我国商业银行个人理财业务风险及防范研究

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1、摘要随着我国市场经济的发展和改革开放的深化，我国金融市场已经形成各商业银行之间群雄逐鹿的竞争局面。个人理财业务作为我国商业银行的一项新兴业务,受到越来越多银行客户的青睐。一方面,其发行规模在不断扩大,经营收益在商业银行的非利息收入中占比越来越高,呈现出良好的发展势头。另一方面,面临监管政策越来越严格、市场风险加大和从业人员不足等问题。同时,随着中国金融体制改革的不断深化,外资银行纷至沓来,国内外商业银行之间的竞争日益激烈。但与国外银行相比,我国的个人理财业务还处在起步阶段,存在着多种因素制约理财产品的发展与创新。本文结合我国的实际情况首先对我国商业银行个人理财业务现状进行分析。然后分析

2、了我国商业银行个人理财业务发展存在的问题，其次分对我国商业银行个人理财业务发展存在问题的对策进行分析。最后总结全文。关键词商业银行，个人理财，对策分析目录7宜顺论文网www.13Lw.com前言3一、我国商业银行个人理财业务现状3（一）理财产品规模不断扩大3（二）理财产品品牌化和系列化4（三）产品设计以创新为理念，趋向多样化4二、我国商业银行个人理财业务存在的问题5（一）缺乏正确的理财观念5（二）理财产品存在的问题5（三）市场细分和理财服务对象定位的限制5（四）个人理财还处在一个比较低的层次6（五）缺乏高素质的理财人员6（六）银行忽视理财风险管理6三、促进我国商业银行个人理财业务发展6

3、（一）转变理财观念，培养健康的理财市场6（二）创新个人理财产品，打造优质理财品牌7（三）细分理财市场，找准市场定位7（四）加强个人理财服务体系建设，提高个人理财层次和水平7（五）完善理财培训机制，提升人员综合素质7（六）加大银行风险防范力度8总结9参考文献107宜顺论文网www.13Lw.com前言依据银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，所称个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。具体的讲,就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力,为客户提供专业的投资建议,帮助客户合理而又科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等理

4、财产品中,以实现个人资产的保值增值,从而满足客户投资回报与风险的不同要求。商业银行的个人理财业务,是指商业银行以自然人为服务对象利用网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势,运用各种理财工具,帮助个人客户达到生活目标或投资目标而提供的综合理财服务,旨在通过这种主动服务的形式与理财客户架设沟通交流的桥梁,为其提供“一站式”服务。个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。具体的讲，我国当前个人理财业务，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值

5、，从而满足客户对投资回报与风险的不同需求。从消费者角度讲，个人理财服务就是确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。个人理财业务在国外是一种十分流行的金融服务。如：美国商业银行以超市的经营理念经营“方便银行”取得了很大的成功；不少美国银行的营业场所比以前变得更易于与顾客沟通，人们对金融服务的要求也越来越多。由于加强了沟通金融机构与客户的情感联系，由此带来“双赢”的结果。一、我国商业银行个人理财业务现状（一）理财产品规模不断扩大由于进入新世纪以后，国民经济持续的高速增长，

6、人民群众收入水平节节攀升，消费水平进入“小康”阶段，于此同时百姓手中节余的闲钱数量也急剧增多，越来越多的人们不再局限于即期消费，手中的资金也从原先仅仅为了“应急”和“防老”，慢慢转变成了具有“生利”功能的资产，以期在将来获得更多、更优的消费。与此相适应，随着金融新产品的不断发展创新，金融机构推出的个人理财服务品种也在不断的增多，银行个人理财产品市场一度出现了产销两旺的井喷势头。2013年2月5日，上海银监局发布《上海地区银行个人理财业务总体稳健》指出理财产品余额为5760.72亿元，占全国总量的14%。由此，我们可以推算出全国个人理财规模的余额约为4.1万亿元，而此与银监会公布的7.1

7、万亿元余额之差达3万亿元之多。官方解释是银监会统计数据是全口径的，上海银监局统计数据专指个人理财产品，差别在对公和私人银行产品存量余额的统计。7宜顺论文网www.13Lw.com（二）理财产品品牌化和系列化2012年发行的理财产品根据其投资对象可以分为债券与货币市场类、信贷类、票据资产类、股权投资类、新股申购类、证券投资类(不含优先受益权型)、结构性产品、组合投资类及其他类产品。在这八类产品中，有五类产品发行数量下降，而组合投资类产品和结构性产