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1、汽车消费贷款论文消费者行为分析论文2010年10月....第26卷..第5期............消费经济CONSUMER..ECONOMICS....Oct.2010Vo1.26..No.5收稿日期:2010..08..10作者简介:唐..婧(1989-),女,湖南长沙人,中央财经大学财政学院学生。我国汽车消费贷款的风险管理研究..唐..婧(中央财经大学财政学院,北京100000)摘..要:汽车消费贷款对于刺激消费,扩大内需,推动国民经济增长具有重要的意义。但是,随着汽车消费贷款业务的不断发展,其潜在风险也逐步显现。只有加强汽车消费贷款的风险管理,才能促进汽车消费贷款业务持续、稳定
2、、健康地发展。为此,本文分析了汽车消费贷款面临的信用风险、管理风险、环境风险等主要风险的表现形式及其成因,有针对性地提出了防范和化解汽车消费贷款风险的对策建议。关键词:汽车消费贷款;商业银行;风险管理中图分类号:F061..2............文献标识码:A............文章编号:1007-5682(2010)05-0045-04....汽车消费贷款作为我国新兴的个人消费贷款业务品种,在近几年内得到迅猛发展。但是,随着汽车消费贷款业务的不断发展,其潜在风险也逐步显现。因此,分析汽车消费贷款风险的形成原因,有针对性地采取防范和化解措施,进一步加强汽车消费贷款的风险管理,对
3、于促进汽车消费贷款业务的持续、稳定、健康发展,有着重要的理论意义和现实意义。一、汽车消费贷款在我国的兴起及其积极作用(一)汽车消费贷款在我国的兴起所谓汽车消费贷款,是指借款人(购车人)以抵押、质押、向保险公司投保或第三方保证等方式为条件,向可以开办汽车消费贷款业务的银行或金融公司申请贷款,用于支付购车款,再由购车人分期向银行归还本金、利息的一种消费贷款[1]。在我国,开办汽车消费贷款的时间并不长。中国人民银行于1998年发布了汽车消费贷款管理办法(试行)!,我国工、农、中、建、交五大国有银行首先设立了汽车贷款业务,之后,其它商业银行陆续开展了该项业务。2001年初,中国人民银行发布了个
4、人消费贷款指导方针!,为所有国内商业银行的汽车金融贷款开了绿灯,汽车消费贷款成为消费信贷市场的重要组成部分。2003年10月3日我国出台了汽车金融公司管理办法!,并在同年底筹建了上海通用汽车金融有限责任公司、大众汽车金融(中国)有限公司、丰田汽车金融(中国)有限公司等3家汽车金融公司[2]。2004年8月16日中国人民银行和中国银监会联合发布了汽车贷款管理办法!,取代了1998年的汽车消费贷款管理办法(试行)!。2006年底,随着我国金融市场的全面开放,根据汽车金融公司管理办法!的有关规定,除商业银行外,外资汽车金融公司、国内汽车集团财务公司也加入到汽车消费融资业务服务市场中了。至此,
5、国内汽车消费贷款市场从无到有,从单一的国有银行参与到专业的外资汽车金融机构加入,短时间内迅猛发展,逐渐形成了以商业银行为主、专业汽车金融机构为辅、其他金融机构参与其中的汽车消费贷款市场格局。(二)汽车消费贷款的积极作用消费是推动国家经济增长的重要动力之一。根据发达国家经验,当人均GDP达到1000美元时,汽车开始走入家庭,当达到3000美元时,往往会出现汽车消费高峰。2008年,我国人均GDP已经突破3000美元。目前,我国居民消费结构升级加快,汽车消费发展前景广阔。在经济发达国家,居民购买汽车60%~70%的资金来自贷款。在美国,这一比例高达80%。2000年,美国每十辆售出的新家用
6、车中45就有九辆是通过各类贷款实现的,仅新车贷款产生的利息收入即高达200亿美元。有关研究指出,如果没有汽车贷款,美国年新车销售量至少要减少50%,约800万辆[3]。而我国居民贷款买车的比例目前还比较低,汽车贷款业务发展潜力巨大。一项调查显示,2007年国内汽车贷款买车的比例只占汽车销售总量的7%左右,经过2009年的快速发展,我国车贷渗透率达到10%左右,也就是说每10辆车中有1辆是通过贷款购买的。相关人士测算,车贷渗透率与汽车消费的关联度在80%以上,也就是说,汽车消费贷款渗透率每提高1个百分点,就能带动汽车消费增长约0..8个百分点[4]。因此,开展汽车贷款业务,有利于刺激和带
7、动居民的汽车消费,促进经济增长。汽车产业是我国产业链最长的产业之一,涉及面广、关联度高、消费拉动大。近年来,在受国际金融危机影响的情况下,汽车产业也是国务院明确重点发展的支柱产业之一。发展汽车消费贷款是活跃和扩大汽车消费,促进汽车产业振兴的重要支撑,对于促进国民经济平稳较快发展具有重要意义。资产负债管理原则中的分散化原理告诉我们,金融资产应尽可能地分散到各种不同的具体形态上。传统的信贷经营体制使商业银行过分依赖企业贷款,风险相对集中。而汽车消费
