浅析保险公司的承保风险及其制度完善

《浅析保险公司的承保风险及其制度完善》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、浅析保险公司的承保风险及其制度完善　　摘要：从承保风险出发，分析保险公司面临的五大风险，针对这些风险，从三个不同方面提出了化解承保风险的制度与措施：加强政府的引导；在内部经营环节，要加强核保与理赔环节的风险防范；在内部管理环节，要加强商业风险管理，注意防范和化解管理风险。　　关键词：保险公司；投保人；承保风险；风险管控　　中图分类号：D913文献标志码：A文章编号：1002-2589（2013）23-0156-02　　一、承保风险管控的必要性分析　　保险公司业务的实质在于将未来可能发生的风险损失进行转移，这就

2、决定了保险公司从诞生之初就与风险并存，高风险是其行业特色。如果保险公司能深刻认识风险对其运营的重大影响力，及时通过法律手段的实施和内控机制的完善将风险发生的可能性降到最低，变风险为机遇，会大大提高保险公司的市场竞争力，对公司资本运作的稳定和盈利能力的提高具有重要意义。　　保险公司首先需要应对的就是承保环节。这是其业务的核心内容。承保环节蕴藏着巨大的风险，这也是保险公司面临众多风险的源头之一，有效地遏制承保风险，在源头上规避风险和减少损失，是各保险公司不应忽视的重要内容。　　二、当前保险公司面临的承保风险　　（

3、一）投保人的诚信风险　　保险公司在对外开展保险业务的过程中，频繁面对的是投保人。投保人作为保险公司的主要客户群体，它最熟悉保险标的的真实情况。对财产保险来说，保险公司不可避免地处于被动之中，因为承保的保险标的自始至终处在投保人管理和控制之下；对人身保险来说，投保人对被保险人的身体健康状况一般也是较为清楚的。在这种情况下，一旦投保人基于利益的驱使扭曲人格、失去诚信，采用欺骗手段将原本不符合投保条件的保险标的投保，就会导致所保风险实际发生的概率大大增加，如果标的额较大，无疑会给保险公司带来巨大损失。实践中，投保人

4、通过隐瞒真相等欺骗手段诱使保险公司承保进而虚构事实发生进行骗保的情况屡见不鲜，已给保险公司的正常经营活动带来负面影响。我国《保险法》第16条虽然规定了投保人的告知义务但对保险公司的解除权同样做出了两年的期限限制。所以投保人的诚信风险是保险公司在承保过程中面临的一项重大风险。　　（二）保险标的风险　　保险公司同意承保后，双方签订保险合同，保险标的风险会从投保人转移到保险人，由保险公司承担保险责任。但财产保险并非所有的财产都属于保险标的范围，因此，保险人在承保时应相当谨慎，要根据保险标的的各种情况对风险进行科学评

5、估。如《财产保险基本险条款》中把保险标的划为三种，即可保财产、特别约定可保财产和不可保财产。但条款中只是采用列举方式划分保险标的风险层级，随着社会发展难免会有遗漏；有些保险标的基于自身的特别性质在承保之后危险程度会显著增加，虽然《保险法》第52条对投保人的通知义务有明确规定但对不可归咎于投保人的原因或者投保人不应当预见的原因导致保险标的危险程度显著增加的，保险公司要面临一定的额外风险。此外，可保风险的概念是相对的，有些情况下可相互转化，这就对保险公司提出较高的要求，必须根据投保人的需要设置适当的条款，开出相应

6、的承保条件。　　（三）社会风险　　投保人和保险标的不可能独立于社会大环境而单独存在，他们会受到各种社会因素的影响，包括投保人保险观念、经济发展水平、当地法制环境、市场发展程度等等。这都或多或少影响到保险公司的承保，形成承保风险。以农业保险为例，它作为财产保险的一种，其发展既有利于化解农业生产风险、保障农民的切身利益，又有利于提高保险公司的市场份额、促进保险公司的全面发展。但这个“双赢”保险项目，在我国却发展缓慢。究其原因：一是我国农民的收入水平相对较低，又缺乏必要的保险观念，农民对该保险险种不认同；二是我国至

7、今没有一部关于农业保险的法律法规，立法缺位导致社会风险的增加；三是保险覆盖面小，保险水平低，导致农业保险市场的发展缓慢。　　（四）保险代理人的操作风险　　操作风险是一类范围非常广的风险，主要指企业在进行基本操作时经受的风险或者因不充分的或失灵的内部程序、人员、系统和外部事件而发生损失的风险。我们主要讨论保险代理人的操作风险。保险代理人在代理保险公司寻找客户、签订保险合同过程中，急于签订保险合同完成公司规定的工作任务，极易受经济利益驱使，在没有全面、充分了解投保人和保险标的相关情况下就与投保人签订保险合同；而保

8、险公司每天面对数量巨大的保单，也很难逐一审查与核对发现其中的潜在风险，给承保风险埋下伏笔。一方面保险公司在人才引进中，不顾人才素质、业务品质、展业习惯和队伍结构，更不顾竞争主体间队伍的相对稳定，热衷市场占有率却忽视人力资源的培养与管理。另一方面，一些保险代理人和相关的业务操作人员自身的风险意识不强，业务水平不高，对保险行业的认识过于浅薄，只顾业绩好坏忽视风险的防范。　　（五）保险公司的经营管理风险