汽车消费贷款修订初定

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1、山西省农村信用社个人汽车消费贷款管理办法（修订稿）目录第一章总则第二章借款人及汽车经销商的条件第三章贷款期限、利率、限额和担保第四章贷款程序第五章保险、保证金和其他规定第六章风险管理第七章罚则第八章附则第一章总则第一条为了规范个人汽车消费贷款业务管理，防范信贷风险，促进汽车消费贷款业务健康发展，根据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会《汽车贷款管理办法》及《山西省农村信用社信贷业务管理基本制度》，结合农村信用社实际，制定本办法。第二条本办法所称个人12汽车消费贷款是指借款人在购买消费类自用车、商用车（不含二手车）时已支付一定比例的首期款项，车款不足部分由农村信用社向其发放并直接支付给汽车经销

2、商的贷款。个人汽车消费贷款采用“直客式”方式办理。“直客式”是指借款人直接向农村信用社提交有关汽车贷款申请资料，经贷款调查审批同意后，签订借款合同、担保合同，并通过借款人在农信社开立的账户以转账方式直接划入汽车经销商的账户。借款人可通过委托划款方式或现金方式归还贷款本息。第三条本办法所称的农村信用社包括开办此项业务的县（市、区）农村商业银行、县（市、区）农村合作银行、县（市、区）农村信用合作联社，其分支机构办理业务必须经法人机构授权方可开办。借款人是指申请汽车消费贷款、且具有完全民事行为能力的自然人。第四条本办法适用于全省农村信用社。第二章借款人及汽车经销商的条件第五条借款人必须符合以下条件：

3、（一）在农村信用社辖区有当地常住户口或有效居住证明，具有完全民事行为能力的中国公民；12（二）拥有稳定职业和合法的经济收入，有偿还贷款本息的能力；（三）借款人年龄应在18—60岁之间；（四）与汽车经销商签订了购车合同、协议或意向书；（五）在办理个人汽车消费贷款的分支机构开立个人结算账户；（六）个人信用良好，无不良记录；（七）贷款所购车辆必须是与农村信用社签订“汽车消费贷款合作协议”的汽车经销商所提供。第六条农村信用社应根据汽车经销商的资金实力、市场占有率和业内信誉经过初选后，与汽车经销商签订汽车消费贷款合作协议。汽车经销商的条件包括：（一）有合法经营的资格；（二）注册资金不得少于300万元；（

4、三）在农村信用社开立结算账户；（四）有一定的汽车市场销售网络；（五）法定代表人诚实守信，有一定的经营和管理能力，从事过汽车销售的优先考虑。第三章贷款期限、利率、限额和担保第七条贷款最长期限不超过2年（含2年）。第八条12贷款利率在人民银行规定的范围进行浮动，贷款期限在1年以内（含1年）的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息；贷款期限在1年以上的，实行浮动利率，遇法定利率调整，于下年初（1月1日）根据人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率进行调整。在覆盖资金成本的前提下，结合当地利率市场价格自行确定。第九条借款人申请贷款的限额为：首期付款额不少于购车款的30%，借款金额不得超过购车款的7

5、0%。第十条农村信用社应要求借款人提供足值、有效的担保，作为可靠的第二还款来源。下列担保须同时存在：（一）所购车辆必须办理合法的抵押登记手续；（二）由汽车经销商提供不可撤销的连带责任保证担保。第四章贷款程序第十一条借款人申请贷款时，农村信用社应要求借款人提供以下资料，并对借款人所提供资料的真实性和合法性负核查责任。（一）借款申请书；（二）身份证、户口簿或其他有效证件原件，并提供其复印件；（三）职业和个人（家庭）经济收入证明，包括但不限于本人及配偶12单位开具的收入证明、银行存单、信用卡对账单、纳税证明等；（四）财产共有人同意贷款及抵押的证明文件；（五）与经销商签订的购车协议、合同或者购车意向书

6、；（六）担保所需的证明或文件，包括但不限于抵押物清单和有处分权人（含财产共有人）同意抵押的证明；汽车经销商出具的抵押物所有权或使用权证明、书面估价证明（车辆发票价格结合市场公布价格所做的书面估价）、办理保险的文件；担保人同意履行连带责任保证的保证合同、有关资信证明材料；（七）已缴付首期购车款的相关证明（以农村信用社出具的缴款单为准，严禁贷款用于缴付首付款）。第十二条农村信用社收到借款申请后，调查人员应对借款人和担保人的资信状况、偿债能力、首付款来源、购车用途以及提供文件资料的真实性通过面谈及以下方式进行独立的贷前调查。（一）查询人民银行个人征信系统农村信用社应要求借款人授权查询中国人民银行个人

7、征信系统，并记录查询结果。（二）家访12农村信用社应综合考虑客户特征，参考所购车辆价值及类型、首付款比例及来源、担保方式、客户来源、客户职业等因素，分别选定家访对象，按一定比例进行家访，不宜仅选取同一类型客户进行家访。第十三条审查人员应对贷款资料的完整性、合法性、有效性，借款人的信用状况、还款能力、购车首付款、贷款担保、调查部门调查结论等内容进行审查。审查人员应基于信贷资料，通过尽职审查，对借款人