关于村镇银行小额信贷风险防范研究

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1、关于村镇银行小额信贷风险防范研究11关于村镇银行小额信贷风险防范研究11关于村镇银行小额信贷风险防范研究11关于村镇银行小额信贷风险防范研究11关于村镇银行小额信贷风险防范研究11关于村镇银行小额信贷风险防范研究11关于村镇银行小额信贷风险防范研究11关于村镇银行小额信贷风险防范研究11关于村镇银行小额信贷风险防范研究112007年成立首批村镇银行试点到2013年末，在全国已经成立了1000家村镇银行,在丰富和完善农村金融体系,规范和强化县域融资机制方面已取得了一定成效。村镇银行的宗旨是服务“三农”,在坚持市场化原则运行的基础上,大力支持社会主义新农村建设,加强农村金融市场的供

2、给，自主经营、自担风险、自负盈亏。其主要的小额贷款业务对象为我国农村地区的广大农户和县域范围内的微型、小型企业。在村镇银行成立发展的不到8年的时间里，其小额信贷业务已经基本覆盖了当地的农村区域。从宏观指标上分析，我国村镇银行小额信贷业务呈现突飞猛进的增长，但由于其本身起步晚、资金实力不足、在县域根基不强,其主要贷款对象又是从事高风险、低收益的养殖业和种植业的农户和资信低规模小的小微企业。对这些贷款对象的信用记录不完整、信用评估工作未形成系统,农户和企业违约的信用风险较高，因此村镇银行在一定程度上存在很大的信贷风险敞口，并且信贷风险的管理和控制难度较大，反过来更加重了信贷风险隐患

3、。村镇银行小额信贷风险形成的主要原因(一)受到自然因素制约农业作为弱质产业，本身就有很大的风险性。我国农民一般从事种植业和养殖业，这些农业活动对自然条件的依赖性极强，其抵御自然灾害的能力差，同时农村区域对于自然灾害的保险(放心保)欠缺，若发生自然灾害,损失难以避免。由此造成农民收入不稳定,信用风险发生概率必然增大。(二)“羊群效应”和“逆向选择”引起的违约情况在农村金融市场交易中的“羊群效应”是指经过连锁反应产生的农户或企业的信用水平降低而引起的违约问题。农村地区信息渠道单一闭塞、农民科学文化水平相对偏低、农户信用意识薄弱、法治观念淡薄。有些借款农户在申请贷款之前,就已经做好了

4、拖欠贷款、恶意违约的准备,加之受农村地域风俗习惯影响，邻里乡亲相互比较和效仿思想根深蒂固,一旦身边有人违约拖欠贷款,极易发生连锁反应,引发更多农户故意违约行为的发生。(三)村镇银行自身体系不完善第一，自身管理体系不科学。村镇银行内部管理层缺少一套现代化的完整健全的风险管理体系。从经营模式上看，村镇银行沿袭着传统的商业银行经营模式，但其处于经济欠发达的农村地区，且经营业务属于不同于一般商业银行的新型业务,业务操作中风险的重点和难点都不同，沿用发起行原有的风险管理机制存在一定困难。村镇银行一般规模较小、内部员工有限,各个业务部门职能划分不明确,授权制度不完善,贷款审贷分离的制度在实

5、际贷款业务操作中得不到切实的贯彻落实。这就加大了村镇银行小额信贷操作风险的可能性。第二，员工学历和素质缺乏。从目前大多村镇银行的人员结构来看,董事会成员由发起行派送，而行长、前中后台工作人员一般当地招聘,经培训后上岗。这些当地招聘的业务人员本身的文化程度和素质相对不高、专业水平低、合规操作严谨性差、风险意识淡薄。小额信贷面对的是较贫困的农户,其受教育程度有限,因此员工的沟通能力十分重要,在这样才能及时为客户解答疑问、传授技能,同时，村镇银行内部缺少科学专业的培训体制,员工整体素质很难得到有效提高。第三，缺少基层信贷员。村镇银行地处我国农村区域，其发放的小额贷款在地域上较分散，额

6、度上属于小额，给基层信贷员调查、搜集、了解农户资料，对贷款农户的资金进行跟踪调查、监督管理造成了难度。在这个过程中，还要求其在必要的时候能够给农户和企业提供科学合理的多层次的生产、经营建议以规避风险。这对村镇银行信贷员的数量提出了要求。而村镇银行在基层信贷员数量上的缺乏给小额信贷带来了一定的风险隐患。(四)监管措施和配套政策不健全在村镇银行监管问题上，相关监管部门至今也没有制定针对村镇银行的全国统一的监管标准和准则,使得对村镇银行监管的判断、评价标准不一致。与国有商业银行相比较,村镇商业银行机构具有不同的产权制度、不同的区域性、不同的服务对象,这就决定了对村镇银行的监管具有独特

7、性。对其监管不能完全套用商业银行的监管体系和方式,需要针对村镇银行设计一套单独的监管框架。村镇银行有效防控风险的建议(一)建立健全相关法律规范制度完善的法律制度是防范村镇银行小额信贷风险最强劲的手段，也是优化农村金融制度环境的最有力的保障。目前,国家已出台的适用于村镇银行的相关法律文件有：适用国内银行业金融机构的《中国人民银行法》、《商业银行法》和专门针对村镇银行的规定《村镇银行组建审批工作指导》、《村镇银行管理暂行规定》等。但对于村镇银行这种新型金融机构，立法上很多方面都有缺失，例如在贷款