构建新型金融支农体系的实践与思考

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1、构建新型金融支农体系的实践与思考　　【摘要】金融支持社会主义新农村建设是推进农村改革和新农村建设其的重要内容。本文拟结合现有农村的金融资源，研究探索构建“农户、农金、担保、补偿、政府”五位一体的农村金融支农体系。并从对构建新型金融支农体系必要性的认识出发，结合近年来张家口市的创新实践，从而研究和探索新型金融支农体系构建的有效途径，以期对解决农村金融问题有所启示。　　【关键词】新型金融支农体系信用组合风险补偿金融生态　　一、构建新型金融支农体系的必要性及其内涵　　关于农村金融发展与农村经济增长的关系，耶鲁大学经济学家休·帕特里克曾提出“需求追随”和“供给领先”两

2、种模式，在经济发展的早期阶段，供给领先型金融居于主导地位，而随着经济的发展，需求追随性金融逐步取而代之。为了满足农村金融服务需求，我国进行了一系列改革。但我国目前的农村金融制度变迁主要表现为制度外部强制供给，而忽视了对整个金融体系功能的调整。无论是农村信用社、邮政储蓄银行改革，还是农业保险以及农村信用担保机构的建立，都是政府主导下的金融供给在起决定作用。如果仍然延续这种发展模式，必然导致农村金融不缺机构缺服务、不缺政策缺产品，最终导致农户及农村中小企业的有效金融需求难以得到满足。　　因此，笔者认为新型金融支农体系应在积极推进农村信用体系建设大环境下，整合现有农

3、村金融资源，通过信贷支农模式和服务方式的创新来有效解决农户“贷款难”和农村金融机构“放款难”两个难题。该体系是包括农村信用环境建设、支付环境改善、信贷产品创新以及风险防范机制等内容在内的全方位、立体式金融支农新模式。这个体系需要以提高农户信用、增强贷款保障、加强政府支持为切入点，以丰富信贷支农产品和创新风险保障方式为重点，建立“农户、农金、担保、补偿、政府”五位一体的综合体系，进一步创新农村金融产品并改进农村金融服务。　　二、张家口市构建新型金融支农体系的实践　　近年来，张家口市通过有效地沟通协调和创新实践，对构建高效的金融支农体系进行了一些有益的探索。目前该

4、市已初步形成了以信贷支农模式创新为中心、以资金安全保障为重点的新型金融支农体系，在改善农村金融发展的同时，有效支持了农村经济发展。　　（一）信贷产品创新破解涉农融资瓶颈　　1.信用组合贷款。此种信贷创新的突出特点是将“征信”与行业协会相结合，通过协调政府部门、企业和社会力量，将多方信用以一定的方式进行捆绑组合，使弱势企业实现信用增级，从而扩大信贷投放的一种模式。2008年，张家口市在辖内开展了“信用联合体”试点工作，通过成立养殖协会，对加入协会的养殖户评定信用等级。并由个体养殖户以信用互保的方式组织起来成立一个特殊的经济组织“养殖信用联合体”。目前，张家口市这

5、种形式已取得较好效果，贷款逾期率为零，贷款回收率、利息收回率均达到100%，并有效帮助农户实现了增收。　　2.“担保商会+会员”贷款。此类贷款的创新点在于担保商会，它将担保中心与行业协会的功能融合，利用行业协会的组织功能和自律功能将农村中小企业聚集起来，并出资建立担保基金，为入会企业贷款提供担保。　　3.“信通卡”担保贷款。此类贷款的创新点在于农村信用社通过与财政部门合作，用承揽国家涉农直补资金发放业务的方式解决农户收入不固定、还款无保证的问题。农村信用社基于此开发了信通卡，财政涉农直补资金全部存入农户的信通卡账户，农户可以用此账户为担保，向信用社申请1万元以

6、下的小额贷款，农户承诺同意农村信用社从该账户中扣收到期贷款本息。　　4.可循环贷款。此类贷款的创新点在于解决了农村地区的金融机构信贷审批权限少，贷款流程复杂，审批时间较长等问题。张家口市的金融机构开发了很多可循环贷款品种，如农村信用社的农户小额信用贷款，一般按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则发放贷款，提高了贷款效率；农业银行也针对县域中小企业周转性流动资金需求，开办了自助可循环贷款，使其信贷支农工作水平进一步得到了有效提升。　　（二）贷款风险补偿机制保障涉农贷款安全　　近年，张家口市根据县域经济特点，制定了《县域特色农业贷款风险补偿办法》，并

7、建立了特色农业贷款风险补充基金，并将此机制延伸到了县域中小企业领域。特色农业贷款风险补偿基金主要用于对因特色农业贷款造成损失的银行业金融机构进行适当补偿，对未发生贷款损失的按照金融机构当年新增农户贷款的一定比例给予奖励。目前，张家口市各县区均已建立了特色农业贷款风险补偿机制，不仅有效对银行进行了风险补偿，还扩大了农户授信额度，方便了农户获得贷款。　　（三）“信用培育行动”优化农村金融生态环境　　近年来，张家口市在辖区广泛开展了以改善金融生态环境建设为目标的“信用培育行动”，主要内容包括发挥征信系统作用，建立客户信用评价、信用培育建设联席会议制度两个机制，创建信

8、用社区、信用乡镇、各类行业信用联合体等