个人消费信贷地区协调论文

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1、个人消费信贷地区协调论文个人消费信贷地区协调论文个人消费信贷地区协调论文个人消费信贷地区协调论文个人消费信贷地区协调论文个人消费信贷地区协调论文个人消费信贷地区协调论文个人消费信贷地区协调论文个人消费信贷地区协调论文个人消费信贷地区协调论文个人消费信贷地区协调论文个人消费信贷地区协调论文个人消费信贷地区协调论文个人消费信贷地区协调论文个人消费信贷地区协调论文个人消费信贷地区协调论文个人消费信贷地区协调论文　　【摘要】本文侧重研究个人消费信贷对中国地区经济协调发展的影响，系统总结了中国近年个人消费信贷政策的发展实践和总体取向，深入分析了个人消费信贷在促进中国地区经济差异发展变化方面的影响和作

2、用，在认真剖析当前中国经济欠发达地区发展个人消费信贷面临的困难和机遇的基础上，提出了促进欠发达地区消费信贷业务发展的政策建议，并强调要充分发挥好消费信贷政策的积极作用，防止因消费信贷业务发展进一步拉大中国地区经济发展差距，努力实现中国区域经济协调发展。　　地区经济发展不平衡，是中国经济运行的一个重要特征。如何促使地区经济协调发展，是宏观经济管理部门的重要任务。现有不少文献集中讨论了政府主导型投资在促进地区经济协调发展中的作用和影响，本文侧重研究个人消费信贷对中国地区经济协调发展的影响，并结合中国近年个人消费信贷的发展实践提出政策建议。本文第一部分重点总结中国近年来个人消费信贷的发展实践；第

3、二部分结合我国地区经济差异状况，探讨个人消费信贷在促进地区经济差异发展变化方面的影响和作用；第三部分提出欠发达地区发展个人消费信贷面临的困难和机遇；第四部分分析政府政策在促进欠发达地区个人消费信贷方面的作用；第五部分提出促进欠发达地区消费信贷业务发展的政策建议。　　一、中国个人消费信贷的发展实践和政策取向　　中国个人消费信贷试点开始于1998年。受1997年东南亚金融危机的冲击和1998年夏季国内特大洪涝灾害的影响，中国经济从1998年下半年开始，内需严重不足并逐步呈现出通货紧缩的趋势(戴相龙1999)。为了防止通货紧缩，防范金融风险，通过有效扩大内需促进经济增长，中国政府实施了积极的财政

4、政策和稳健的货币政策。着眼于活跃消费，扩大内需，中国人民银行推出了个人消费信贷政策，积极鼓励、引导和支持居民扩大个人消费。　　1998年4月，《中国人民银行关于加大住房信贷投入支持住房建设与消费的通知》提出要“大力促进住房消费……逐年扩大住房消费贷款在住房贷款中的比例”，首次提出了“住房消费贷款”的概念。1998年5月，《中国人民银行关于改进金融服务支持国民经济发展的指导意见》提出要“选择若干农业生产资料和耐用生活资料商品，进行消费信贷试点，逐步扩大消费信贷的规模、品种和形式”，在中国官方文件中第一次正式提出了“消费信贷”。1998年9月，《中国人民银行关于下发的通知》首次明确，四家国有独

5、资商业银行经报中国人民银行批准，可以开展“汽车消费贷款的试点”。1999年2月，中国人民银行印发《关于开展个人消费信贷的指导意见》(以下简称《指导意见》)，对境内中资商业银行开展个人消费信贷的重要意义、业务领域、职能机构、期限利率和相关服务管理工作第一次进行了全面阐述，明确提出，“从1999年起，允许所有中资商业银行开办消费信贷业务”，“各金融机构……要把消费信贷业务作为新的业务增长点。在认真总结近年开办消费信贷业务经验的基础上，采取积极有效措施，逐步建立和完善消费信贷业务制度和办法”。1999年6月以来，在人民银行、教育部和财政部等相关部门的积极推动下，国家助学贷款业务从八个试点城市试点

6、起步并逐步推向全国，经办银行由中国工商银行扩大到四家国有商业银行，贷款对象从全日制本科生、专科生扩大到研究生，助学贷款业务全面推开。在政府政策的扶持和大力推动下，以个人住房消费贷款、汽车消费贷款和助学贷款为主体的个人消费信贷业务在国内商业银行间逐渐发展开来，目前已成为国内商业银行零售业务中亮丽的增长点。　　据中国人民银行统计，截至2004年6月末，境内全部金融机构个人消费信贷余额17952亿元，占同期全部金融机构各项贷款余额的%。其中，个人住房消费贷款余额13878亿元，占全部个人消费信贷余额的%；汽车消费贷款余额1833亿元，占%；各项助学贷款余额75亿元，占%。国内个人消费信贷近年总量

7、结构发展变化情况见下表。　　总体上看，目前中国个人消费信贷业务发展呈现以下几个特点：(1)增长速度快，但不同领域、不同银行和不同地区间发展不平衡。1998年，个人消费信贷余额只有456亿元，截至2004年6月末消费信贷余额已达17952亿元，近六年间增长了约40倍。其中，个人住房消费贷款占有市场份额持续保持在75%以上，大部分业务主要集中在工、农、中、建四大国有独资商业银行和东部经济发达地带。2004年6月末，国有独资商