09年车险承保实务(讨论稿)

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1、阳光财险大连市分公司车辆险承保实务2009年1月2009年，公司的经营目标和恶劣的外部环境给车险经营提出了更高的要求，围绕09年总公司“发展与价值”的主题，为实现我公司09年车险业务又好又快的发展，分公司在总公司核保指引的基础上，细分了不同类别业务的风险，制定了以下核保指引和承保实务。一、险种风险指引(一).交强险1、交强险09年形势2008年以来我司承保的交强险业务质量明显出现下滑，08单交强险赔付率已经达到67.19%,比总公司高出19个百分点，交强险经营压力很大。2009年7月1日后连续三年未发生交强险赔付可享受30%的费率下

2、浮优惠，将进一步导致2009年交强险车均保费下降与保费增速的放缓。因此在2009年的车险经营中必须加强交强险的目标市场选择和管理。2、车辆种类风险指引（1）客车非营业党政机关、非营业企业客车整体业务质量良好，属于蓝色业务。家庭自用客车整体赔付率较高。尤其是6座以下，满期赔付率72.1%，09年由蓝V列为黄线业务；6-10座赔付率较低,提高业务分类.10座以上的家用车赔付率较高，承保时要严格核实使用性质，限制该类业务的承保。城市公交、营业客运、营业旅游业务品质较好,列为蓝线业务。17对于08年申请放开的市区外机构（瓦房店、普兰店、庄河

3、、金州）的营业出租车业务，赔付率很高，达到90%以上，整体已经属于红色业务范围，对单保交强险业务应严格限制承保。（2）货车非营业货车应严格核实使用性质承保，5吨以下业务品质较好，可列入蓝区；营业货车从分吨位来看，总体上低吨位的营业货车赔付率要好于大吨位的营业货车。5吨以下营业货车可列为蓝区。（3）半挂牵引车、挂车半挂牵引车、挂车业务的风险情况应结合考虑，但目前来看两者的赔付率都很高，尤其是挂车08单的赔付率达到了79%。所以对于单保挂车的业务一律列为红区。（4）摩托车摩托车整体业务质量较好，08年的满期赔付率不到40%，列为蓝线业务

4、。但市区内机构赔付率偏高。营业性质的摩托车，城乡结合部的摩托车一律列为红区业务。（6）低速载货汽车、三轮汽车低速载货汽车、三轮汽车在交强险调整后按照拖拉机费率承保，保费充足性大大降低，赔付率极高，达到100%多，09年三轮车、低速载货汽车一律列为红区。（6）特种车特种车的业务质量较好；除特四车一律列为蓝线业务，但特二中搅拌车、水泥泵车、清障车赔付率很差，原则上列为红区。（二）主要损失类险别1、车损险17由于车价下降、零配价格和修理费上升、出险频度上升等因素影响，车损险经营状况受到严重影响，各机构应认识车损险经营的实际情况，区别经营。

5、08年车损险赔付率为116%，车损险不仅跟驾驶员的驾驶技术有关，还跟交通拥挤情况、客户索赔意识、修理厂和4S车行的代索赔等有较大的关系。承保时应注意：（1）控制老旧车型、新上市车型、特殊车型以及其他高风险车型的承保，原则上我公司对车龄超过10年的车不予承保车损险,出车龄超过5年的出租车不予承保车损险.（2）合理确定新车购置价及保险金额，由于现在市场车价下降幅度较大，而费率始终未调整，保险公司面临形势十分严峻。新车车价一律要求按发票金额投保，如果车主为避税少开发票，则以当时当地市场的新车实际售出价格为准；旧车车价的确定原则上不低于系统

6、的10%。希望大家对此一定要重视，试算一下，如果承保时争取一台车提高一万元保额，台均保费会增长100元，那公司一年将增长100万元的保费，公司的赔付率将随之降低近1个百分点。（3）对出险频度高的车种鼓励设置事故免赔额、多次事故免赔率条款及不保不计免赔来改善承保；（4）与商业三者险、车上人员责任险等效益险别搭配承保，单独投保车损险的业务原则上列入红区。2、盗抢险有些车辆由于自身防盗措施缺陷（如广本系列车）和易转手（如普桑、捷达）的特点，造成了其盗抢风险较高。所以对广本系列车承保盗抢险不保不计免赔；桑塔纳和捷达车承保全车盗抢险时，保险金

7、额按实际价值的80%承保，且不允许附加不计免赔。17盗抢险承保时应注意道德风险，老旧车型，尤其是家用老旧车辆、零散投保的企业老旧车辆、折旧后价值与市场价格相差较大的车型严禁承保盗抢险。家用车和非营业车8年以上、营业车4年以上控制承保盗抢险；对于异地车辆的盗抢险业务，应谨慎承保。如要承保，必须逐台进行验车，并约定限在大连地区当地使用。3、玻璃单独破碎险玻璃单独破碎险的赔付率较高，08保单满期赔付率63%。其中营业性客车玻璃单独破碎险赔付率最高。按照总公司的要求，对使用期限6年以上进口车辆和进口营业性10座以上客车玻璃单独破碎险应按国产

8、玻璃承保（前提是该车有国产玻璃）。4、车身划痕险车身划痕险目前的赔付率最高，处于亏损状态，目前赔付率为140%。该险别道德风险较大，仅承保非营业企业客车使用期限3年以下9座以下非营业企业客车，且单均保费3000元以上，必须验车合格后方