民间借贷的风险防范及其对策研究

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1、民间借贷的风险防范及其对策研究1、相关定义1.1、民间金融的概念界定(一)相关概念的辨析民间融资现象存在已久,国内外学者对民间金融进行了大量的研究,但由于研究的方向和角度不同,对于民间金融的定义众说纷纟云,至今没有一个明确统一的官方界定,所以同时存在着用非正规金融、民办金融、地下金融甚至是非法金融来等同民间金融使用。从众多文献可以看出,在国外学术界普遍认为民间金融存在于正式金融体制之外,不受国家信用控制和央行管制的金融组织和活动。大致包括民间借贷、私人钱庄、典当、小额贷款、合会、高利贷、地下经济交易等。但是从这些定义我们可以看出非正规金融和民间金融是有

2、区别的,非正规金融涵盖正规金融机构没有参与的活动和违规的金融活动;而民间金融管理的范围是小于非正规金融的,通常正规金融参与的违规行为是不属于民间金融的,民间金融是相对在正规管理当局注册的正规金融机构的活动而言的[‘‘]。有些研究者从所有制角度来定义,他们把民间金融等同于民办金融,因此定义民间金融是除国有或者国有控股的金融机构以外的金融机构,可以看得出他们把民间金融定义成与官办金融相对立的观念,也将黑色金融、灰色金融等非法金融囊括进来,导致监管当局无法区别对待合法民间金融活动和非法民间金融活动,无奈之下只能全部取缔。但随着我国经济体制改革的进行,我们实行

3、以公有制为主体,多种所有制并存,鼓励发展非公有制经济,在这种大经济环境下,将民间金融作为官办金融的对立面定义显然是不合理的。整个金融体系的全部并不是除了官办金融就是民办金融。在有些研究者的研究中,他们把正式金融体系之外的金融活动称为地下金融,这样就把把民间金融与非法金融、灰色金融活动融合在一起,他们认为民间金融包含那些现行制度法规所不容,但适应市场经济发展要求的金融活动[““。在这样的定义中给民间金融扣上了非法的帽子,但民间金融本身是一个中性色彩的称呼。由此可见不同的角度不同的出发点对民间金融的定义争辩较大,很难形成一个统一的定义。(二)我国民间金融的

4、内涵和外延民间金融的内涵并未统一,出现非正规金融、民办金融、地下金融等名词通10第二章民间金融的概述与发展用的情况,为了更好的服务本篇文章,研究民间金融的发展和出现的风险,本文给民间金融所下的定义为:民间金融是自发形成顺应经济发展需要而催生的,游离于金融监管体系之外的金融组织和金融活动。它既包括无组织的偶然发生的民间借贷,也包括有组织、经常发生、高层次有金融中介的交易活动_。其主体及服务对象包括个人和企业,这些主体的交易避开正规金融体系在个人之间、企业之间、个人与企业之间以及个人、企业与金融中介之间进行交易。其交易形式包括私人借贷、互助会、民间集资、私

5、人钱庄等。民间金融是非正式金融的一部分,对正式金融起到了一定的补充作用。从这个定义中我们可以明确两点,民间金融不是有政府主导建立的,是经济生活中自发形成的,具有显著的内生性特征。从民间金融的外延方面来看,由于民间金融游离于金融监管体系之外,至今对民间金融还没有一个成熟监管体系和明确监管机构,因而像典当公司、小额贷款公司之类的虽然在正规的国家相关管理部门进行注册,但尚未真正纳入国家金融监管体系的也归入民间金融。(三)民间金融的特点改革幵放以来,我国经济发展一直以市场为导向,市场在资源配置中起主导作用,逐渐形成确立市场经济体制,在这样的经济背景下,民营经济

6、得到迅速发展,他们旺盛的资金需求是正规金融所远远不能满足的,因为只能求助于民间,民间资本发挥着重大的作用,民间金融在我国金融市场占有重要的地位,在其不断发展过程中特征逐渐清晰。首先,民间金融具有多样性。民间金融的多样性可以充分体现在它的参与主体的多样和组织形式的多样。民间金融的参与主体和资金来源都来源于民间,是在正规金融体系之外的信贷活动参与者,在这些参与者中既有城乡居民、个体私营企业主、中小企业也包括乡镇村委、行政事业单位,主体多样,如果说是全民金融毫不夸张。民间金融的形式各异,各种民间金融形式在经济活动中发挥着重要作用,这些组织形式包括个人之间借贷

7、、民间集资、典当行、合会、私人钱庄、私募基金等。参与主体和组织的多样性导致资金来源的多样性,民间金融市场的的资金主要来源于周围亲朋好友的闲余资金、居民个人的收入、中小企业的营业利润和闲置资金等。由此也可以得出民间金融的资金规模是相当庞大的。其次,民间金融具有灵活性。民间金融过的灵活性体现在手续的灵活性和利11我国民间金融的发展和风险防范率的灵活性。民间借贷手续灵活、简便,很受资金需求者的亲睐。一般情况下,资金需求者通过正规金融机构进行借款时,手续相当复杂,必须有完整的合同,对资金用途、信用的大小、抵押物抵押资质等审批相当严格费时,对于急需用资金的需求方

8、来说条件严格时间过长,很难解决燃眉之急。而民间借贷双方一般为周边熟悉的亲朋好友隔壁邻里,如果资