浅析非金融机构支付业务监管的问题及建议

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1、浅析非金融机构支付业务监管的问题及建议　　摘要：我国经济和网络技术的迅速发展的现状，为越来越多的非金融机构借助网络、手机等第三方平台发展支付业务服务提供了有利的条件。非金融机构对支付业务的介入，客观上带动了我国支付市场的繁荣和发展，但同时也带来了之前从未遇到过的风险和挑战。因此如何继续加强对非金融机构支付业务的监管也成为目前急需解决的问题。本文对非金融支付机构在入场准入运营过程以及市场退出中主要存在的监管难点问题进行分析并在一定范围和程度上提出可能的改进建议，以便进一步推进我国非金融机构支付业务的健康发展。　　关键词：非金融机构；支付业务；

2、问题；建议　　中图分类号：F830.3文献标识码：A文章编号：1001-828X（2013）08-0-01　　一、我国非金融机构支付业务监管现状　　工商行政管理部门将第三方支付机构定性为中介服务机构，作为一般经营企业管理，而第三方支付本身具有支付结算和信用中介的双重职能，尽管不能定性为金融机构，但其职能与金融机构所提供的支付服务无本质上的差别，一般性的监管无法全面监控其运行风险，目前，信息产业管理部门只是针对第三方支付的信息安全进行管理，暂时停留在纯技术层面。2010年6月央行出台的《非金融机构支付服务管理办法》明确将第三方支付纳入其监管范

3、围，因此我国第三方支付机构的监管工作理论上形成以央行为中心，信息产业管理等部门为辅的监管体系。　　在对第三方支付机构运行流程监管方面。将整个监管过程分为市场准入、市场运作和市场退出三个阶段，目前在市场准入层面已经发布的《非金融机构支付服务管理办法》，可以说在市场准入方面的提高了第三方支付市场的准入门槛，一定程度上提高了第三方支付机构的整体质量，降低了支付风险；市场运作层面，现阶段主要工作集中在对沉淀资金的管理和反洗钱风险这两个方面的监管，并且在一定程度上出台了相应的管理办法对可能出现的问题加以约束；市场退出层面也是整个监管流程中最后的阶段，

4、目前在制度层面还欠缺相应的办法来进行具体的市场推出操作，是监管工作的一大盲点。　　二、目前第三方支付业务监管的问题　　针对目前我国在监管机构、法律制度、监管流程三个层次的监管现状，提出以下几个问题：　　（一）第三方支付兴起时间较短　　第三方支付相对来说还属于一项新兴产业，央行从2010年起开始关注第三方支付的监管问题，可以说对其监管起步较晚，存在问题多。现有监管制度和相应法律依据的不论在出台速度和完整性方面还不能做到与第三方支付的新变化和新发展完全同步，监管过程中缺少法律、法规依据，造成了一些制度方面的空白，为监管工作的开展带来了诸多不便。

5、　　（二）是技术层面监督措施匮乏　　在我国第三方支付主要通过互联网和手机等非金融机构的电子化信息平台完成，而实施的监管主要偏重于对人员、市场等具体操作行为方面，缺乏对电子化信息、电子化流程以及第三方支付机构所掌握的大量使用者资料的监管，另外第三方支付本身介于网络运营和金融业务交叉监管特殊地带的这一特点也使得对其在监管职责及监管内容上存在诸多不明确之处。　　（三）对沉淀资金的管理　　目前大多数第三方支付平台都采用的是延迟净额结算，即支付与结算并不在同一时间进行，两者有一定时滞，从而造成了大量沉淀资金的产生。这一时间段内，第三方支付平台的使用者

6、的资金会在第三方支付平台上停留一段时间，形成了大量的沉淀资金，央行规定该资金为客户备付金，其所有权属于客户，第三方使用机构是否挪用、如何管理该笔资金都没有明确的监管，所以沉淀资金对第三方支付机构来说存在巨大的信用风险，另一方面这笔暂时存放在第三方支付平台的沉淀资金在存在期间所产生的货币时间价值即利息的归属权尽管在2011年央行制定并公布的《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法征求意见稿》就此问题做出了详细规定，但在这部分资金的归属权问题现阶段依旧产生存在诸多争执。　　（四）反洗钱工作方面　　由于第三方大都通过计算机网络进行交易，支付机构和他们

7、的客户很少见面，交易的真实性难以保证，同时第三方支付平台无权限监督网上交易者款项的真正用途，这都给资金的非法流动提供了可能性，公安部侦破的江苏苏州“乐天堂”网络赌博案，就涉及到了第三方支付机构。另外第三方支付与结算不同步进行的特殊性及涉及的金额大、笔数多、客户身份复杂等固有特点，也造成了反洗钱工作开展难度大的问题，现阶段央行在第三方支付的反洗钱监管工作中所投入的人力及物力资源还远远不能与第三方支付机构所可能发生的反洗钱风险水平相匹配，以上原因都使第三方支付平台成为潜在的洗钱案件高发区。　　（五）信用卡套现的风险　　通过第三方支付平台套现行为

8、指的是通过虚假交易，使用信用卡支付后，款项进入支付平台的账户，再通过账户转移到商业银行，然后从银行提现，整个过程并没有涉及到真实的货币交易行为。持有信用卡的用户甚至可以在除了第三