我国商业银行个人理财业务问题、成因与对策

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1、摘要随着中国经济的不断发展，人们的生活水平日益提高，个人对各种金融服务、资本增值的市场需求逐渐增强，因此，个人理财也逐渐成为我国银行产品和服务竞争创新的主要领域之一。本文以工商银行个人理财业务发展状况为例，首先对商业银行个人理财业务的理论知识加以概述，分析了制约国内个人理财业务发展的因素，阐述了工商银行发展个人理财业务的思路、方法和策略，以期进一步深入理解个人理财业务的内涵，并能更有效地指导实际工作。关键词：商业银行；个人理财业务；工商银行；发展目录一、引言4二、我国商业银行个人理财业务存在的主要问题4（一）理财产品同质化严重4（二）理财产品风险披露不充分5（三）缺乏专业人员5（四

2、）客户细分不足6三、我国商业银行个人理财业务问题之成因6（一）“资金池”型理财产品违规运作6（二）法制监管欠缺7（三）理财体系不完善7（四）传统理财观念束缚7四、规范和发展我国商业银行个人理财业务8（一）创新服务产品8（二）完善信息披露机制8（三）培养专业的理财人员9（四）实行客户分层管理9五、结论10参考文献10致谢11一、引言随着我国金融开放程度的不断提高和金融体制改革的不断深化，商业银行之间的竞争愈发激烈，因而利润率高风险低的个人理财业务受到了我国商业银行的青睐。从国外发达国家商业银行的发展经验来看，个人理财业务在商业银行中一般所占的比重较高，个人理财业务能够维护和扩大客户群

3、体。但由于我国金融市场发展不成熟，商业银行个人理财业务发展中还存在很多问题，因此对这些问题进行研究，不断完善我国商业银行的理财业务，提高商业银行的核心竞争力具有重要的意义。二、我国商业银行个人理财业务存在的主要问题诸多研究证明，个人理财服务正在成为国内外银行竞争的焦点，不仅国外银行重视个人理财业务，国内银行之间的个人理财业务也发展的非常迅速。根据四大行的年报数据显示，截至2012年末，四大国有商业银行理财产业余额为30534亿元，其中工商银行比重最大，期末余额达1.005万亿元，农业银行份额最小，仅4700余亿元。工商银行公布的数据显示，2012年该行销售各类个人理财产品46706

4、亿元，其中代理销售9074亿元，增长57.3%。工商银行代理及个人理财业务在可比同业市场份额中，占了39.2%；对公理财业务占37.1%。2013年上半年工商银行销售各类理财产品2.81万亿元。面对如此激烈的竞争态势，工商银行应对个人理财业务的现状问题进行深入研究，找出这些问题的深层次原因，制定科学合理的发展规划，切实有效的提高业务水平。（一）理财产品同质化严重2011年，在国内资本市场的大环境下，存款负利率状况持续再加上居民投资渠道局限性，存款准备金率一再上调令银行资金流动性受限，诸如此类原因共同促使了银行理财产品爆发式的增长趋势。据相关数据显示，2011年全国94家商业银行共发

5、售银行理财产品20270款，2012年则上升为28239款，较2011年上涨39.31%，而发行规模更是达到24.71万亿元人民币，较2011年增长45.44%。从时下流行的各类结构性理财产品看，几乎都是股票、外汇、股指等投资产品的组合，理财产品同质化现象严重。虽然不同机构的产品名称不同、销售侧重不同，但无论是在期限安排、销售目标群体，还是在产品的结构上都有着很强的相似性，很难形成差异化竞争优势，最终演变为各银行之间争夺存款而展开的愈演愈烈的理财产品价格战。以工商银行舟山分行的“海岛”系列专属人民币理财产品为例，截至2013年10月底，50天期限的产品预期收益率已在4.6%以上，1

6、25天期限的产品预期收益率已在5.1%以上。而在2012年10月份，产品预期收益率最高只有4.5%。在产品同质化的同时，对新产品的开发过程中，往往缺乏相关的市场调查和分析，设计的新产品质量不高，且没有进行体验就急忙推向了市场，例如2013中国工商银行“安享回报”外币理财产品，这种理财业务给客户带来了巨大的负面影响，根本原因就是没有从市场需求出发。遇到美元利率上升，客户无法赎回外汇宝产品，客户对工商银行的个人理财业务就会失去信任。（二）理财产品风险披露不充分2005年银监会颁布的《商业银行个人理财业务风险管理指引》中明确规定了商业银行向投资者提供投资服务时应对投资者进行评估和分析，使

7、用通俗易懂的语言，配以必要的示例，揭示相应的风险内容，说明最不利的投资情形和投资结果。理财产品不同于银行存款，它具有较高的收益，同时也具有较高的风险。银行认为，理财产品，特别是浮动收益类理财产品，收益应该“随行就市”；而大部分投资者则将理财视为一种变相的存款，没有将其作为一种投资，期望“旱涝保收”。对风险收益特征认识不一致，就容易产生纠纷。与大多数银行所犯的错误一样，工商银行在履行卖方风险提醒义务上不够积极。不少理财销售人员给投资者介绍产品时避重就轻，通常会重点强调产