线下收单市场硝烟四起

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1、线下收单市场硝烟四起　　中国银联急了！　　9月初，上海银行因借出收单机构号给支付宝使用，被银联通报批评，并开出千万元罚单。后上海银行中断了和支付宝之间的合作，支付宝公开宣布“因为众所周知的原因，暂停线下POS业务”。最近银联还对包括汇付天下、通联、随行付等多家第三方支付公司开出数额不等的罚单，皆因这些第三方支付机构套用MCC（商户类别代？码）。　　在中国所有收单机构中，银联旗下全资子公司银联商务为龙头老大。但今年线下收单业务费率大幅下调，各方在利益博弈中陷入恶性竞争，银联商务和商行线下收单收入受到一定冲击，有评论甚至认为线下收单业务爆发式增长时代或已一去不返。现在一切似乎陷入了僵局，加

2、之银联高层发生变化，这让未来显得扑朔迷？离。　　老大对决第三方　　面对支付宝等第三方支付的“虎视眈眈”，银联商务却如芒在背。　　有媒体评论认为银联向银行和第三方支付开出罚单，意在“施压”第三方。今年7月，央行发布《银行卡收单业务管理办法》，没有出现意见稿中的“涉及到跨法人交易转换和资金清算的，应通过中国人民银行批准的合法银行卡清算机构（银联）进行”。这意味着，第三方可以绕过银联，与银行直连。约九成的第三方支付企业在线交易不走银联渠道，线下业务也具备绕过银联清算网络，与银行自行清算的能力。一些第三方在线上已经开始向银联蛋糕最大的线下市场渗透，这些实实在在威胁到了银联。　　一位不愿透露姓名

3、的接近银联高层资深人士告诉《新财经》记者，收单市场蛋糕越来越大，但原有的蛋糕分配次序被打乱，市场秩序到底是放纵还是规范？如果一个市场在恶性竞争中做没了，最后结局一定是大鱼、小鱼一起死。公开数据显示，2011年，银联商务在线下市场占有71%以上的市场份额，但自从2011年央行颁发第三方支付企业牌照后，整个市场格局发生震荡性变化，银联商务压力重重。2012年的数据显示，在第三方支付行业，银联商务以45.9%（线上+线下）的市场份额领先，支付宝凭借其在互联网支付领域的绝对优势，以17.5%的份额紧随其后。　　可以说，如果不是线下收单的强势地位，银联商务龙头老大地位肯定不保。银联商务成立十多年

4、来一直从事着线下传统的银行卡收单和专业化服务。第三方支付从线上转到线下后，明显触及银联利益。　　根据艾瑞咨询的数据显示，2012年，中国线下收单市场交易总规模达到21.7万亿元，同比增长42.9%，其中POS交易规模为21.3万亿元。银行卡收单市场作为一个重要的线下支付市场，日渐受到第三方支付业界的普遍重视。　　“银联承认第三方支付在互联网金融中的创新功劳，但也认为其扰乱了市场，降低社会交易成本不能以最终市场被稀释掉为代价，银联作为卡组织，便一直以规范行业为己任。”上述接近银联高层对记者说。　　2012年3月，支付宝宣布线下POS机计划，将针对电商COD（货到付款）市场投入3万台支付宝

5、POS机，基本实现一、二线城市COD服务POS应用的全覆盖。支付宝成为收单方，其线下布局再次触动银联。银联内部人士分析，此次支付宝停止线下POS业务，根本原因还在其线下业务不具优势，运行成本高。铺POS、线路维护、签购单的更换、其他一些定期巡视等，其实成本很大。对支付宝来说，这成为一块鸡肋。看起来，支付宝聪明地把此次停止线下业务归结于银联的霸道和不公平竞争，并以一种弱者姿态展示在公众面前，赢得不少同情分。　　银行态度暧昧　　在线下收单市场，打得你死我活的，是银联商务与各家商业银行。　　此前，一位国有银行信用卡中心收单业务主管接受《新财经》记者专访表示，银联商务在线下市场的竞争中，利用银

6、联的垄断地位和一些不公平的竞争方式，与商业银行争利。实际上，银行对银联持越来越不信任的态度。目前，银联商务依然占据绝对领导地位。根据尼尔森今年9月发布的报告，《2012年度亚太地区收单机构排名表》全卡种排名表显示，韩国BC卡、银联商务和日本JCB位列前三名。　　目前POS收单的接入模式分两种：一种是直连模式，也就是POS终端直接与银联系统相连接；另一种是间联模式。收单市场上，直联与间联并存，收单业务收入来自商户手续费和服务费。公开数据显示，2007年，银联净利润不到1亿元，到2011年年底，便轻松越过10亿元大关。其收入主要来自POS跨行转接服务收入和ATM跨行转接服务收入，其中POS

7、机转接服务更是银联主要的稳定收入来源。　　银联把银行归为利益共同体，并试图与银行建立战略联盟，但这或许只是一种理想状态，现在银行对收单业务也非常重视。例如一些银行出于存贷款业务的需求，会以免费或很低的成本发展商户，牺牲收单这一块的收益，扣率降得很便宜，线下收单市场陷入恶性竞争中。　　一些中型银行在收单市场抢食的动作极猛。据媒体报道，民生银行在深圳铺设POS机的数量由2012年年初的800台，增加至2012年年底的1.6万台，2013年这个数字要