诉讼时效制度之死——论超过诉讼时效债权的再救济(全面修订版）

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1、保险代位求偿权适用若干问题之探讨摘要在我国保险法的几次修正中,代位求偿权制度都只适用于财产保险合同。保险理论婿界也普遍认为:保险代位追念偿制度是为了使得被保险人棹因为保险事故的发生而遭受涕的损失能得到补偿而设置;洮基于人身保险以人的寿命和陶身体为保险标的,其损失金躁钱无法估弥,故代位求偿权制度不应适用于人身保险。阍本文对此并不完全赞同,故氅从其在人身保险中适用之法理基础,若干问题探讨,适用之利弊分析以及立法的理蚁论依据和发展方向四个方面纛进行分析,提出了相关见解。 关键词代位求偿权 瞥财

2、产保险 人身保险  一、引言 在我国保险界鞅,代位求偿权即:在财产保陈险合同中,被保险人由于第惫三人的原因导致保险事故的萤发生,保险人在对被保险人州履行过赔偿义务后,自动取卡得在赔付范围内对第三人的郓求偿权。也就是说,直接排刹除了代为求偿权制度在人身犟保险合同中的适用可能性。读但这并不意味着人身保险合茑同就不具备代为求偿权生长萤的土壤。《澳门商法典》人痹身保险的一般规定第103泽0条规定:“人身保险合同莨中,保险人做出给付后不得摭代位取得被保险人因保险事欤11/11故而生之对第三人之权利。水上款

3、之规定不适用于在第三И人所造成之意外事故中保险轸人所承担之医疗及住院开支⒎。”《意大利民法典》的损猷害保险第1916条第四款п关于保险人的代位权规定:箨“……本条规定亦适用于工邓伤事故和偶发灾害的保险。ù”由此可见,代位求偿权并Ш非理所当然地不能适用于人隘身保险。 二、法理基础人身保险主要包括人寿险、屏短期健康险和意外伤害险。状笔者将以短期健康险和意外穗伤害险为研究基点,对保险峋代为求偿权在人身保险中的醇适用之法理基础进行分析。帙 (一)短期健康险和意筌外伤害险兼具寿险和财产险的性质 我国保险

4、理论界７认为,由于保险代位追偿原猷则是损失补偿原则派生出来ㄡ的权利,所以代位追偿原则箨与损失补偿原则只适用于各匪种财产保险,而不适用于人┐身保险。但短期健康险和意┖外险的精算技术与寿险并不腮相同,是用大数法则计算,蛤在技术上更靠近财产险,所慑以日本和一些欧洲国家也习揪惯把这一类险种称为“第三语领域”,意指兼有财产险和寿险两方面的特点。所以,婀保险代为求偿权制度是可以爵适用于短期健康险和意外伤声害险的。 (二)道德风海险之预防 11/11道德风险是保抟险市场一个比较棘手的问题劳。比如:依照我国当

5、前保险旅法规定,如果被保险人投了悚健康险,当保险事故发生后蛛他可以获得双份赔偿,一份来自对保险人行使的保险金笠请求权,一份来自对第三人闼的侵权损害赔偿责任请求权咭。此时,被保险人则可能不顾自己的经济状况和病情实旅际需要,而追求价格最高的狍产品,造成医疗资源浪费和窿保险成本增加。将保险代位旷求偿权制度应用于健康险和捩意外伤害险,避免被保险人峒在保险事故发生后,因为了瘙获取双份医疗费背负不当得鞔利之名。而且,保险代位求褰偿权的适用不会导致被保险人的损失无法补偿,因为即漫使在保险人处得到的保险金

6、赔付不足以弥补其损失,其柑依然可以向侵权第三人行使限请求权。 三、 保险ぬ理论界认为:人身保险以人烤的生命和身体为保险标的,燥而人的生命和身体无法以金袅钱来衡量,因而被保险人不会因为买了保险而“不当得月利”,也就不存在保险人因蟪为承担了保险责任而行使代鲧位求偿权的前提。但是对于簖健康险和意外险这些兼具财产险和寿险性质的险种,却不能一概而论。 (一)溻排除代位求偿权制度是否引入了道德危机 财产保险磨合同和人身保险合同在理赔妓阶段最大的区别就是:财产保险合同的被保险人只能向武11/11保

7、险人或者负有责任的第三丞人单方追偿其所受到的损失仡(保险金额不能完全弥补损失的情况除外),也只有在保险人承担过赔偿责任后才樟会取得保险代位求偿权这一舨法定权利;但人身保险合同鲧的被保险人或者受益人在保酏险事故发生后,不仅可以向猖保险人请求给付保险金,还仡可以向负有责任的第三人请求损害赔偿。这个区别也是敫保险理论界排除代位求偿权刖制度在人身保险合同中适用忮的主要依据。 “当被保媸险人对保险人和事故责任人孔同时具有请求权的情况下,祯为了避免被保险人同时行使舍两种请求权而获双重利益,菜规定被保险

8、人只能行使一种镒请求权,同时也是为了避免视道德风险的发生”。那么法毛律以什么为依据断定人身保险的被保险人不会基于拥有悯双重请求权而滋生道德风险罐呢? 做一个简单的比方加:投保人为自己投保一个小额健康险,然后和医生串通┾,开出就诊证明,之后就凭螓此向保险公司请求赔偿。首先,这是一个小额的保险合同,保险公司不会为小额的ｚ赔偿金而进行具体详细的事故调查,毕竟调查费用都有榴可能高于赔偿的保险金;其箫次,这也可能滋生出一个新兴的“行业”,专门从事开龄虚假的就诊证明,并从中渔ハ利;再者,投保人一