涉及民间借贷违法犯罪的法律适用问题

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1、涉及民间借贷违法犯罪的法律适用问题　　摘要：民间借贷作为民间融资的重要形式，对社会经济的发展具有积极的促进作用，但由于缺乏必要的法律约束和有效跟踪监测的条件下，极容易被投机者利用，从而引发高利贷、非法吸收公众存款、集资诈骗等违法犯罪行为，因此有必要对民间借贷罪与非罪，此罪与彼罪进行界定，明确法律适用标准，以有效打击金融违法犯罪活动，保护真正的借贷主体的合法权益，促进民间资本良性运行。　　关键词：民间借贷高利贷非法吸收公众存款罪集资诈骗罪　　2006年11月，具有"亿万富姐"之称的东阳市本色商贸有限公司法定代表人吴英，被公安机关以其涉嫌非法吸收公众存款罪立案侦查，2009年12月金华市中

2、级人民法院以集资诈骗罪判处吴英死刑，2012年1月浙江省高级人民法院二审驳回吴英上诉，维持死刑判决，2012年4月20日，最高人民法院未核准吴英死刑，该案发回浙江高院重审。2012年5月21日，浙江省高级人民法院作出终审判决，以集资诈骗罪判处吴英死刑，缓期二年执行，剥夺政治权利终身，并处没收其个人全部财产。至此，历时6年，闹得沸沸扬扬的吴英集资诈骗案尘埃落定，等待吴英的将是漫长的铁窗生涯，而由吴英案引发的关于民间借贷活动中罪与非罪、此罪彼罪的问题，仍值得我们继续深入探讨。本文主要从民间借贷违法犯罪适用法律角度进行分析。　　一、民间借贷的范畴和法律属性　　民间借贷即没有受到国家信用控制和

3、监管机关监管的金融交易活动，包括非正规的金融中介和非正规的金融市场，区别于官方主导银行资本借贷的资金流通模式。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》及《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》的有关规定，公民之间的借贷纠纷，公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷，应作为借贷案件受理。简单来讲，所谓民间借贷即公民与非金融企业之间的借贷。因此，除普遍存在的公民之间的借贷活动，个人依托民间借贷组织，如民间标会、地下钱庄、担保公司等开展资金融通，或者个人与企业之间的直接借贷，都属于民间借贷范畴。　　从法律角度来讲，合法的民间借贷行为实质上是一种确立债

4、权债务关系的民事契约行为，合法的借贷关系受到民法的保护，因此产生的纠纷应受合同法约束。对于违法的民间借贷行为，我国刑事法律明确将非法吸收公众存款或变相吸收公众存款以及集资诈骗等行为纳入刑事法律调整。但是，由于合法的民间借贷与非法集资等活动都具有融通资金并给与利益回报、双方当事人均为非金融企业和个人等共同特点，导致高利贷、非法吸收公众存款、集资诈骗等违法借贷行为披着民间借贷的合法外衣，大行其道。另一方面，一些中小企业为维持生产经营在向金融企业融资发生困难后，选择向公众举债，度过难关，又因为法律规范的不明确，被追究刑事责任。因此，有必要从法律角度明确区分合法的民间借贷与非法的金融活动区分开

5、来，才能充分发挥民间资本的经济促进作用，有效打击金融违法犯罪活动，保护真正的借贷主体的合法权益。　　二、民间借贷违法犯罪行为的法律适用　　（一）关于高利贷与非法经营罪的法律认定问题　　司法实践中，存在个别地方司法机关将高利贷行为认定为非法经营罪，并作出判决的情形，那么高利贷认定为非法经营罪是否有法律依据呢？　　根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定"民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。"所谓高利贷就是利率超过同期银行同类贷款

6、利率4倍的放贷行为。而刑法第225条规定的非法经营罪，是指违反国家规定，非法进行经营活动，扰乱市场秩序，情节严重的行为。包括未经许可经营法律、行政法规规定的专营、专卖物品或者其他限制买卖的物品的；买卖进出口许可证、进出口原产地证明以及其他法律、行政法规规定的经营许可证或者批准文件的；未经国家有关主管部门批准非法经营证券、期货、保险业务的，或者非法从事资金支付结算业务的；以及"其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为"。根据上述概念和构成要件，以及列举的三类非法经营罪情形，遵循体系解释的原则，构成"其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为"应当同时符合以下三个要件：（1）属于未经许可的经营行为；（2

7、）以牟利为目的；（3）侵害了国家特定行业的经营许可制度。即，只有以牟利为目的，侵害特定行业的经营许可制度，破坏市场交易正常秩序的非法经营行为才能被认定为"其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为"。而高利贷虽具有牟利目的，但高息借贷并不属于需经许可的经营行为，法律只是规定超过4倍银行同期利息部分不予保护，4倍以下的利息明确受民事法律的保护。因此将民间高利贷行为按非法经营罪定罪处罚是缺乏法律依据。至于高利贷行为引发的违法犯罪问题，比如暴力索债、非法拘禁