农村金融改革与农户借贷行为研究

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1、农村金融改革与农户借贷行为研究当前，以及今后一个相当长的时期，中国农村生产要素市场中，各生产要素的供朽给与需求的约束是各不相同的，因而在政学策层面上的表现也各不相同。比如耕地，吆如何能够在稳定粮食面积的基础上，丰富宾农产品供给结构，进而增加农民收入；比辘如劳动力，如何能够提高农村劳动力素质┑，并能够由此带动农村劳动力向城镇的迁移，进而促进农村的现代化建设；再比如技术，如何能够开发适应现阶段农户生产茄经营方式的新技术，并为大多数农户所掌痧握和使用，进而真正产生经济效益和社会他效益。虽然解决这些问题很难，但对它们的认识

2、却是清楚的，都是因供给严重缺乏蛮而引起的。相比之下，资金要素则不那么糇简单明显。说农村中资金短缺，但又有大炼量资金流入城市，而且净流出的数额非常┻大；说资金充裕，又有许多农户因缺少资黹金，家庭经营只能维持简单再生产，高利隋贷也很普及。因此，正确认识和深入研究撰当前农村金融问题不仅可以推动农村社会蝥主义市场经济建设更加全面、更加健康，星而且能够帮助各级领导农村工作决策部门雕和更好地利用资金要素，推动农业产业结湍构和农村经济结构的调整，使农村生产要轨素的配置更合理、更有效率，以期达到稳铸定农产品供给和增加农民收入的目的。

3、一、农村金融改革的背景和环境回顾农鬻村经济体制改革20年来农村金融市场的灯26/26发展历程，可以看出，农业生产和农村经埘济的每一次大的飞跃，农村改革每一项大的突破，必然带来农村金融业务上和体制调上的大改变。80年代初期，农户重新成熹为农村经济主体，农村金融市场一下子出疽现了2亿多个信贷交易对象，原有的计划凿信贷方式和管理体制发生了重大改变。恢复后的农业银行，农业贷款对象从以集体ⅹ为主变为以农户为主，农村合作信用社也昝从政社合一的体制下解放出来，通过恢复类“三性”，业务规模和内容有了快速发展缠，对农民个人贷款也由过去

4、主要用于治病和解决生活困难变为既用于承包土地，也笊用于发展各种经营，贷款数额也成倍增加。农村经济体制改革促进了农业生产力的思大幅度提高，农产品商品供给大大超过了尿农副产品收购资金，特别是1985年专缫业银行企业化改革后，农产品收购资金短急缺，“打白条”、压级压价和限收拒收，琳严重挫伤了农民的生产积极性，也不断加大各级财政的负担。为使农村政策性金融拾活动规范化和制度化，1994年我国成囫立了专门的农业政策性金融机构即中国农僳业发展银行，统一管理农产品收购资金、农村扶贫贷款和农业综合开发贷款等专项觥贷款业务。80年代

5、末期，农村经济结揲构的调整，促进了乡镇企业和农村二三产黾业的发展，非农产业成为农村经济的增长雇点，农村金融市场的重点也由农业转向非牟农产业。非农产业的资金需求要比农业生赅产规模大、周期长，已有的贷款规模和管漾26/26理方式也不适应新业务的需求，农村中出戥现了大量的非正式的金融机构，如农村合∞作基金会、乡镇企业基金会、农民储金会等。民间借贷市场也日益活跃，高利贷款非常普及。农村金融市场一度非常混乱。骠特别是进入九十年代以后，全国各地兴起圯“开发热”和“达标热”，不切实际的“ㄛ政绩工程”和“面子工程”造成巨大的资脲金缺

6、口。地方政府纷纷介入农村金融市场俭，集资、摊派、高息吸储、行政性贷款等霭，进一步加重了农村金融市场的混乱。为圳了治理和理顺农村金融市场的秩序，19惧96年，中央推动了新一轮的农村金融体哒制改革。在《国务院关于农村金融体制改¨革的决定》中明确提出，农村金融体制改疝革的指导思想是“建立和完善以合作金融边为基础，商业性金融、政策性金融分工协作的农村金融体系，进一步提高农村金融ぞ服务水平，增加对农业的投入，促进贸、安工、农综合经营，促进城市一体化发展，挈促进农业和农村经济的发展和对外开放。煤”农村金融体制改革的重点是“恢复农村

7、信用社的合作性质，进一步增强政策性金汗融的服务功能，充分发挥国有商业银行的忍主导作用。”随后又相继出台了关于加强扬农村信用社、农业银行、农业发展银行、农村民间自由借贷市场的管理和改革的一粪系列政策意见和法规制度。随着农村金融铣体制改革的普及和深入，我国已初步形成袈由农村合作信用社、农业银行、农业发展灿银行和民间自由借贷市场构成的农村金融丐体制格局。根据正式公布的资料，199轷26/268年末，全国农村信用社各项存款余额1阁2192亿元，占整个金融机构的%，比唧年初增加1465亿元；各项贷款余额8梓340亿元，占整个金

8、融机构的%，比年钎初增加922亿元，其中农业贷款265崎9亿元，占整个金融机构的%，比年初增饥加393亿元，乡镇企业贷款3761亿踺元，占整个金融机构的%.1998年末苫，中国农业银行各项存款余额13349悱亿元，占四家国有商业银行的%，比年初增加1981亿元；各项贷款余额136墅66亿元，比年初增加2492亿元，