浦发个金资料 关于个人信贷业务不良贷款的催收与保全若干意见

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1、关于个人信贷业务不良贷款的催收与保全若干意见我行个人信贷业务整体发力五年来，规模不断扩大，总体资产质量优良；同时随着业务发展，显现出一些资产不良情况。个人不良资产应根据其处于的不同阶段、不同状态，分别实施相应催收与保全措施。尤其对“五级分类”划为后三类的不良资产，更应加大资产保全力度；其中的损失类贷款，应从确保银行利益出发，采取必要法律手段从快、从简处理，做到“早发现、早跟踪、早行动”，力争实现不良资产总量、比例双下降。根据我行个人信贷业务规范性文件、个人信贷业务五级分类标准以及相关的资产保全文件，现提出我行个人信贷业务不良贷款的催收与保全意见。一、贷款催收阶段（一）至贷

2、款逾期后第5天，我行系统未能足额扣收客户逾期款项，应于次日实施电话催收（如借款人留有电子邮箱地址的，应同时进行电子邮件催收）。（二）至实施电话催收后第5天，我行系统仍未能足额扣收客户逾期款项，应于次日向借款人发出书面催收通知。；（三）至发出书面催收通知后第20天，我行系统仍未能足额扣收客户逾期款项，除上述催收方式外，应执行上门实地催收。我行应做好各阶段主张权利过程的证据保存（以获得被催收人签字为准）：1、对于电话催收方式，有条件的分行应使用电话录音；2、对于书面催收方式，应使用邮政快递EMS（或其他相当方式），在信封表面简要列明本函目的，同时将正式催收函置于信封内，以取得

3、被催收人签收单据为准；3、对于上门催收方式，应双人会同，并取得被催收人签字的书面记录为准。一、资产保全阶段根据总行资产保全部《进一步加强不良资产清收管理工作的指导意见》以及其他资产保全制度规范要求，对于逾期帐龄超过3个月的个人不良资产（即五级分类后三类），应及时进入保全程序。分行在个人贷款资产保全工作中应注意以下方面：（一）将后三类不良资产进行管理集中、个案集中和清收集中，即对后三类不良资产个案实行内部剥离，由资产保全部门或风险管理部门（资产保全科或资产保全岗），负责不良资产的专业化集中清收管理。（二）集中清收管理中的基础工作切实加强对后三类不良资产的动态跟踪管理，并以“

4、一户一策一档”的方式动态记录和分析不良资产增减变动的数据和原因，以逐步达到对不良资产进行实时监控和监管的目的。（三）建立预警控制前移机制各分行应从授信角度入手，从选择借款人、贷款中介机构（如房产商、二手房中介公司、汽车经销商、留学中介公司等）开始，认真分析个人资质、资产负债情况与第一还款能力，落实有效、足额担保，以全面提高贷前调查的真实客观性和风险判断能力。同时，要密切关注个人还款情况，加强贷后检查，以及时采取主动性控制风险的应对措施。（一）保全措施方面现金回收不良资产是化解资产风险的最终目标。在不良资产专业化集中清收管理过程中，各行应继续围绕现金清收这一主体任务，积极运

5、用综合方法，拓宽思路，有效处置。1、规范债务催收程序各行应加强对后三类不良资产的催收管理，规范债务催收程序、催收方式以及催收函件的格式和送达方式；重视主债务和担保债务的诉讼时效；确保担保的有效性和抵质押物的安全，严格防范和杜绝出现丧失诉讼时效或担保失效或脱保的法律风险。请对以下问题予以特别关注：（1）关于诉讼时效我行现行各类个人贷款的诉讼时效均为两年，即在贷款到期后两年内，如果我行未向借款人要求履行债务，则诉讼时效过期，此时我行向法院起诉借款人要求偿还借款的诉讼请求将得不到法院支持。因此，在催收个金不良贷款时，必须在诉讼时效内进行有效的催收并保留催收的证据，如以挂号邮件形

6、式向借款人寄送催收函，催收函应该复印留底。向法院起诉时应提交向邮局查询的挂号邮件已由借款人签收的查单，作为诉讼时效发生中断地证据。如果借款人下落不明无法寄送催收函，则应在贷款逾期后两年内及时向法院起诉以中断诉讼时效。（1）关于保证责任期限保证合同有明确约定的，从具体约定；保证合同中没有约定保证责任期限或约定期限不明确的，在一般保证时，主债务履行届满６个月后；在连带责任保证时，超过６个月的法定保证期间，保证人不再承担保证责任。1、加大依法追索力度各行应根据《上海浦东发展银行诉讼案件管理办法》的管理要求，做好诉讼预案的研究和筹划，加强诉讼案件的统一管理和协调，加大诉讼案件的执

7、行力度，切实保全和维护我行资产和权益。同时应根据制度规定和分行权限，做好诉讼案件的申报和报备。2、有效实施债务重组各行应加强对不良资产重组条件的严格把关，着力于重组后资产风险的有效控制和风险的实质性下降。同时要严格防止出现以债务重组为通道，掩盖或延缓风险暴露，从而坐失我行保全时机的道德风险，一经发现将严格惩处。3、完善损失类资产认定和核销工作各行应根据《上海浦东发展银行呆帐核销管理办法》的规定和总行工作的统筹安排，准确真实地进行损失类贷款认定和核销的申报工作，并根据《上海浦东发展银行信贷风险资产责任认定及追究办法》的规定做好责