我国电子支付发展现状、面临问题与对策研究

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1、我国电子支付发展现状、面临问题与对策研究-电子商务论文我国电子支付发展现状、面临问题与对策研究文／刘罡杨坚争摘要：电子支付体系作为电子商务服务业先导和重要组成部分，在节约交易成本、提高资金运行效率、激励创新等方面正在发挥着越来越显著的作用。本文介绍了电子支付的基本概念、我国电子支付领域发展现状及最新进展，分析了电子支付的特点并得出了支付安全问题仍然是我国电子支付发展面临的主要问题的结论。针对存在的问题，从安全技术、法律、制度设计等方面提出了进一步完善电子支付发展的管理方法和对策建议。关键词：电子支付；第三方支付；移动支付；安全中

2、图分类号：F832文献标识码：A引言当今互联网应用的发展日新月异，电子商务应用所涉及的领域也在不断拓宽。B2C、C2C、O2O模式发展尤其迅速。其中电子支付是电子商务业务完整性的重要保障。电子支付将买家、卖家、银行以及电子支付服务提供商等电商主体连接起来构成一个完整的交易链。然而快速增长的电子支付业务与相对滞后的技术与立法进程形成了突出的矛盾，这就需要我们对电子支付进行详细的分析，找出解决问题的对策。1、电子支付的概念央行在2005年10月颁布的《电子支付指引（第一号）》规定中明确定义了电子支付的概念：“电子支付是指单位、个人直

3、接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为”。按照支付指令发起方式不同，电子支付可以分为：网上支付、电话支付、销售点终端支付、自动柜员机支付等多种支付方式。电子支付具有许多传统支付方式所不具备的优点。第一，电子支付采用数字化货币进行款项结算，摆脱了对传统纸质货币和票据的依赖；第二，电子支付比传统支付方式更便捷、更高效、交易成本也更低；第三，电子支付还可以显著提高企业资金运行的效率以及对资金运行的监管水平。2、我国电子支付发展现状及最新进展根据CNNIC发布的第36期《中国互联网络发展状况统计报告》[1]数

4、据显示：截至2015年6月，我国电子支付用户规模较2014年底增加了17.9%，达到3.59亿，电子支付使用比例也从2014年底的46.9%提升至2015年6月的53.7%。其中手机支付发展尤其迅速，用户规模较2014年底增长了26.9%，达到2.76亿，用户手机支付的使用率也从2014年底的39%提升至46.5%，其增长速度是电子支付市场整体增速的1.5倍。近年来电子商务产业的蓬勃发展也带动了电子支付方式与范围的不断丰富和延伸。计算机技术的进步带动电子支付应用的不断丰富，扫码支付、互联网理财、信用卡还款、生活缴费、红包、打车等

5、应用层出不穷；此外电子支付领域还出现了基于人的指纹、声纹、面部特征等生物特征为基础的支付识别方式。随着对电子支付需求越来越多样化，更加丰富的支付场景和支付方式必将伴随着网上支付商业模式和网络技术的创新来到我们的生活中。中国的电子支付兴起于上世纪90年代初，经过20多年的发展已经发展成为一个有数十万亿元人民币规模的庞大市场。近几年，随着金融市场与IT技术的深度融合，电子支付领域逐渐形成了以第三方支付平台、移动支付为代表的最新发展。2.1第三方支付第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构在取得各大银行的授权的前提下，通过

6、集成在支付平台中的银行支付接口向用户提供支付服务的一种商业模式[2]。第三方支付的概念最早出现在2000年左右。2005年瑞士达沃斯世界经济论坛上，阿里巴巴的首席执行官马云首先提出了“第三方支付平台”的概念，所以我们通常把这一年称为“中国第三方支付元年”。经过十年的发展，我国第三方支付的市场规模已经从2005年的仅仅163亿元发展到了目前的数十万亿元。根据Enfodesk易观智库发布的《2015年第一季度中国第三方支付市场现状分析》[3]报告显示：2015年第1季度，中国第三方支付市场规模环比增长1.43%，达31365.7亿元

7、人民币。市场份额占有率位居前三的公司分别为支付宝、银联和财付通，其市场占有率分别为36.4%、35.49%与12.6%。第三方支付之所以能得到如此迅速的发展，首先是其整合了多种银行卡支付方式，使得网上购物更加快捷、便利，降低了商家和消费者的网上购物成本。其次，第三方支付在网络交易中扮演了一个“可信的第三方”的角色，为交易中的信用问题提供了一个可行的解决办法。通过第三方担保账户功能，在一定程度上解决了阻碍电子商务发展最主要的支付安全问题。随着第三方支付行业竞争的加剧，单纯的支付业务由于进入门槛较低，商业模式容易复制，企业之间的竞争

8、最后会演变成纯粹的价格战。为了扩张收单业务，第三方支付企业不得不出让自己的利润，这对行业的发展产生了较大的影响。在此大环境下，第三方支付行业产生了两大发展方向。一、业务开拓，通过加快对新兴市场和新兴行业的探索，抢占先发优势，如跨境支付、基金保险业、非税、高校等；