节审批中心审批错误！未定义书签。第九章合同签订89第一节文本准备89第二节合同签订90第十章担保条件落实91第一节房产抵押登记91第二节经营权质押登记错误！未定义书签。108中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务制度★内部资料注意保密第十章贷款发放与回收96第一节贷款发放96第二节贷款回收98第十二章贷后管理99第一节贷后检查99第二节逾期催收与展期100第三节授信额度管理103第四节贷款五级分类106第五节档案管理106附件：操作手

7、册附件目录错误！未定义书签。108中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务制度★内部资料注意保密第一章机构与人员根据《个人商务贷款业务管理办法》和《个人商务贷款业务操作规程》规定，个人商务贷款业务的经营与管理职责由各级分支行机构的信贷业务职责承担，不再单独设立机构，并在原有小额贷款业务基础上增加相应的岗位。在业务开办地区选择上，应尽可能选择那些市场需求较大，已经开办小额贷款业务的地区来承担先期个人商务贷款业务的省内试点工作。另外，在业务人员选择上，应当注意与小额贷款业务之间的良好结合，选取那些已从事过一段时间的小额贷款业务人员作为初期经办个人商务贷款业务。个人商务贷款

8、业务经办的经办机构、岗位、人员的具体规