论保险的保障功能与融资功能我国保险业功能发挥现状问题及对策)

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1、我国保险业功能发挥现状问题及对策    【摘要】：    保险代表着人类的生存智慧，在不可预知的风险来临时，帮助人们尽可能地做好“防备工作”，抵制因不可抗拒的风险而导致的生活质量下降，减少因遭受不幸而承受的巨大痛苦。保险除具备保障功能外很大程度上还具备了融资功能，随着人们生活品质的不断提高，如何更大限度的发挥保险的功能值得我们进行探讨，本文通过简要分析我国保险业功能发挥的现状及存在问题，对如何更好的发挥保险的各项功能提出初浅建议。    【关键词】：保险保障功能融资功能    【正文】：    人类社会从一开始就面临着各种自然灾害和意外事故

2、的侵扰。据史料记载，公元前2500年，在西亚两河流域的古巴比伦王国，国王曾下令僧侣、法官及村长对他们所辖境内的居民收取赋金，用以救济遭受火灾及其他天灾的人们。公元前2000年，航行在地中海的商人在遭遇海难时，为避免船只和货物同归于尽，便往往抛弃一部分货物，损失由各方分摊，形成“一人为大家，大家为一人”的共同海损分摊原则。在我国，历代王朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子“耕三余一”的思想认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即“余一”。如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世

3、。这些都是保险思想和原始形态的保险方法。    随着社会的不断进步，经济的不断发展，保险由单纯的分摊不测事故所致损失（保障）的功能，逐步派生出了资金融通和社会管理的功能。在我国，保险对于国民经济与社会的发展同样起着十分重要的作用，尤其是其所具有的保障功能与融资功能，对于保障人民群众的基本生活水平和促进社会的和谐稳定意义重大。    一、发挥保险业功能的重要经济意义    保险作为一个古老而新兴的行业，是市场经济条件下风险管理的基本手段。随着国民经济的迅速发展、科学技术的不断进步，国民素质的逐步提高，作为国民经济“助动器”和“稳定器”的保险业

4、，自1980年恢复以来，在党中央和国务院的正确领导下得到了迅速的恢复和发展。尤其是改革开放以来，随着我国建立社会主义市场经济、深化改革和扩大开放，国民经济和社会事业都得到了长足的发展，也为保险业带来了极为难得的发展机遇，保险业的综合竞争力与整体实力不断增强，在国民经济和社会发展中发挥的重要作用也日益凸显。    （一）社会管理功能日益突出。    随着国内经济的持续发展，社会保障体制改革的不断深入，人们对于养老、医疗、健康、失业等方面的保障需求日益迫切，现代保险业通过分散风险、提供经济补偿，降低因为各种风险事故的发生所造成的损害程度，消除由

5、此所造成的社会不稳定因素，在不断完善社会保障体制的同时，既减轻了财政压力，又提高了社会保障水平，维护了社会安定，为我国国民经济的全面发展提供了经济保障。保险通过各项功能的发挥，协调促进社会各个领域正常运转和有序发展，起到了“社会润滑剂”的作用，其社会管理功能随着保险业在社会发展中地位的不断巩固和增强，也开始日益突出。    1.保险能保证社会商品经济高度发达，贸易顺畅流通，人民生产维持正常。它通过发挥经济补偿或给付功能，一方面使得保险基金在广大被保险人之间实现了社会再分配，另一方面为社会经济发展和人们生活提供了强有力的经济保障，熨平了社会上

6、的不安定因素，客观上起到了社会稳定器的作用。    2.保险在满足了人民从基本的物质生活需要之后有了更高层次的自我发展。随着人们法律意识的增强，责任保险得到了迅速的发展，比如机动车辆第三者责任保险能使受害人得到及时救治和经济补偿，减少致害人与受害人之间的经济纠纷，从而有效地化解了一些社会矛盾，从而起到了安定社会的作用。    3.保险能优化金融资源配置。保险资金融通功能的发挥，一方面通过积聚大量的社会闲散资金，化零为整，起到分流社会储蓄、实现储蓄向投资的转化以及分散金融风险的作用，一方面又通过资金运动，参与资本市场运作，对于推动资本流动、实

7、现金融资源在全社会中的合理配置具有不可替代的作用    4.保险在政府的监督和引导下参与了社会风险的管理。保险的经营对象是风险，主要体现在防灾防损的工作上，它最大的特点就在于积极主动地参与、配合社会防灾防损部门开展防灾防损工作。一方面能有效地承担风险管理的社会责任，有利于增强偿付能力，降低投保人支付成本，提高自身经济效益；另一方面通过积累大量的损失统计资料，可以为社会防灾防损部门进行风险管理提供可靠的依据，同时也能培养投保人的风险防范意识，尽可能地减少社会财富的灭失，起到了防灾、防损和避免危险等功能。    5.保险能保障交易，启动消费。在

8、市场经济条件下，交易双方往往会面临各种风险，尤其是信用风险，而风险的存在会阻碍商贸交易活动的顺利进行。保险的介入可以将交易过程中的风险转嫁给保险公司承担，不但能够提高交易双方的信