重疾发病率高 有了医保还有必要买重疾险吗

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1、重疾发病率高有了医保还有必要买重疾险吗癌症、心脑血管疾病，这些重大疾病似乎距离我们越来越近，身边类似的案例也并不鲜见。有统计数据显示，人的一生中患重大疾病的可能性高达72.17%，而平均治疗费约13.5万元，这还不包括因重大疾病而引起的高额营养费、收入损失等.罹患重大疾病，带来身体精神的折磨同时，更为现实的是经济压力。虽然医保的覆盖率越来越高，但能否对重大疾病实现保障？有了医保，是否还有重大疾病类商业保险投保的必要？　　本期新快报《赚钱周刊》采访到中意人寿广东省分公司保险专家蔡仁军，就读者所关心的热点问题通过具体案例进行分析。　　案例　　3

2、0岁的梁先生，有社保，2009年投保20万元重疾险，年交保险费5000多元。2010年夏天，梁先生出现头痛症状，之后在医院行CT检查提示“左额叶圆形占位病灶，38mm×34mm”，遂行脑胶质瘤手术切除，两天后病理报告确诊“脑胶质瘤（脑癌）”。　　梁先生为治疗上述疾病，先后住院三次，住院总费用86177元，社保报销35703元，个人自费50474元；保险公司根据合同约定，一次性赔付梁先生20万元重疾保险金。　　医保：设有多项赔付限制　　医保住院医疗报销的资金来源于社保统筹基金。2012年公布的广州社平工资是4789元，缴费基数上限为社平工资的

3、300%，下限为社平工资的60%，通常城镇职工所在单位每月缴8%，职工自己每月缴2%。　　为了控制医疗费用上涨过快和卫生资源的浪费，人社局一般会作如下规定：　　1.规定统筹基金中不予支付的用药或项目：即自费药品或自费项目。本案梁先生三次住院都用了一种抗脑癌药，该药属全自费药，300多元一粒，梁先生一共用了90粒，单这一种药就得自费29000多元；还有其他一些全自费药共花费数百元；医疗废物集中处置费、病房空调降温费需个人全自费，此项800多元，全自费共计31026元。　　2.起付线：又称扣除保费，它是由保险机构规定医疗保险费用偿付的最低标准，

4、低于起付线以下的医疗费用全部由病人自负，超过起付线以上的费用由医疗保险机构偿付。2010年广州市在职人员在三级医院住院治疗的起付线是2000元，梁先生住院需自付12767元（2012年起付线降至1600元）。　　3.按比例分担：又称共付保险，即保险机构和被保险人按一定比例共同偿付医疗费用，这个比例可以是固定的,也可以是变动的。如某些药物和医用材料虽属公费范围，但个人还需自费一部分，从50%-90%不等，梁先生此项支出900多元；某些项目的治疗费用报销80%，梁先生需自费4000多元；CT、MRI检查费用社保报销70%，个人自费30%即134

5、1元，合计自费6681元。　　4.封顶线：也称限额保险，是与起付线相反的费用分担方法。该方法先规定一个费用封顶线，社保只偿付低于封顶线以下的费用，超出部分由参保人或参保人与其单位共同分担。如广州市在职职工在一个社会保险年度内，重大疾病医疗补助累计支付最高限额为15万元，基本医疗保险封顶线，累计最高限额为上年度本市职工年均工资的6倍(目前为295272元)。　　梁先生医保报销比例　　项目规定花费是否可报销　　自费项目自费药品、医疗废物集中处置费、病房空调降温费等属于自费项目31026元不报销　　起付线医疗保险费用偿付的最低标准，低于标准需自付

6、12767元不报销　　共付保险规定的药品、项目治疗费需保险机构和被保险人共同负担，比例从50%－90%不等6681元不报销　　住院总费用86177元　　医保报销35703元　　个人自费50474元　　重疾险：一经确诊，按合同给付　　相比社保，商业重疾险是定额给付型险种，只要达到保险合同约定的条件保险公司就要赔付。　　梁先生投保的两全保险和附加重大疾病保险，其赔付的条件是：如果被保险人于本合同签发日起或最后一次复效日起90天后首次发病，并经专科医生首次确诊患有任何一项符合重大疾病定义的疾病，保险公司就要按合同约定赔付重大疾病保险金。　　本案梁

7、先生是首次发病并确诊脑癌，脑癌符合重大疾病中关于恶性肿瘤的定义，且已经过了90天的观察期，保险公司按合同约定赔付20万元重大疾病保险金。　　记者：从梁先生的例子来看，医保最终的报销比例在40%左右，梁先生自己要承担六成左右的医疗费用。　　蔡仁军：从数字上看，医保报销之后，梁先生只需承担5万多元的费用，但治疗期间还有不少其他花费或收入减少，是不容忽略的，而这些医保是无法补偿的，需要通过商业保险来弥补。　　首先，大病后的患者身体虚弱都需要营养费用，大量保健品每月的开支超过千元。其次，收入下降，患病后的休养期间一般只可以拿到基本工资，尤其对于一些

8、销售岗位的人来说，收入更可能大幅下降。此外，为了照顾患者，梁先生的家人也需要经常往返医院，工作及收入也都受到了影响。　　其实很多癌症的治疗不缺药物，也不缺医疗技术，关键是怕缺钱。