依托互联网金融发展民营银行路径探析

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1、依托互联网金融发展民营银行路径探析依托互联网金融发展民营银行路径探析依托互联网金融发展民营银行路径探析依托互联网金融发展民营银行路径探析　　(一)利差收窄，同业竞争激烈。随着利率市场化程度逐步提高，利差将进一步收窄，利息收入占银行收入比将进一步下降。2014年，我省银行业利润同比增长15．73%，比前5年平均下降了24．24个百分点。同时随着金融市场的发展，企业融资选择正在发生明显变化。大集团向国际融资、大企业向市场融资、小企业向民间融资、新企业向私募融资趋势明显，来自证券、保险、小贷公司、互联网金融等领域的其他机构和市场的竞争越来

2、越激烈，使得传统的银行信贷受到挤压，银行的融资主渠道作用受到冲击和挑战。而从负面因素看，随着我省过剩产能的压降，相关行业和一些上下游企业受到冲击，信用风险将持续暴露。在传统的粗放式经营模式面临利率市场化的大趋势下，河北省银行业的综合成本在过去几年持续上升;在大资管和存款理财化的背景下，面对的客户数量庞大、分布广，需求千差万别，零售银行业如何通过增加单一客户的产品拥有量，增加客户黏性以及提升客户价值等。严峻的市场环境要求银行进行根本的转型。　　(二)市场竞争力差、资金来源短缺。目前，我省以国有商业银行为主导的银行体系规模已经非常庞大，

3、中小企业融资问题也主要是结构性融资问题。大银行凭借自己的规模，信誉以及垄断地位在市场上经营多年，加上有政府信用作隐形担保，大银行的垄断程度已经非常高，给民营银行留下的空间非常狭小，即使民营银行将要努力的中小企业融资领域，也存在邮储银行、农业银行以及农村商业银行和农村信用社的挤压。所以在民营银行成立之初，在没有任何经验的情况下，在没有政府信用支撑的前提下，民营银行的竞争力可见一斑。　　(三)人才缺乏、同质化竞争严重。五家民营银行全部在2014年获批，但是最早也要到2015年才能正式落地，民营银行不同于一般的民营企业，银行的特殊经营模式

4、，无论是管理层还是普通员工，都需要非常专业的金融人才。我国目前的银行大多以传统业务为主，本身就存在金融人才的不足，民营银行则更为严重。与此同时，还面临的人才培育、管理消化等诸多前期问题。与人才不足的问题更为严重的是，目前现存的银行同质化竞争极其严重，我国目前共有包括国有控股银行、全国股份制银行以及城市商业银行大约150多家，此外还包括诸多农村商业银行以及大量的农村信用社等银行业金融机构，这些银行的共同点就是同质化极其严重，无论是负债结构还是资产结构、利润构成以及经营管理模式没有明显差别，传统存贷款是其主要业务，利息则为其主要业务收入

5、来源。民营银行成立之后，本身就存在很多问题，更面临着被管理层寄希望于解决中小企业融资难等问题，所以如何创新、差异化经营以体现自身的竞争优势将成为民营银行亟待解决的问题。　　(一)信用数据更加丰富。传统银行所依赖的主要是央行征信数据，形式单一且数据较少。随着产生数据的终端与平台的快速发展，大数据在2013年成为人们提及较多的话题。依托新兴的大数据分析与挖掘技术，从现有数据平台的海量数据中提取出数据的价值，提供数据分析与挖掘服务，可以帮助金融企业尤其是银行也精准性等方面进行探索当然其他企业也可以充分利用大数据所带来的优势。互联网金融的应

6、用与发展，金融行业整体业务和服务的多样化和金融市场的整体规模的扩大，金融行业的数据收集能力的提高，将形成时间连续、动态变化的金融海量数据，其中不仅包括用户的交易数据，也包括用户的行为数据。对金融数据进行分析，才能快速匹配供需双方的金融产品交易需求，发现隐藏的信息和趋势，进一步发现商机。　　(二)互联网民营银行更适合于中小企业融资。互联网企业参与金融活动、向金融领域渗透具有天然的优势。互联网在经济活动中的作用越来越突出，具有快捷、方便、高效率等优势。未来若形成好的盈利模式，能够使得金融活动、银行活动有更高的效率，从而降低整个银行业经营

7、的成本，进一步满足消费者的金融需求，是互联网金融的一个重要方向。民资设立商业银行全面铺开，对缓解目前经济下行压力，支持中小微企业发展，扶持大众创业万众创新都有利，有助于解决中国经济中最为迫切和现实的问题。此外，民营银行的全面开闸，将重构中国金融特别是银行业格局。去年，银监会公布了国务院批准的首批5家民营银行名单，第一批民营银行———深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行已全部开业，5家试点银行无一例外地选择各具特色的市场定位和产品服务。具体来看，深圳前海微众银行和浙江网商银行主打“互联网+”概念，做

8、“纯互联网”银行，服务小微用户、不设物理网点、不做现金业务。　　(三)互联网民营银行有助于提升服务质量和多层次金融体系建设。互联网民营银行发展提速，不仅有利于“三农”、小微企业的融资，还有利于刺激银行业提升服务质量，倒推传统金融业改革