山东银行招聘考试章节辅导：信用的形式

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1、山东中公金融人2014年山东银行招聘考试章节辅导：信用的形式　　信用是指经济活动中的一种借贷行为，它是以偿还和付息为条件的价值单方面让渡。信用形式是表现信用关系的具体形式。随着商品经济的发展，为了满足各种融资的需要，出现了多种信用形式。以下介绍几种主要的信用形式：　　　商业信用是指企业之间相互提供的、与商品交易直接联系的信用形式。如企业间商品赊销和预付货款，商业票据。　　赊销和预付货款是商业信用的两种基本形式。赊销和预付货款把商品购买与支付货款分离为两个环节。这两种形式对于买卖双方都有利。赊销：一方面可以使生产商品企业（卖方）将货物销售出去，不至于积压；另一方面，也可以让缺乏购买资金而又

2、需要某种上品的企业（买方）提前得到所需的商品，经过一定时期，在归还商品的货款，进而可以缓解资金的不足。预付：一方面可以使生产企业（卖方）提前筹集到资金，进而可以扩大生产规模，扩大生产实力；另一方面，可以使买方能够保证获得所需的畅销的商品。　　商业信用的特点1.商业信用的债权债务人都是工商企业，体现了企业之间的关系。2.商业信用所贷出的资本是处在产业资本循环周转过程中一定阶段的商品资本。而不是暂时闲置的货币资本。这种贷出是通过买卖活动，由一个人转到另一个人的手里的。3.商业信用的动态与产业资本的动态是一致的。在经济繁荣阶段，商业信用随着生产和流通的发展及产业资本的扩大而扩张，在产业繁荣时，

3、生产规模扩大，生产商品增多，以信用出售的商品也相应增加，对商业信用的需要也增加；在经济衰退阶段，商业信用又会随着生产和流通的消减及产业资本的收缩而萎缩。　　我国的商业信用山东中公金融人我国在新中国成立初期曾广泛存在商业信用。当时，商业信用解决了国民经济恢复时期资金不足的困难，有助于国有经济利用多种商业信用形式，实现对其他经济成分的引导和调控。商业信用在当时不仅被广泛运用，而且取得了较好的成效。1956年后，随着生产资料社会主义改造的基本完成和计划经济管理体制的建立，商业信用逐渐被取缔，只允许保留少数几种情况。禁止商业信用虽然消除了计划管理失控的隐患，但也扼杀了其繁荣市场、搞活流通的作用，

4、束缚了商品生产和流通的发展。1979年改革开放后，商业信用又重新恢复，但并未得到迅猛发展。这一方面是由于大量变相、强制的商业信用的产生极大冲击了企业和个人的信用道德观念，滋生了企业采用强制商业信用的习惯，企业间相互拖欠货款的现象屡见不鲜，在一定程度上阻碍了商业信用的健康发展。注：强制商业信用：是指本应支付的货款而拖欠不付的现象。它与一般商业信用的区别是：强制商业信用是在买方强制拖欠货款的情况下发生的，而后者则是在商品卖方主动提供，或经买卖双方磋商之下形成的。由于强制商业信用违背了商品经济条件下交换与借贷的基本原则（平等与自愿），因而构成拖欠方对被拖欠方财产的侵犯行为，在这个意义上讲，应该

5、说，强制商业信用不是真正的信用。另一方面，由于企业信用道德水准低，为规避风险，商业银行很难随意贴现(discount)、承兑(acceptance)、商业票据(commercialbill／note)。没有银行信用的支持，商业票据的流动性大大降低，商业信用也因此失去了发展的空间。因此，今后要发展商业信用，应该努力健全法律法规，督促企业规范商业信用行为，扶持建立企业资信数据库，不断完善企业资信信息，强化企业资信分析，积极实施商业信用事前调查、审查，事后检查制度，增强银行对贴现、承兑的风险控制，尽快建立全国票据查询网络，统一全国票据查询回复书样式及相关内容。　　　银行信用是指银行以货币形式向

6、企业或个人提供的信用。它包括两方面：一是银行以吸收存款等形式，筹集社会各方面的闲散资金;二是通过贷款等形式运用所筹集到的资金。　　（一）银行信用是现代信用的主导形式　　第一，银行信用消除了商业信用的局限性。　　1.银行信用具有广泛性。银行信用是以货币形态提供的信用，因此，银行可以把货币贷给任何一个企业，克服了商业信用在方向上的限制。　　2.银行信用具有规模性。贷放的是社会资本。银行信用则不受交易额度的影响，小额资金主聚集为大额资金借贷，大额资金也可以分散为小额资金放贷。　　3.银行信用具有贷款期限上的灵活性。银行信用形式下，可以提供不同期限的贷款，满足短中长期的不同需求。　　4.银行信用

7、具有核心性特征。现代银行信用是信用的主要形式，是其他信用赖以正常运行的基础，尤其是商业信用，更需要银行通过承兑、贴现和抵押贷款为其提供支持。　　第二，银行本身具有规模大，成本低，风险小的优势，任何其他信用形式都难以与之竞争。银行作为专营货币的企业，具有集中社会闲散资金提供贷款的能力，其资金来源广、成本低，融资能力强；另一方面，银行作为专业信用机构，具有较强的专业能力来识别与防范风险。　　第三，银行作为吸收存款和发放贷款的企业，不仅能