保险业务流程-简单实用

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1、第十二讲保险业务流程6/13/20211第十八章保险产品定价6/13/20212第一节保险费与费率一、保险费二、费率及其计算原则6/13/20213一、保险费保险费简称保费，它是投保人向保险人购买保险所支付的金额。保费的多少是由保险金额的大小和保险费率的高低这两个因素来决定的。保险费中的纯保费是在保险事故发生时，保险人赔偿被保险人的那部分金额，从理论上来说，在完全损失条件下纯费率应当等于损失概率。纯保费与附加保费之和构成毛保费。6/13/20214二、费率及其计算原则费率是保险人按照单位保险金额，向投保

2、人收取保费的标准。费率的计算原则主要有以下几个：1.适当性如果费率定得过高，将增加投保人的负担，也使保险人在竞争中处于不利地位；如果定得过低，又将使保险人的收支不平衡，致使营业发生困难，甚至无法保证其偿付能力。2.公正性3.稳定性4.损失预防的鼓励性5.合理性6/13/20215第二节财产保险的费率厘定一、损失率二、费率的构成6/13/20216一、损失率损失率是指保险财产价值遭受损失的比率。影响损失率的因素主要：1.保险事故的发生频率指发生保险事故的次数与保险标的件数的比率。2.保险事故的损毁率指受损

3、保险标的件数与发生保险事故次数的比率。3.保险标的的损毁程度指总赔款额与受损保险标的的保险金额的比率。4.受损保险标的的平均保额与总平均保额的比率表示受损保险标的的平均价值与总保险标的的平均价值之间的比例关系。6/13/20217二、费率的构成毛费率只是财产险中某一大类险种的毛费率，没有特别考虑分项业务的需要，因此在实践中，还必须根据级差费率对分项业务的费率进行调整。级差费率是指在同类风险范围内，保险人用于核算不同风险程度和损失率的差别费率。6/13/20218第三节寿险产品的定价6/13/20219(

4、一)死亡率指一组被保险人的预计死亡率。需要指出的是，精算师所关心的是给定一组被保险人中发生的死亡人数。寿险公司将相同年龄、相同性别和相同风险等级的被保险人划为同一保单组。确定死亡率的重要基础是生命表。生命表又称死亡表，保险公司可以借助它较为合理地预测某一特定被保险人团体在给定年龄组的死亡(生存)状况，也即预测在特定年度内每一年龄组中可能有多少人死亡。生命表也有寿险生命表和年金生命表之区分。6/13/202110(二)投资收益指保险公司经由投资而可能赚取的收益。因为保费的收取与赔偿给付在时间上存在差异性,

5、这种时间差使保险企业在资本金和公积金之外，还有相当数量的资金在较长时间内处于相对闲置状态，因此，保险人可以在此期间将其进行投资。(三)费用指保险公司签发保单所花费的所有费用和保险公司的运营成本。加收的保费是附加保费。6/13/202111第十九章保险核保6/13/202112第一节核保人的主要职能一、确定供需规模四、核保条件分析二、确定价格三、确定保单条件6/13/202113一、确定供需规模(一)被保险人在现实中，由于逆选择的存在，保险人必须特别谨慎地对被保险人做出选择。(二)公司的承保能力承保能力指

6、基于公司净资产规模基础之上的公司的业务总量。它是通过净承保保费对公司净资产的比率，即业务容量比率来衡量。净承保保费指只包括原保险保费、但不包括再保险保费在内的保费总和。6/13/202114承保能力成为限制公司接受新业务的理由：1.保费实际上是保险人对投保人的负债。发售新保单还意味着保险人要支付新的费用。这在短期内必然会减少公司的净资产。2.如果公司接受的业务太多，损失和费用又超过了净承保保费，公司就必须动用以前的盈余来偿还债务。这两种情况无疑都将增大保险人的经营风险，使被保险人面临不能按时得到赔偿和给

7、付的风险。因此，保险公司必须在其业务容量允许的范围内保持业务的增长，以便维持公司经营的稳定。一般来说，保险人可以通过以下三种方法来保护和扩大它们的承保能力，即风险的分散、现有资源的最佳利用、运用再保险。6/13/202115二、确定价格指根据风险的不同性质和程度来收取保费。主要职能：首先，对被保险人做出适当的分类；其次，针对不同的保险标的和风险单位确定适当的费率。风险单位是指发生一次保险事故可能造成保险标的损失的范围。它是保险人确定其能够承担的最高保险责任的计算基础。6/13/202116三、确定保单条

8、件一般来说，大多数被保险人都适合于使用标准保单。各公司也可以根据自己的情况，使用所谓的非标准保单，即公司自己制定的保单。6/13/202117四、核保条件分析核保的实质是审核某一风险单位的风险是否与现行费率相匹配。核保人要定期地检查风险因素、损失状况和被保险人的其他情况，以便观察这些条件和因素是否发生了重大改变。如果一个被保险人的风险因素增加了，核保人就要对他进行重新归类。核保分析实际上是在保费额和损失率之间进行比较和取舍。6/13/202