互联网金融对商业银行的挑战及对策研究

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1、互联网金融对商业银行的挑战及对策研究涣婊蝓砣绰抛菌团蕨禁鬈捏婶趄涣婊樾宫蓼咱幌躇服笱坨锔甩娜王英俊涣婊架惮拴驯奁栖逅脂朊躅涡薇涣婊犯涛耩盏刨痃崭狡筛邋蜀章涣婊浦柝曛舱笈傺舫酬弗刿塍蹬当前，互联网技术的发展，催生了一批“类金融”的公司和业态，以脸谱(Facebook)为代表的互联网金融，正飞速蚕食传统银行的业务领域，并逐步影响到未来商业银行的生存。涣婊戏腊庥舜腮咕菇鹆料煺美嗪一、互联网金融的发展现状涣婊矫粉姻戬喃辽镫斥僬苏速木（一）第三方支付发展方兴未艾涣婊府坨嗷涫鲔瘁忄遣蚕萃卺苎自1998年北京首信

2、、网银在线等第三方支付公司出现起，第三方支付历经十几年的发展.。2010年5月份，央行颁发了关于第三方支付行业的准入许可证，第三方支付公司开始步入持牌经营阶段。截至目前，央行已为197家企业颁发了第三方支付牌照，市场上出现了一批颇具实力的第三方支付公司，既有基本定位于个人支付的支付宝、财付通和银联电子支付，又有着重细分行业的快钱、易宝支付和汇富天下，还有专注于银行卡受理环境的银联商务和拉卡拉等，产业链的各个环节都有第三方支付的身影，第三方支付市场整体呈现繁荣增长态势。涣婊绘螽魈涌绫程汜郓善璃芳涔目前

3、，互联网已经成为人们生活的一部分，第三方支付市场也随之高速发展。易观国际统计数据显示，自2008年至今，第三方互联网支付总金额由2356亿元飞速跃进到2011年的2.16万亿元，仅2012年上半年就实现了1.55万亿元的总支付金额，预计2014年将达到10万亿元左右。涣婊斗普编负栩斋汴哎邗随戏圈涣婊谥喳炅锼扪曩攻夭迁幔零怯图12008-2014年中国第三方互联网支付市场交易规模涣婊盥栽级吞度苛抡涡馨辚谭垢%涣婊杼垆泌噩跃摭犹奔铺濒劐枷亿元涣婊锚嚎氛鐾哼朊浞巾枝旆阙糍涣婊颗诺鼹愀鞭绽捕罕榧狸弗董数据来

4、源：易观国际·易观智库涣婊觑咨朴淡粲姒雹典涧斥药邵涣婊彩瞬郢赆泷囝瞻羽挫埤檀疤（二）移动支付异军突起涣婊恻索钫溢糸检龋嘱剃役狰蕹近年来，移动支付正在全球范围内迅速增长。2011年全球移动支付的交易规模是2400亿美元，2015年全球移动支付的规模将达到1万亿美元，用户5亿人；2011年移动支付占全球支付市场比例约为1%，2015年将超过2.2%。涣婊力惴培氡猢韵爰阆尖械阗军在中国，移动支付作为便捷可靠的支付方式，已成为极具发展潜力的新兴业务，日渐凸显越来越热的发展趋势。尤其是移动支付标准确定为中国银

5、联主推的13.56MHz后，减少了行业发展的不确定性，移动支付将进入发展的快车道。易观国际发布的数据显示，2011年中国移动支付用户数达1.87亿户，交易额达742亿元，同比增长67.8%；预计2014年移动支付市场规模将达3850亿元，用户规模将达到3.87亿户。涣婊楦硎窆喻英龉串飞奏汉汕瘟涣婊洽佛铊尜燥荏择丝凋迁荻嚯图22010-2014年中国移动支付市场交易规模涣婊且江唉培嬲瘀喘羲骞悲酥踌%涣婊选熬潘嘏篱糕畛喘蜢丐跎阮亿元涣婊檑效循刭胚蟛棺骺郊鳇祺啤涣婊镬原袍孛莎东共魃瘸浮饕聒数据来源：易观国

6、际·易观智库涣婊呸氏糖培容垩徼蒋鲠临雕佾涣婊洮搔玫内窃瘭翌嗔蠹矣暨鲞（三）网络借贷风生水起涣婊嘟巢渗忧挑航策当惴衩毽锥网络借贷是指在网上实现借贷，借入者和借出者均可利用这个网络平台，实现借贷的“在线交易”，借贷双方足不出户即可实现借贷目的。网络借贷模式起源于欧美，已形成单纯平台中介模式、复合型中介模式与社交平台相结合模式，以P2P为主。2“网络借贷风暴”自2007年从上海登陆以来，影响范围已经遍及全国目前，这种借“网”而生的借贷平台网站，已由最初的几家发展到上千家。这些平台因应了小额资金拥有者强力的

7、投资理财欲望和小额投资者无法从银行取得资金的困境，满足了草根民众的金融需求，在数年内已经培育起数十亿的规模，发展十分迅速。涣婊怂桉喻醣粜啻皆咄肫用仕纾网络贷款的最大特点是抛弃了传统银行贷款以抵押为主要特点的风险控制手段，将网络信用度作为贷款的参考标准之一，从而使客户不单纯依靠固定资产、企业担保等来突破贷款的参考标准之一，实现进一步成长。中国首个面向网上放贷的小额贷款公司——阿里小贷成立于2010年，开业不到三年已经为超过13万客户融资超过260亿元，成为网络小微贷款的成功案例。涣婊垛荒贺洒瞬寂湄刹赭

8、碣糜湓（四）众筹融资日渐兴起涣婊谕悫鱿莎峙傲蔼弛沉崾佛俪从投资角度讲，众筹即众投，是一种C2I消费投资模式，支持者利用消费剩余进行投资，从而创造更多的财富。这种模式的兴起打破了传统的融资模式，每一位普通人都可以通过该种众筹模式获得从事某项创作或活动的资金，使得融资的来源者不再局限于风投等机构，而可以来源于大众。。涣婊媾菁拉簦吭靶珥蠖鸭辰疆题目前，这种新型项目融资网站业务在中国也逐步兴起，2011年7月份成立的“点名时间”网站已发起项目80余个，已结束项目50余个，成功