第二代支付系统技术体系架构研究

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1、第二代支付系统技术体系架构研究谈小生点击次数：次时间：2010-3-11  来源：本站原创作者：中国人民银行清算总中心　　自大额支付系统运行以来，中国人民银行先后建设并运行了小额支付系统、支付信息管理系统，支票影像交换系统和境内外币支付系统等业务子系统（通称为第一代支付系统），正在建设的电子商业汇票系统也将于2009年上线运行。支付系统的安全稳定运行，为促进国民经济健康平稳发展发挥着越来越重要的作用。 一、第一代支付系统现状及存在的问题 第一代支付系统的技术体系和总体架构存在一定问题与不足，主要表现如下。首先，业务系统之间缺乏有机的联系，形成一个个信息孤岛。支付系统各业务子系统是在

2、不同时期根据不同业务需要建设的,缺乏统筹规划和统一设计，系统结构、逻辑关系、运行时序、系统接口、用户管理、权限管理等都相对独立，缺乏合理的联系和科学的信息共享，造成许多功能模块交叉重复，形成一个个信息孤岛，不但给运行维护带来诸多不便，也增加了系统扩展和业务创新的难度。其次，账务处理和业务处理子系统之间的逻辑关系不清楚。支付系统处理资金轧差、清算和清算账户管理的账务处理子系统（SAPS）和大额业务处理子系统之间耦合度过紧，除共用相同的系统平台外，两系统的进程之间相互调用，许多处理功能相互混杂和重复。SAPS处理功能和账务数据既横跨主机和开放两种平台，又分布在国家处理中心（NPC）和城

3、市处理中心（CCPC）两层结点。分散的业务逻辑及账务数据提高了SAPS系统的复杂度，不利于对核心数据的管理和系统灾难备份建设。第三，参与者的前置机系统太过庞大复杂。支付系统各业务子系统是在不同时期独立建设运行的，每建设一个业务系统，参与者就需要建设单独的前置机系统（MBFE）并开发相关接口，不但增加了参与者的建设成本和接口开发难度，也给其运行维护和日常业务处理带来诸多不便。第四，不能满足新的业务需求。随着众多商业银行实现行内系统和数据的“大集中”、网上银行、电话银行等新兴电子支付业务的发展，人民币跨境结算等新业务需求，迫切需要对现有支付系统进行比较大的调整和改进。 二、第二代支付系

4、统技术架构设计策略 在建设第二代支付系统时，需要重新设计系统技术架构，整合和规划各业务子系统，梳理和设计各种报文，确定统一简洁灵活的接入方式和接口规范。（1）把账务处理和业务处理完全分开为使支付系统的总体架构更加科学合理，第二代支付系统应把账务处理和业务处理完全分开，将SAPS功能从大额支付系统中剥离出来，建立单独的清算账户管理系统，其主要功能是管理清算账户，为支付系统提供统一的资金轧差、清算和流动性管理功能。（2）将国家处理中心设计为三层架构根据支付系统业务处理流程的特点和对安全可靠性的要求，可将NPC按垂直方向设计为三层结构，即核心账务层、业务处理层和接入层。核心账务层主要包括

5、清算账户管理系统，业务处理层包括各业务子系统和业务逻辑数据，接入层包括接入系统与相关接入数据。（3）全面整合现有系统，建立综合业务处理系统第二代支付系统应打破现有业务系统间的界限，全面整合处理功能独立的业务系统，所建立的综合业务系统应有以下特点。综合业务系统可以处理包括大小额支付、支票影像、跨行网银等各类支付业务；不同业务类型在综合业务系统中只是不同的功能模块，而不再是独立的业务子系统。综合业务系统应有统一、灵活的运行时序控制。综合业务系统应有统一的用户管理和权限管理，同一个用户只要登录一次，就可以处理所有权限内的支付业务。综合业务系统应为支付系统参与者提供统一的用户接口，参与者只

6、需建设一个前置机系统，就可以处理所有的支付业务。（4）提供灵活方便的接入方式和统一的接口规范第二代支付系统应为参与者提供多种接入方式，除保留MBFE按现有方式接入所在地CCPC外，还应提供一点集中接入支付系统方式。除支持现有的共享前置机模式（MBFE）接入外，还可以利用INTERNET技术，开发B/S结构的MBFE，参与者只要利用浏览器就可以直接办理相关支付业务。（5）使用符合国际标准的报文格式和规范目前，国外很多支付系统已采用或准备采用具有广阔发展前景的金融业通用ISO20022报文标准，如SWIFT系统不但在新开发的系统中使用ISO20022标准，而且将此作为下一代SWIFT系

7、统的标准。第二代支付系统也应使用ISO20022标准。（6）提供多种清算方式，加快资金清算效率在一点接入方式下，第二代支付系统还将支持灵活的资金清算模式，包括一点接入，一点清算和一点接入，多点清算等。（7）建设跨行网银互联业务系统随着电子商务的快速发展，商业银行的网上银行已经成为发展最快、最具增长潜力的业务平台。第二代支付系统应建设跨行网银互联系统，为跨行网银提供快速便捷的支付清算通道。 三、系统切换策略 根据第二代支付系统建设原则和规划，建成投产后第一代支付系统不会