我国商业银行金融产品创新现状及对策研究

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1、我国商业银行金融产品创新现状及对策研究-金融银行论文我国商业银行金融产品创新现状及对策研究许林，林思烁（华南理工大学经济与贸易学院，广东广州510006）摘要：随着利率市场化及金融市场改革进程不断推进，我国商业银行面临着越来越多的压力和挑战，只有不断提高金融产品创新能力，才能在市场中取得竞争优势。本文通过分析我国商业银行金融产品创新的现状，指出我国商业银行金融产品创新所存在的问题和制约因素，并通过与国外商业银行金融产品创新情况进行对比分析，找出国内外银行创新能力的差异及其原因。最后根据我国商业银行实际情况，从立法部门、监管部门与金融机构

2、提出了我国商业银行金融产品创新的几点对策。关键词：金融产品创新；现状与对策；商业银行中图分类号：F832.2文献标识码：Ａ文章编号:１００３－９０３１（2015）03－００40－０4DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2015.03.08一、引言随着我国加入WTO，国内学者开始关注开放金融环境对银行产品创新的影响，大家普遍认为：开放金融市场对我国商业银行的进一步发展有着积极作用，外资银行先进的经营管理经验能够为我国商业银行所借鉴，从而提升我国商业银行的核心竞争力。笔者通过系统梳理国内学者对商业银行金融产品创新方面的

3、研究不难发现：我国对金融产品创新的理论研究较少，也没有形成具有国际影响力的系统性理论。胡剑平（2004）通过对西方商业银行金融产品创新的时间和内容层次的分析得出商业银行金融产品创新总是与其所处的经济发展阶段和金融环境密切联系在一起[1]。张晖（2005）提出中国金融体制改革现在陷入一种“系统自锁定状态”，要靠“外力”才能打破这种“系统自锁定状态”[2]。但也有学者持不同观点，刘立新（2006）指出我国银行业目前仍存在垄断，难免会造成银行经营同质化，难以进行充分竞争，外资银行只是外来的金融企业，推动中国金融市场化进程的中坚力量，还是我们自

4、己[3]。詹向阳（2006）等提出我国银行可以通过与外资银行的业务及股权合作，在合作过程中调整经营结构，寻找公司治理中的不足并加以改进，培育自身的核心竞争力[4]。徐琼、朱奕（2007）分析认为在WTO后过渡期，我国商业银行的金融产品创新存在品种少、规模小、效率低等问题，指出应该从体制、管理与技术等方面予以进一步完善，以保证金融产品创新功能的正常发挥[5]。刘安霞（2010）等指出我国商业银行面临激烈的竞争，存在体制和社会环境、产品创新同质化、创新速度慢、整合度不高等问题[6]。郭赛君（2011）指出我国商业银行金融产品创新存在着产品整

5、合程度不高、缺乏创新自主性、产品独创性比较低、同质化现象严重等问题，提出改善产品创新的政策环境，商业银行应当结合产品创新要求大力推进制度建设，以及拓展外资银行和中资银行合作力度等政策建议[7]。刘欣（2014）认为在我国商业银行中，金融产品创新存在产品制定的重复率较高、金融产品创新意识不够强等问题[8]。二、我国商业银行金融产品创新发展现状随着我国金融改革的逐步深入，金融业环境改变，银行不断改革创新，以适应新的环境。各个银行为了提高自身的核心竞争力，不断地进行金融产品创新，推出新型的金融产品。随着2013年余额宝的推出，我国各商业银行根

6、据市场的实际需求，结合自身银行的发展需要，创造性地设计了各类型的新型宝宝理财产品（见表1）。其中，中国银行、工商银行等相继推出专门的产品创新机构，致力于开发新的金融产品；建设银行通过研发机制，取得了很大成果；工商银行借助技术平台，完善了创新管理体制，为产品创新提供了大力支持。三、我国商业银行金融产品创新存在的问题及制约因素（一）我国商业银行金融产品创新存在的问题我国商业银行金融产品创新已经发展到了一定程度，也取得了一些小的成就，但应该认识到，与国际金融机构相比，我国商业银行金融产品创新活动总体上仍然只处于起步阶段，存在产品设计存在缺陷，

7、品种不丰富，创新力度不足等问题。1.金融产品同质化严重。近些年来，我国商业银行开办的金融产品业务达到了几百种，虽然种类繁多，但起主导作用的只是那些筹资功能较强、常用的结算类、代理类业务产品。各商业银行都比较倾向于发展收益较高的金融产品，使得产品结构趋同，市场上会充斥着不同命名方式，本质却是相同的金融产品，银行之间的过度竞争，不利于彼此的发展，金融产品创新的速度受阻。此外，银行在竞争过程中可能会不计成本地降低价格，结果必然导致金融创新产品的整体收益降低，金融服务质量下降，对行业发展不利。2.金融产品创新环境受限。我国金融业存在一定程度的垄

8、断，四大国有商业银行占据着绝对的主导地位，金融业难以形成自由竞争格局，银行金融产品的创新没有西方发达国家发展空间大。我国当前的金融业的格局仍然是分业经营，政府金融管制仍较为严格，使得商业银行无法自由施展拳脚